互联网金融发展初探

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1、互联网金融发展初探摘要：互联网金融作为一种新的金融模式，在加速金融体制改革、优化金融资源配置、促进经济转型升级、支持实体经济发展等方面都具有促进作用。近年来，我国互联网金融发展迅猛，呈现出强劲的发展势头。但是，由于各种原因，互联网金融整个行业还没有完全形成体系，也暴露出了一些问题，对互联网金融的健康有序发展有着不利影响。本文通过分析近年来互联网金融的发展特点，结合实践和存在的突出问题，提出了促进互联网健康发展的具体建议。关键词：互联网金融；网络效应；网络借贷中图分类号：F830文献识别码：A文章编号：1001-828X(2016)012-000-02从200

2、7年中国出现第一家互联网金融平台开始，互联网金融就成了最热门的话题之一。目前，杭州出现和发展起来了一批大中企业，例如支付宝、浙江网商银行、同花顺、元宝铺等，杭州已当之无愧地成为互联网金融产业的领跑城市。与此同时，杭州结合城市特点及自身的先发优势，把发展信息经济和智慧经济作为“一号工程”，推进产业智慧化、智慧产业化，着力建设“六大中心”。并出台了《关于推进互联网金融创新发展的指导意见》，力争2020年基本建成全国互联网金融创新中心。这无疑为杭州互联网金融产业的进一步发展提供了新的机遇。可以预见，互联网金融产业将成为杭州经济发展的新引擎。但是，作为一种新兴产业，

3、其发展过程中必不可少会出现诸多问题，本文结合当前我国互联网金融发展的现状及特点，提出一些促进互联网健康有序发展的具体建议。一、互联网金融的特点互联网金融，可以定义为由互联网产业主导的，以互联网为基础，并利用最新信息技术，具有高度开放性的金融产品与服务。作为互联网产业与金融业的结合，互联网金融具有以下特点：（一）具有网络型产业的特点1.具有网络效应。作为互联网产品，具有网络效应是必不可少的。这种“用户使用该产品的效用随着用户数量的增加而非线性增加的消费者规模经济”，是互联网金融产品的基本特征。同时，由于存在网络效应，互联网金融有一定的正反馈效应，最先达到临界容

4、量的产品可以利用它的网络规模锁定用户，达到“赢者通吃”的效果。1.边际成本较低。由于互联网金融借助于信息技术，其复制信息的成本近乎为零。因此，互联网金融产品区别于传统金融产品的另一个特点就是其边际成本极低。利用互联网平台，通过标准化的合同和服务，互联网金融的边际成本远低于传统金融产品。2.具有高度的开放性及兼容性。依托互联网，为实现更大的网络效应，互联网金融产品及其服务的提供者有更大的动力来提高产品的开放性和兼容性。互联网金融产品依托的是具有很强开放性的互联网，而非某种抽象意义的其他类型的次级网络。（二）具有金融业的特点互联网金融产品的核心是其具有的金融功能

5、，包括支付清算、再分配资源和风险分散等。可是，为其具有金融功能的产品提供服务的专业技术产品（例如安全支付技术服务），并不应归类为互联网金融产品，它只属于互联网金融系统中必不可少的一环，其本质应归类于信息技术产品。二、互联网金融对传统金融的冲击（一）拓宽了支付渠道随着网络技术的不断发展，在电脑上完成支付已经非常普遍了，目前，手机支付已经越来越深入的渗透到人们的日常生活当中，这两种支付方式对当代人而言，几乎己经成为不可缺少的工具。手机或电脑支付使得很多交易活动不必亲自去银行就可以完成，既方便又节省了大量时间，这就是互联网带来的巨大影响。研宄调查显示，目前，我国使

6、用电脑或手机支付的人群在不断增加，有相当数量的一部分人都在利用互联网金融来支付各种生活费用，例如水费、电费以及电话费用等，由此可见，人们的生活已经步入网络时代，交易方式的进步和转变，省去了人们到银行大厅进行交易的麻烦，节省了时间，大大降低了生活成本。（二）改变了传统企业的资金供求模式随着互联网金融的快速兴起，一些企业资金开始转向以需求为中心，逐渐摆脱了传统资金供给的发展模式，与此同时，互联网金融也在改变着我国传统企业的借贷方式，金融机构的信用评价体系也随之改变。随着各种新兴载体的出现，例如微信群、微博、qq群等，很多网络用户借助这些新载体完成理财任务。这些新

7、载体有一个很大的特点，就是摆脱了传统金融中介的束缚，使得他们的用户足不出户，只需借助互联网就可以很方便的完成交易活动。（三）缓解中小企业融资困难问题互联网金融的兴起对中小企业而言，是非常有益的，它能够从很大程度上缓解中小企业融资的困难，使得民间融资逐渐走向规范化。根据长期的发展实践来看，P2P模式的出现与发展使传统金融结构存在的不足之处得到了完善。在互联网技术的支撑下，互联网金融的信息渠道不断的得到拓宽，符合贷款规定的中小企业只要递交贷款申请，便可在专门的网站上实现可行性投资项目的公开化，进而为中小企业的资金聚集提供了渠道。（四）对传统银行制度是一种冲击我们

8、现行的银行制度都是在传统金融的基础上逐渐发展起来的，