第十一章 人身保险

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1、人身保险概述人身保险的概念与特征人身保险合同的常用条款人身保险的概念、特征和种类人寿保险健康保险意外伤害保险7/10/20211一、人身保险的概念与特征（一）人身保险的概念人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保费，当被保险人在合同期内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。7/10/20212（二）人身保险的特征人身保险产品的需求面广，但需求弹性较大；人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。人身保险的保险金给付属于约定给付。人身保险的保险利益决定

2、于投保人与被保险人之间的关系，而不是以人与物或责任的关系来确定。人身保险的长期性（使用均衡费率、投资基金多、业务管理的连续性）。寿险保险具有储蓄性。7/10/20213二、人身保险合同的常见条款（一）冷静期条款保单所有人在收到保单后的一定期限内可进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。在该期限内，保单所有人如果撤销合同，保险公司将如数退回投保人所缴纳的保费。该期间即为冷静期。在冷静期内保险合同有效。7/10/20214（二）不可抗辩条款“不可抗辩条款”又称“不可争条款”，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，误告、漏告

3、、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。7/10/20215（三）年龄误告条款年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况下而设立的。法律与保险合同中一般均规定年龄误告条款，要求保险人按被保险人真实年龄调整。7/10/20216（四）宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。宽限期内保险合同有效。7/10/20217（五）保险合同效力中止和复效条款保险合同效力

4、中止是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同可以恢复原来的效力，称为合同复效。7/10/20218（六）自杀条款为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险责任，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任。通常是2年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。7/10/20219（七）不丧失现金价值条款现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。（八）保单贷款条款长期性人身保险合同，在积

5、累一定的保险费产生现金价值后，投保人可以在保险单的现金价值数额内，以具有现金价值的保险单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。7/10/202110（九）自动垫缴保费条款该条款规定，投保人在合同有效期内已缴足两年以上分期保险费的，若以后的分期保险费超过宽限期仍未交付，而保险单当时的保单现金价值足以垫缴应缴保险费及利息时，除投保人事先另以书面作反对声明外，保险人将自动垫缴其应缴保险费及利息，使保险单继续有效。（十）受益人条款它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。一是明确规定受益人，二是

6、明确规定受益人是否可以更换。7/10/202111（十一）战争除外条款将战争和军事行动作为人身保险的除外责任。判断标准：一是造成死亡的直接原因是否是战争，二是被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。（十二）共同灾难条款确定在被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金归属问题的条款。7/10/202112三、人身保险的概念、特征、种类人寿保险健康保险意外伤害保险7/10/202113（一）人寿保险的概念人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。当被保险人在保险期限内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付

7、死亡保险金或满期生存保险金。7/10/2021141、人寿保险的基本特征风险的特殊性人寿保险保障的风险从整体上说，人寿风险（死亡率）具有一定的稳定性，巨灾风险较少；但从个体上说，具有变动性。保险期限的长期性人寿保险一般采用长期性业务。保险期限少则几年，多则十几年或几十年以至终身。经营风险更多的是利率风险、通货膨胀风险。7/10/202115储蓄性在人寿保险中，保险人每年收取的保险费超过其当时需要支付的保险金。这个超过部分是投保人提前交给保险人，用于履行未来义务的资金。在它还没有履行保险义务期间，它相当于投保人存在保险人处的长期性的储蓄存款。7/10/