分析国有商业银行个人金融业务现状及其发展

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1、分析国有商业银行个人金融业务现状及其发展  个人金融业务是伴随商业银行的发展衍生出的一种新业务,在市场经济快速发展的今天,人们财富积累速度更快,居民的金融需求突出,个人金融业务的出现正好满足了人们的金融需求。但是,由于个人金融业务出现较晚,相应的理论研究与时间经验较少,在实际运营中存在诸多问题。深入挖掘个人金融业务的潜力,优化业务结构,对提升银行经营业绩、转变银行经济功能有重要意义。  一、我国国有商业银行个人金融业务现状  近几年,国有商业银行依托市场经济快速发展的便利,实现了利润的持续增长,个人金融业务也得到一定的发展,但是人们也应注意到,个人金融业务在发展过程中依旧面临各种

2、各样的问题,这些问题已经严重制约了我国个人金融市场的稳定与发展,需要迫切采取相应手段进行解决。  (一)经营理念与战略定位不适应  国有银行在发展个人金融业务期间,虽然有比较明确的定位,但是在实际经营中有明显偏离定位的情况,经营过程中为了壮大自身,无论什么业务都想抓,盲目寻求与市场同步,不考虑全局,这导致经营中人力、物力、财力严重分散。  (二)没有制定详细的风险管理机制  个人金融业务在管理过程中过于重视业务内容,往往忽略金融风险管理,个人金融业务风险主要表现为信用风险,市场上低劣的信用风险、断裂的信用链条都可能引发银行金融风险。另外,由于我国目前没有制定详细的信用评估机构,相

3、应的信用标准缺失,这导致银行在经营个人金融业务时往往缺乏标准,对借款人的真实信息掌握不够,这对个人金融业务的发展尤为不利。  (三)产品结构、种类单一,创新能力缺乏  商业银行开发的个人金融业务市场面临新客户与新市场开发能力弱、创新能力不足的问题,在经营过程中往往过分强调全局统一,难以形成业务特色,不能根据当地经济发展实际情况进行合理设计。  (四)营销体系缺乏,人员素质有待提升  现阶段商业银行对个人金融业务的营销认识不足,相应的营销体系缺乏,加之银行个人金融业务相关专业人员缺乏,导致业务的销售量不高。  二、商业银行个人金融业务的发展建议  (一)优化外部环境,实现战略定位与

4、经营理念相统一  外部环境主要是相关法律部门应制定完善的政策法规,为个人金融业务开展提供法律依据,尽快完善信贷与个人信用法律法规。战略定位与经营理念统一需要以完善的个人信用体系为依托,以整体目标带动经营理念,将人力、物力、财力集中起来,发展好一个业务后在拓展另一个业务。  (二)强化风险管理  个人金融业务发展中,要时刻以安全性、流动性与效益性为前提,提前防范业务风险。具体而言,首先,应严格制定个人信用贷款新规则;其次,应在银行内部逐步完善客户信用评估体系,实现对客户信用等级评级、失信惩戒等。  (三)优化个人金融业务产品结构,加快创新步伐  产品结构的优化主要以客户为中心,业务

5、创新以满足新客户需求为基本原则。在产品创新上,一方面,银行要对现有的个人金融产品进行整合与评估,分析客户的组成情况,不断提升已有产品的服务水平,以适应更多的用户。另一方面,应增强银行的品牌意识,不断创新与开拓新市场,发展新业务,新产品应该符合市场经济发展的规律,有针对性、有目标的推出满足新客户的产品。  (四)加快商业银行营销体系建设  首先,要让银行个人金融业务工作人员树立良好的服务观念,以简化客户业务办理流程、提高服务质量为原则,维护优质的客户关系,挖掘潜在客户群体;其次,将市场与客户人群进行划分,制定不同的服务方式与营销模式,满足各层次人群的需求。  (五)加快引进与培养金

6、融业务专业人才,建议一支高素质的客户经理队伍  个人金融业务的发展依赖专业人才的支持。因此,国有商业银行应加快引进与培养金融专业复合型人才,努力建设一支具有丰富金融经验、优质服务水平的客户经历队伍,为将来业务的拓展与业务的创新提供有利保障。  三、结束语  总之,国有商业银行在发展个人金融业务时,一定要时刻以客户为中心,以市场经济发展为导向,以优质的服务与专业能力为保障,以提高经济效益为目标,发挥人员、制度、管理的积极作用,进而推动我国个人金融市场稳步发展。

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