试论基于聚类分析与模糊可拓ahp的中小企业信用评价论文

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1、试论基于聚类分析与模糊可拓AHP的中小企业信用评价论文.freel个专家参与决策，则每人所得的区间判断矩阵分别记为，A1，A2，…，Am，其中Ak=（aijk）nn，aijk=aijk-，aijk+，k=1，2，…，m，i，j=1，2，…，n。第三步，判断矩阵的一致性。若0?燮f?燮1?燮g，表示可拓判断矩阵具有较好的一致性。若不满足则需校正判断矩阵或请专家重新判断。第四步，求出权重向量。Sk=（Sk1，Sk2，…，Sknl）T=（2）Sknl表示专家k给出的l层的第n个因素对上一层因素的权重向量。2.模糊综合评价。下面给出二级模糊综合评价的基本步骤

2、：（1）划分因素集。设因素集U={u1，u2，…，un}，评价尺度集V=（v1，v2，…，vm），根据U中各因素间的关系将U分成k份，设第i个子集Ui={ui1，ui2，…，uin}，i=1，2，…，k。（2）一级评价。利用一级模型对每个Ui进行综合评价，计算其综合评价向量，Bi==BVT（7）四、评价实例A是某地的炼油企业，其上游供应商是中国石化公司的B分公司，B公司每月按照原油指标给A企业稳定的原油供应，A企业进行炼制生产，A企业与B公司采用预付货款的方式。由于A企业存在预付货款的资金需求，向银行申请基于预付货款的供应链金融融资。聘请10位专家，

3、按照A企业的基本状况、供应链的交易状况等，对照图1给出的评价指标体系，建立可拓判断矩阵，由于判断矩阵的对称性，这里仅列出申请企业基本情况维度的判断矩阵的右上三角形的量值（如表1），并给出模糊评价值的求法，其余各维度及总目标层的评价值可类似求出。下面以专家3可拓判断为例计算权重向量。x1-=（0.120，0.288，0.215，0.192，0.107，0.078）Tx1+=（0.122，0.277，0.214，0.190，0.115，0.080）Tf=0.911所以判断矩阵的一致性良好。由公式（2）可得S1=0.109，0.135，S2=0.262，0

4、.305，S3=0.195，0.235，S4=0.174，0.210，S5=0.097，0.127，S6=0.071，0.088。根据公式（3）有?籽1=V（S1?叟S6）=3，?籽2=V（S2?叟S6）=7.87，?籽3=V（S3?叟S6）=5.75，?籽4=V（S4?叟S6）=5.36，?籽5=V（S5?叟S6）=2.38，?籽6=1，进行归一化处理，从而得出专家3对此因素给出的权重向量=81.5，信用评价结果良好。若按传统模式进行信用评价，只考虑企业自身的情况，本例中用申请企业基本情况维度计算A企业信用评价得分为60.7，很难获得银行的信贷支持

5、，这也是很多中小企业面临的融资困境，供应链金融信用评价体系从关注中小企业自身的风险，转变成关注供应链的整体风险，从对中小企业的静态财务数据进行评价，转变到关注单笔交易的自偿性，对交易全过程进行评价，银行通过对融资项下资产的有效控制，有效地解决了中小企业融资难题。五、结论及建议本文所建立的模型，解决了构造判断矩阵和系统综合评价时人类认识的模糊性问题，聚类分析法的应用，解决了群决策问题中专家权重的确定问题，在实际应用中，发现该方法具有数据处理方便、结论客观合理、可操作性强等特点，为供应链金融环境下中小企业的信用评价提供了有效的新途径。同时我们也应该注意到

6、，在银行业刚刚开展供应链金融业务四五年的时间里引入和应用信用风险评价模型，企业信用数据的缺乏将是遇到的首要问题。银行必须切实做好收集、整理及存储企业的财务信息、信用信息以及与之相关的供应链信息，建立起自己的基础数据库，选择或开发适合自身的信用评价方法，才能提高信贷决策的科学性和准确性。