严格区分保险合同的成立与生效的关系

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1、自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立严格区分保险合同的成立与生效的关系　　一些投保人认为，保险合同成立后，自己依照约定履行交纳保费的义务，那么，根据权利义务对等原则，发生事故后，保险公司也应进行赔付。其实这并不绝对，因为《中华人民共和国保险法》对保险合同的成立、生效，及保险期间开始和保险责任期间开始都有明文规定。倘对此一窍不通，难免引发不必要的保险纠纷。　　2012年4月29日，陈先生买了一份人身

2、意外伤害险，指定妻子王女士为受益人，险企当场与之签定合同，收取保费并签发保单，上面列明保险期间自2012年5月1日0时起至2013年4月30日24时止。但就在投保的次日(4月30日)，陈先生遇交通事故离世。王女士申请理赔，被保险公司拒绝，双方闹上法庭。法院审理认为，陈先生与险企之间关于保险期间的约定合法有效，但他于2012年4月30日发生事故，不在合同约定的保险责任时间范围内。就此，法院驳回了王女士的诉求。随着信息化和全球化的发展，国家及地区之间的贸易也已成为拉动一国经济的三驾马车之一，甚至是三

3、驾马车之首，奥巴马政府成立之日起自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立　　这起保险案例中，虽然王女士的遭遇令人同情，但就事件本身来说，她混淆了保险合同的成立与生效，及保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。”该法规第十四条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保

4、险人按照约定的时间开始承担保险责任。”　　保险业内人士表示，保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即合同有效期间。而从保险公司承担责任开始到终止的期间，为保险责任期间，在此期间发生事故，险企应承担保险责任，反之无须担责。因此，上述事例中，陈先生于4月29日与险企签定合同，合同依法成立，但保险期间须从5月1日方始，保险责任期间此时亦未开始。就此，法院判决保险公司不需承担赔付责任，是严格区分了保险合同成立、生效及保险责任开始时间的关系。　　值得一提的是，有些投保人虽在保险期间内发生保险事故，却被保险

5、公司以合同附属条款为由拒赔。对此，需具体情况具体分析。如2012年3月，刘先生投保一款住院险，交纳保费后，险企签发保单，列明保险期间自2012年3月30日起至2013年3月30日止。2012年4月10日，刘先生因胆囊炎住院，出院后向保险公司索赔遭拒，原因是合同附属条款规定:“被保险人在保单生效30天后，因疾病在县、区级以上(含县、区级)医院住院治疗，保险公司才承担给付住院医疗保险金的责任”。随着信息化和全球化的发展，国家及地区之间的贸易也已成为拉动一国经济的三驾马车之一，甚至是三驾马车之首，奥巴

6、马政府成立之日起自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立　　《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”由此，刘先生虽在保险期间内住院，但合同附属条款规定被保险人在保单生效30天后住院治疗才可获赔，说明合同约定了险企在合同生效30天后(从2012年4月30日起)才开始承担保险责任。由于刘先生4月1

7、0日住院，没到约定保险公司开始承担保险责任的时间，所以，其住院发生在保险责任期间之外，险企自然不赔。随着信息化和全球化的发展，国家及地区之间的贸易也已成为拉动一国经济的三驾马车之一，甚至是三驾马车之首，奥巴马政府成立之日起