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1、我国网络金融的现状与未来 网络银行最近几年,主要是以工商银行和招商银行为首的,取得了非常大的成绩,在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设。另外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价,科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,提升了银行技术实力,在第一线培养了金融和计
2、算机复合型人才。 网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造,交易技术因而有了很大的提高,成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是,银行和证券接口标准不统一,影响了设计与维护工作量。如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统一标准,最多需要NM种接口。但是,如果银行和证券公司的接口统一的话,只需要一种模式。交易成本得到极大的节约,这里面就存在制度创新的经
3、济价值。但是,这种制度创新如果不是由证监会来推动的话,是很难完成的。这就需要计划手段,需要行政权力,来完成市场难以完成的任务。 网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中,实现C/S业务模式。客户从网站下载客户端,在本安装后,就可以查看行情,也可以网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台实现了一体化,管理信息和前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定,基本不出差错。 网络保险是中国金融电子商务做得最落后的一个。首先
4、区域大集中已经实现了,但是离全国大集中还有一段的距离。保监会正在推动这项工作,人保、人寿都在做这项工作。保监会首先要求保险公司实现财务方面的大集中,以控制财务风险。保险公司已经出现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财务大集中之前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些重要信息总部都不知道。结果,巨额资金成了一把手的小金库,风险巨大。所以,这种财务制度必须改变,借助于银行全国数据大集中改善了总部控制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行。 第二,保
5、险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险。意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行。国外还有车险,但是国内网上做不了。国内车销售主要通过是保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者专职,年轻或者年老,工资很低,一般只有一千多,高的不超过三千。这些车队代理员根据客户在里留下的信息上门服务,签合同。车险合同必须面签,网签无效。 第三,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。 第四,保监会越来越重视保险电子商务。保险电子商务可以改进保险公司的管理能力,提升竞争力
6、,保险公司内部核保、理赔、档案影印化。 第三,我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题,短期内很难解决。因为金融机构有个想法,他觉得人才不是很重视,来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失,最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的,但是能力下降了。 网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的,企业债券、二板市场、基金的国外交易等等,都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外,网络证券还受到资本
7、规模的限制,创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入,正在释放巨大的潜能。 网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是,最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备,新产品设计能力不强,行业产品创新同质化,模仿盛行。 三、网络金融的未来发展方向 银行未来的核心业务系统正在谋划。同时,一些新的技术,包括通信能力、生物特征识别技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制定与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的性能。 银行新产品随开发能力的目标
8、是随需应变。另外,随着contactcenter等最新技术的发展,将来我们的网上银行使客户不需要到银行网点就可以办业务,包括开户。 网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统一银证通标准。 网络保险未来的发展方向。跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据挖掘能力要提高等等。 网络金融的发展有一些共同的特征,如标准化、国际化等。网络金融现在越来越成为核心金融的组成部分,很重要。 网络金
