美国次贷危机给我国住房保障制度的启示论文

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1、美国次贷危机给我国住房保障制度的启示论文摘要：借鉴美国次贷危机，需要以科学发展观为指导发挥政府公共服务职能，通过建立以廉租房为主的多层次住房保障体系、保障性住房金融体系，积极引导和改变居民住房消费观念，加强保障性住房市场的监管来完善我国住房保障制度。关键词：次贷危机;住房保障;经济适用房;廉租房一、美国住房保障制度的发展与次贷危机(一)由间接调控转向直接管理阶段20世纪30年代的大萧条不仅使美国经济遭受重创，解决居民住房问题成为随后几届政府的主要政策目标。1932年通过《联邦家庭贷款银行法》，在全国设立12家

2、“联邦家庭贷款银行”。1934年的《联邦住宅法》(NHA)，又创立了联邦住房局(FHA)(今隶属住宅和城市发展部).freelBS)，1992年“房利美”成为最大的MBS的发行商和担保商。抵押贷款证券化让商业银行迅速从冗长的还款周期中解脱出来，使得住房贷款的供给更加充沛，但风险也随即累积和放大。政府不但放任金融机构向他们发放零首付的次级按揭贷款，甚至向全世界发行包括次贷在内的高风险债券及衍生品，由此将风险扩散到全球。二、美国次贷危机给我国住房保障制度的启示(一)发挥政府公共服务职能，不能仅靠市场解决住房保障问

3、题美国次贷危机的爆发说明完全市场化的方法和手段并不能有效第解决中低收入群体的住房保障问题。我国低收入家庭住房困难越来越为社会各界所关注，也呼唤着政府保障功能的回归3。关注民生问题，努力实现“住有所居”的目标，是党的十七大提出的“推动科学发展，促进社会和谐”的重要内容。2007年8月，《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》公布；10月14日，财政部印发《廉租住房保障资金管理办法》；10月16日，由建设部、财政部、国家发改委、国土资源部等九部委联合发布《廉租住房保障办法》。廉租房政策的接连出台，已成为

4、加快解决低收入家庭住房困难和发展廉租房的强大动力，也凸显了政府的保障功能。(二)建立多层次住房保障体系，防止风险的集中爆发美国住房保障措施的单一化，即以提高居民住房自有率为目标是导致同一风险集中爆发，引发次贷危机的关键因素。因此，应建立并完善以廉租房为主体的多层次住房保障体系以满足不同收入水平居民的住房需求，防止风险的集中爆发。首先，对城镇最低收入住房困难家庭扩大廉租住房保障面，形式上采取以享受较高标准的廉租住房租金补贴为主、实物配租和租金减免为辅；其次，要重点解决低收入家庭的住房困难，改进和规范经济适用房制

5、度，并与廉租住房保障对象衔接，可采用定向申购为主、货币补贴为辅的保障方式；第三，要探索建立经济租赁住房制度，即租赁型的经济适用房制度，解决既不符合廉租房条件又购不起经济适用房的城镇低收入无房家庭或单身居民的过渡性居住问题；第四，实施区域性的限价商品房制度，将中等收入住房困难的城镇居民家庭、征地拆迁涉及的农民家庭等纳入保障范围。(三)建立并完善保障性住房金融体系，建立风险防火墙尽管美国金融较为发达，但也因没有多样化的房地产金融机构，多层次的房地产金融市场来承担房地产金融的风险，也就未能阻止次贷风险“多米诺骨牌效

6、应”的发生。我国房地产融资渠道单一，对商业银行信贷依赖程度过高；政策性住房金融发展滞后，对中低收入居民等特定人群缺乏政策性住房金融支持。因此，需要建立起商业性与政策性两者并行的住房金融体系，利用不同融资方式、不同金融产品、不同金融市场，来满足多层次住房融资需求。一是构建政策性住房金融体系。如《廉租住房保障资金管理办法》、《廉租住房保障管理办法》就对资金来源渠道做出明确规定，包括年度财政预算安排的廉租住房保障资金；提取贷款风险准备金和管理费用后的住房公积金增值收益余额；土地出让净收益中安排的廉租住房保障资金，比

7、例不得低于10%；政府的廉租住房租金收入；社会捐赠及其他方式筹集的资金等。二是在完善住房公积金制度的基础上，积极发展多样化的商业型住房金融机构。如德国的住房金融机构包括信贷银行、储蓄银行、抵押银行和住房储蓄银行等。此外，还要积极探索多样化的住房消费信贷形式，如可调整抵押贷款、分级偿还抵押贷款和递加付款，直客式房贷就非常有利于年轻家庭和低收入者购房4。(四)积极引导和改变居民住房消费观念，倡导理性消费美国放宽金融监管，为各种住房需求者提供贷款，加上长期的低息政策，导致住房需求的过度膨胀是次贷风险累积的促进因素。

8、在我国，居民普遍盲目追求和攀比大面积产权房。政府需要分清不同的需求层次，合理引导不同群体适度地解决居住问题。在中国这样一个人口众多、土地资源十分有限的国家，过大的住房面积、过高的自有产权房比率不符合我国国情和经济发展，也不宜过多地强调房地产业发展对经济的拉动作用，而更应将其视为一个民生问题。目前要采取多种有效措施鼓励房屋租赁市场和二手房交易市场的发展，鼓励人们先租后买。(五)加强保障性住房市场监管，