以美为鉴完善我国银行监管模式

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1、以美为鉴完善我国银行监管模式银行监管模式是银行监管制度的核心和灵魂。我国现行的“单线多头”的监管模式在金融业由分业经营向混业经营转向的趋势下，其弊端日益显现和暴露。作为分业监管与统一监管相结合的折中模式，美国“双线多头”的伞形监管模式，为完善我国的银行监管模式提供了一个良好的参照。我国可以以美为鉴，在现有基础上，通过一系列改革，建立起适合我国国情的“牵头式功能型”的银行监管模式。关键词：美国完善银行监管模式　　融市场的发展，证券业、保险业和银行业越来越发达，金融机构多元化、金融工具和金融业务多样化的局面逐渐形成。在此背景下，我国

2、建立起中国人民银行、银监会、证监会和保监会分工明确、相互协调的“单线多头”的分业监管模式。然而，近年来，随着金融业的发展和格局的调整，世界范围内出现了从分业经营向混业经营转向的趋势，我国目前的分业监管模式不断受到新的挑战与冲击，出现了制度落后于市场的弊病，导致了监管失灵和低效。　　一、我国现行的银行监管模式及弊端　　1.我国现行的银行监管模式　　1992年和1998年，中国证券业监督管理委员会和中国保险业监督管理委员会相继成立，将对证券业和保险业的监管职能从中国人民银行中分离出来。2003年，中国银行业监督管理委员会正式成立，专

3、门负责对银行、金融控股公司、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构等的监管。至此，中国人民银行将对银行业、证券业和保险业的监管职责分别移交给银监会、证监会和保监会，人民银行主要负责货币政策的制订、实施、调控等一系列非直接监管金融机构的任务。中国人民银行、银监会、证监会和保监会同受国务院的领导，形成了银监会、证监会和保监会三个独立机构分别监管三种类型的金融机构的“单线多头”的分业监管体制（见图1）。　　2.我国现行银行监管模式的弊端　　我国目前“单线多头”的分业监管体制与金融机构业务界限清晰、分工明确的分业经营格局是相

4、适应的，有利于监管部门集中精力对各自负责的对象进行监管，提高金融监管效率和监管水平。然而，自20世纪90年代以来，西方发达国家纷纷放松了对金融领域的管制，世界范围内混业经营已成为大势所趋。我国作为世界上少数实行分业体制的国家，虽然目前的制度、技术与市场条件还不允许我国立即实现全面的混业经营，但从实际情况来看，我国的银行、证券、保险和信托等的合作日益密切，事实上已出现较多的混业经营状况。我国的“单线多头”的分业监管模式在混业经营的趋势日渐明显、金融机构业务交叉日益增多的情况下，其弊端也日益显现。　　（1）各监管机构之间协调困难　　

5、分业监管可能使得同一个金融机构接受不同监管机关的监督和管制，这就要求监管部门在进行跨业监管的时候，必须注意部门之间的协调。然而中国人民银行、银监会、证监会、保监会之间的协调机制尚不健全，基本上处于分兵把守、各自为战的状况，协调的难度相当大，协调成本也较高。我国虽然已经建立起人民银行、银监会、证监会和保监会之间的“主席联席会议”制度，签署了《在金融监管方面分工合作的备忘录》，但这种分工协作机制是松散的，在法律上没有明确牵头人以及每一金融监管机构应承担的监管责任，使联席会议制度面临流产的危险。　　（2）难以综合评估混业经营的金融机构

6、的风险　　我国各个监管机构在法律上是独立的平级主体，不存在上下级关系，要想随时进行沟通和协作十分困难。而且各监管机构的监管理念和监管目标也不一样，当对混业经营的金融机构有双重目标要求时，单个监管者很可能不去承担其他监管者的工作和责任，特别是如果金融集团中某一实体的风险受其他实体的影响很大，只对集团某一实体有监管权的机构很难评估它的真实风险。　　（3）易产生监管真空和重复监管，降低监管成效　　在金融创新和混业经营迅速发展的情况下，我国各监管部门在工作中各司其职、条块分割、沟通不足、信息难以共享，很容易出现监管真空，各金融机构为逃避

7、监管，会产生“监管套利”现象，这将严重影响监管的有效性，加剧金融领域的矛盾与混乱。而且在分业监管体系下，各监管机构对混业金融机构会产生重复检查和报告要求，加大了金融监管活动的成本，影响了金融机构的正常业务运行，降低了金融监管的效率。　　二、美国“双线多头”的伞型监管模式　　“双线多头”的监管体制既是美国联邦制度高度分权所造就的，也是在出现多次金融风险之后不断总结经验教训、修正监管体制的结果。“双线”即联邦政府和州政府两条线对银行都有监督权，“多头”是指在每一级又有若干个机构共同行使监管职能。在联邦这一级上，有8个监管机构，其中最

8、主要的三个监管机构是：联邦储备体系(简称FRD)，货币监管署(简称OCC)，联邦存款保险公司(简称FDIC)。在州这一级上，50个州各有各的金融法规，各有各的银行监管官员和管理机构。　　1999年，美国《金融服务现代化法》的出台，标志着分业经营在美国的终结。该法