担保公司担保客户十五级评级管理办法　

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1、XX担保有限公司十五级评级管理办法第一节总则第1.1条十五级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。第1.2条XX司（以K简称“总公司”）实行业务管理的各分公司（以卜简称“运营公司”）的经营性融资担保业务、非融资保函业务、委托贷款业务、消费性融资担保业务必须依照木办法。第1.3条本办法所指的十五级评级包括：正常1级、正常2级、正常3级、正常4级、正常5级、关注1级、关注2级、关注3级、次级1级、次级2级、次级3级、可疑1级、可疑2级、可疑3级、损失。第二节评级规则第2.1条十五级评级指标体系及评分十五级评级指标体系由客户信用评分

2、（用“A”表示）、反担保物风险评分（用“B”表示）或过程控制风险评分（用“C”表示）、必备条件扣分（用“D”表示）构成，计算方式如下：若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分，计算公式如下：十五级评分=客户信用评分（A）X50%+反担保物风险评分（B）X50%—必备条件扣分（D）若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式如下：十五级评分=客户信用评分（A）X50%+过程控制风险评分（C）X50%—必备条件扣分（D）1、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞

3、争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成。客户信用评分详见附件《十五级评级指标体系及计分表》第一部分内容。2、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，是评分指标体系中最核心的计分指标。常用反担保物括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等，其明细及折现率见下表：常用反担保物及折现表：反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项FI风险敞口的覆盖比率。根据实际操作屮反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖率”和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”

4、两项计分指标。为鼓励客户提供更多的产权完备的反担保物，分值权重先100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”，且对该项考核得分男行上浮10%--20%（B1<120）。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算值覆盖率”的分值权重（B2S50）。反担保物风险评分详见附件《十五级评级指标体系及计分表》第二部分内容。3、过程控制风险评分是指对选择反担保核心控制为过程控制而对过程控制进行的评分，过程控制得分由运营公司随评审项H—同上报并由总公司评审会最终决定，最高分不得超过80分。若过程控制为补充反担保措施的，则不单独计算得分。过程控制评分详见附件《十五级评

5、级指标体系及计分表》第三部分内容。4、必备条件是指客广核心（主要）控制人和法人代表的个人保证和企业的股权质押，是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣分。必备条件扣分标准详见附件《十五级评级指标体系及计分表》第四部分内容。a）核心控制人+法人代表提供个人保证，该项指标不扣分；b）若核心控制人+法人代表不提供个人保证，但有主要控制人+法人代表提供个人保证，该项指标扣7分；c>既无核心控制人（加法人代表）也无主要控制人（加法人代表）提供个人保证，该项指标扣10分;d）申请担保企

6、业的股权100%质押反担保、且能办理质押登记，该项指标不扣分。对未达到100%股权质押的按比例扣分（最多扣5分），对未能办理质押登记，也相应扣分（最多扣6分）<>第2.2条十五级评级及专项准备金的计提标准根据第2.1条得分的结果确定十五级级别；根据得分定级的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准为：以担保项目的担保余额或委贷项FI的委贷余额为基数乘以该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见十五级评级及专项准备金的计提标准表：十五级评级及专项准备金的计提标准表：第2.3条十五级评级和定级程序i.经营性融资担保业务1.业务部门申报项目时，由客户经理A角进行初评，风险管理部进行复评

7、，以风险管理部的复评结果为准；2.对在保项目进行保后监管时，由负责保后监管责任人根据第2.4条进行定级，风险管理部进行复核，并上报总公司风险部核准确认；ii.委托贷款业务1.经审批通过的委托贷款项目均为正常3级；2.对委托贷款项B进行贷后监管吋，当委托贷款项0情况发生变化、逾期、无法收回等状况时，由负责保后监管责任人根据第2.4条进行定级，风险管理部进行复核，并上报总公司风险部核准确认；iii.非融资保函业务1.经审批通过的非融资保函项目均为正常3级；2.对非融资保函项B进行保后