大灾之后对农业政策保险的反思及启示

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1、大灾之后对农业政策保险的反思及启示　摘要：文章以明溪县为例，对大灾之后如何提高农业保险的灾害补偿功能、分散和降低农业风险、发挥社会稳定器作用进行了分析和反思，并提出了政策建议。　　关键词：大灾；农业保险；反思；启示　　　　明溪县是全省商品粮基地县和全国南方集体林改革实验区，长期以来，农业在县域GDP各产业中占据重要地位，至2010年6月末，全县农林牧渔总产值累计达4.37亿元，占全县GDP的34.69%，农业人口8.97万元，占总人口的78%，耕地面积17.7万亩，农民人均耕地面积2.1亩，森林覆盖率达81.2%，林地面积221万亩

2、，人均林地23.79亩。　　2010上半年明溪县遭遇了二次较大自然灾害。3月份有史以来特大冰雹灾害造成全县9个乡（镇）不同程度遭受冰雹和龙卷风袭击，许多房屋瓦片被毁，烟叶、油菜等农作物被击倒、砸烂。6月份持续的暴雨造成夏阳、盖洋、枫溪等乡（镇）形成洪灾，全县多处公路、桥梁、塘坝被冲毁、垮塌，村庄、农田被淹，各类农田水利设施毁损严重，适值收获采摘期的烟叶大面积过水，丰收在望的农户不得不面对少收甚至绝收的境地。据统计，上半年的两次大灾共造成全县房屋毁损26987间（倒塌521间），农作物受灾10.13万亩，7.5万人受灾，因灾直接经济损

3、失近6亿元，其中农业直接经济损失近2亿元，县域农业经济损失惨重。　　一、主要启示　　第一，农业保险的灾害补偿功能和社会稳定器作用至关重要。农业保险是对农业生产在遇到自然灾害、疫病、意外事故等风险时遭受的损害进行补偿的一种保险服务，是分散和降低农业风险的重要途径之一。明溪县从2007年试点农业保险以来，按照以服务三农为宗旨，以政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保为方针，以三者兼顾、两低一保为基础（即：兼顾投保人缴费能力、财政补贴能力、保险公司风险承受能力，实行低保额、低保费、保成本）的总体思路，从无到有，从小到大，据统计，至2009

4、年末全县农业保险共收入保费169.86万元，同比增长527.95%，理赔支出30.87万元，同比增长239.23%，尤其是2010年上半年因为出现大灾保险理赔数激增，共支出理赔款347.62万元，赔付率高达300.06%，为前三年理赔总额的8倍多，有力地支持了辖区农村抗灾防险工作，较好地发挥了社会稳定器作用。　　第二，农业保险宣传不够，农民对农业保险认识不足，参保意识淡薄。近年来农业生产虽然体制改进了、技术进步了、产量提高了，但大都仍未摆脱靠天吃饭的现状，大部分农民对农业保险的意义和作用及保险知识缺乏必要的了解，并没有认识到投保是转

5、嫁农业风险、维护自身利益的有效途径。一是保险公司宣传力量不足，如明溪县人保财险公司目前仅有4名正式员工，营销员14人，保险队伍不足，难以深入千家万户开展农业保险业务宣传。二是农业保险本身点多、面广，业务量大，单户保险收入少的特点，使得营销队伍对营销农业保险积极性不高。三是与农户直接接触的乡镇等基层一级政府机构，由于不是农业保险的直接受益者，推广农业保险的热情不高，推动农业保险的方式方法流于形式、不注重效果，产生农户由于对农业保险理解不透、认识不足，认为合理范围内的灾害损失，基本可以承受，大范围的毁灭性灾害保险公司也赔不了，如果参保交

6、了钱又没有发生灾害，反而增加了不必要的支出，宁愿抱着侥幸心理，祈望老天给一个好收成，甚至还有人错误地认为农业保险是向农民变相收费，加重了他们的负担，因此普遍保险意识淡薄，参保积极性不强，虽然开办以来农业保险有了很大发展，但与全辖保险总量相比，农业保险占比始终偏小。　　第三，农业保险缺乏法律法规支持。农业保险属于政策性保险，要使它发挥应有的作用，就离不开相应的法律的支持，目前世界上各国的农业保险都有相应的法律保障，如美国，早在1934年就通过了《联邦农作物保险法》，日本有《牲畜保险法》，《农业保险法》等，法国有《农业互助保险法》，而我

7、国至今还没有一部完整的法律法规明确对政策性农业保险业务予以支持，仅在《保险法》第150条规定国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定，农业保险业务开展主要依靠上级有关部门的红头文件，诸多问题形成了法律真空，陷于无法可依的尴尬境地。　　第四，险种设计不合理，种类少，经营成本高，风险可控性弱难以满足农业发展需求。在农业保险险种设计上，险种结构不合理，种类偏少。如明溪县是传统的农业县，种植作物主要以水稻、烟叶等为主，但农业保险只开办了水稻种植险而无烟叶种植险，一旦受灾，根本无法满足广大各类农作物种植户的需求，

8、如上半年二大灾害明溪全县烟叶生产损失惨重，据相关部门统计，烟叶损失甚至已超过了水稻损失，但由于未开设烟叶种植险而使广大烟农未能参险只能自己承担全部损失。另外农业保险面向广大农村，承保、勘险、理赔等一系列工作都需要保险人员到场，手续烦琐