民间借贷合同中利息和违约金条款的适用规则

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1、民间借贷合同中利息和违约金条款的适用规则关键词：民间借贷利息违约金摘要：民间借贷广泛存在社会经济活动中，自然人遵循诚实信用的原则达成借贷协议，形成借贷关系，然而，在广泛存在的民间借贷合同中，对利息和违约金的规定存在诸多不规范之处，本文尝试通过分析民间借贷合同的性质并分析比较利息和违约金的不同，明确现行法律制度下民间借贷合同中利息和违约金条款的适用规则，以帮助规范社会中大量存在的民间借贷活动。正文:随着市场经济的快速发展，民间借贷活动日益增多，由于大量的民间借贷合同中存在诸多不规范的规定，并产生了复杂的民间借贷纠纷，笔者尝试分

2、析并归纳现行法律制度下，民间借贷合同中的利息和违约金条款的适用规则，规范民间借贷行为。民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。本文论述的民间借贷为公民之间依约进行的民间借贷。借贷合同是指出借人把一定数量的货币或者实物交付借用人所有，借用人在约定期限内负责归还同等数量的货币或者同种类、品质、数量的实物的合同。借贷合同可以分为民间借贷合同和信贷合同，民间借贷合同是指自然人之间签订的借款合同，民间借贷合同

3、具有以下特性：（1）.民间借贷合同是实践性合同。《合同法》第210条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”也就是说，自然人之间的借款合同的生效除了当事人意思表示达成一致之外，还要求实际交付货币。按照是否依据借贷合同中约定的金额实际交付货币，可以将民间借贷分为三种情形：一是交付全部货币的民间借贷；二是交付部分货币的民间借贷；三是未交付货币的民间借贷。(2).民间借贷合同可以是有偿合同也可以是无偿合同。是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息。《合同法》

4、第2ll条第l款规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息”。(3).民间借贷合同为不要式合同。民间借贷合同往往数额较小，甚至是基于感情而订立，因此在形式上应当灵活便捷，易于操作。当事人可以采用书面形式、也可以采用口头形式或其他形式。(4).民间借贷合同中的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产，不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效，不受法律的保护。在民间借贷合同中，双方既可以约定利息，也可以约定违约金。依据等价有偿原则，借款人有权在借款合同期限内收取一定数额的

5、利息，并事先在合同中约定利息的收取办法；依据诚实信用原则，合同双方应当依约履行义务，借款人在借款合同期限届满不能归还借款的，应当承担违约责任。关于违约责任形式，依据《合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”和第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，民间借贷合同中有违约金的，依约支付违约金，合同中没有约定违约金的，应当按照国家有关规定支付逾期利息详见2004年1月1日正式施

6、行的《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》。。既然民间借贷合同既可以约定利息，又可以约定违约金，那么如何确定利息和违约金收取的标准呢？依据民法中意思自治原则，在民间借贷合同中，借款人应当按照合同中的约定支付利息和违约金，但是利息和违约金条款的约定不能违反国家的强制性法律规定。以下分别论述利息和违约金的收取标准：一．利息的收取标准：依据《合同法》第二百一十一条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”

7、和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”的强制性或禁止性规定，民间借贷合同约定的利息不得超过中国人民银行规定的同类贷款利率的四倍，超过部分不予保护。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定：“出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息

8、不予保护。”该条原则上禁止民间借贷合同中将利息计入本金而约定的复利条款，但是对于将利息计入本金计算复利时的利率未超过银行同期贷款利率四倍的并未明确的禁止。根据上文对民间借贷合同的分类，三种不同类型的民间借贷合同计算利息时有所不同，《合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利