担保公司业务办理过程中应注意的风险9223715699

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1、担保公司业务办理过程中应注意的风险　　摘要：近几年来，作为朝阳产业的担保行业在国家宏观政策及地方政府的大力扶持与关怀下，得到了前所未有的快速发展，出现了喜人景象，一定程度上缓减了全国中小企业融资难的问题。但由于担保公司行业本身属于高风险的固有特性，使得如何在业务办理过程中尽可能的将风险化减到最低点，成为每个担保公司所面临必须解决的一个重要问题。这也是所有担保公司发展、壮大的前提与基础。　　关键词：担保公司业务办理风险　　近几年来，作为朝阳产业的担保行业在国家宏观政策及地方政府的大力扶持与关怀下，得到了前所未有的快速发展，出现了喜人景象,这对进一步缓减我国中小企业融资难的问题将起到良好的促进作用

2、。但我们也应该看到，由于担保公司行业本身所固有的局限性的限制，使得担保公司在正常的业务经营过程中必然要承受着较高的风险。因此，如何在保证担保公司业务快速发展的同时，尽最大可能的将公司经营风险降到最小，以使担保公司最终的损失降到最小化，应是每个担保公司所面临的一个重要问题。下面，笔者结合自身工作的实际经验，就担保公司业务办理过程中应注意的风险，谈谈自己粗浅的看法，请各位同仁予以指正，也希望这意见能对那些拟准备成立或刚刚成立的担保公司产生一点点的帮助与借鉴。　　一、证照不齐的风险　　对一般企业的贷款担保，我们首先应仔细审查其企业营业所需的基本证件是否完备，如营业执照正副本、税务登记证正副本，组织机

3、构代码证正副本以及他们是否按时进行年检。但对一些特殊行业还必须审查其他一些对于特殊行业必须颁发的许可证等相关证件是否齐全，如建筑行业，除在具有上述几个证件的基础上，还应当具有一些行业主管部门颁发的相关证件，如项目开发设计的土地使用证、建筑许可证，规划证、安全生产生产许可证等；化工行业，除在具有上述几个基本证件的基础上，也还必须具有一些行业主管部门颁发的相关证件，如环境保护许可证、安全生产生产许可证、危险品生产许可证等。企业经营是由多个政府部门分头管理的，而这些主管部门的管理是分别管理，在实际经营过程中，如果工商部门、行业主管部门等相关部门核发的证件不齐备，即使公司也已经正常经营且没有什么安全问

4、题，也最好不要提供贷款担保，这类客户的潜在的风险很大，这里主要面临的是行政风险。说不准哪天出点事故，尽管可能事故本身与有关证照的有无并无关系，但最终的处理结果也许很简单，那就是企业的问题，企业随时可能存在关闭的可能，届时哪还有什么偿还能力来归还企业的贷款。　　二、跨地区贷款担保的风险　　企业正常的贷款，一般采用就地原则，即在企业所在地的基本开户或一般结算户办理。因此，对于那些跨地区申请担保贷款的企业一定要慎重。该类企业要么是在当地银行的贷款额度已经满，无法取得新的融资规模；要么是在当地的经营有问题或是信用有问题。对于担保公司而言，其主要风险一方面是担保后监管不便带来的风险，另一方面是对企业情况

5、了解不够深而带来的风险。因此，担保公司对于这类企业进行考察时，不仅要仔细了解企业的行业状况情况、经营状况、以及企业经营班子的品质状况，更要深入了解其不在当地银行申请的深层次原因，因为当地银行对申请担保企业情况的了解往往比我们更深刻，在得出准确信息的前提下，决定最终是否予以办理。对申请担保贷款的企业，如果不能得以深入的了解，对于这类企业最好不要予以担保，否则，发生逾期、代偿概率比在当地企业要高得多。　　三、零散设备抵押的风险　　从目前银行直接办理贷款的抵押物来看，均已基本上取消了设备抵押。其主要原因是设备抵押基本上属于动产抵押的范围，不便于控制，也不利于最终的变现（很大程度上是动产抵押的实际变现

6、的价值与市场价值悬殊较大，逾期代偿后的清偿后，可能得到的补偿非常有限）。但是，作为担保公司，因担保对象所面临客户群本身的特殊性（绝大多数情况都是银行不愿意直接予以贷款的企业，企业本身存在着这样那样的不足与瑕疵，即“先天性不足”。），客户一般无法提供价值较高的不动产抵押物，难免会出现一些设备用于抵押物的现象。设备是企业得以有效运行的前提，从抵押的目的是作为企业还款保证的角度出发，设备抵押亦不适为一个有效的抵押反担保措施。对于担保公司而言，设备抵押带来的主要风险，很大程度上是零星设备抵押带来的风险，这类设备从处理的角度来看，便于处置；但从管理的角度，不便于管理，很难保证其不被转移、毁损。所以，担保

7、公司在设置反担保措施时，如果是设备抵押，尽量不要使用零星设备予以抵押，而应使用那些成套设备。当然，这所有的一切是建立在该企业经营情况、信用情况良好的基础上，同时用以抵押的设备，要根据其新旧程度、使用状况予以一定的折扣才可，如对高速使用的化工设备抵押打折程度则要更低一些，它们往往2-3年就需要进行大的维修，使用几年后的设备如果仍然以使用的方式存在，对生产企业而言，尚存在一定的价值；如果是公开出售、处