金融机构解决中小企业融资难题的几点建议

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1、金融机构解决中小企业融资难题的几点建议金融机构解决中小企业融资难题的几点建议摘要：随着国家加大经济结构调整力度，适当控制经济增长速度，对通胀预期管理和房地产市场政策调控进一步增强，金融机构对信贷规模控制加大，导致中小企业贷款成本提高、利润减少，融资难度增加。文章通过分析中小企业融资难题存在的原因，从而从金融机构角度提出针对中小企业解决融资难题的几点建议。关键词：金融机构；中小企业；融资难中小企业在创业初期完成资本的原始积累后，单单靠自有资金已不能满足企业扩大再生产，只能寻求外部资金的注入。但是，现实中融资

2、渠道的不足与中小企业的发展构成难以调和的矛盾。银行贷款更倾向于已具规模的、盈利能力强的大企业、大公司，虽然近几年政策有所倾斜，但中小企业贷款比例与其经济产出占全部经济产出的比例仍极不相称，融资难问题仍然是制约中小企业的发展的主要因素。一、中小企业融资难的主要原因（一）内部环境1、规模小。中小企业大多以家庭、合伙经营等方式发展起来的，企业规模小，科技含量低，缺乏核心竞争力，抵制市场风险的能力差。许多中小企业没有建立现代企业制度，产权单一，资产价值评估很难落实。这些不仅使中小企业陷入资金不足的困境，而且使商业

3、银行不敢轻易把贷款提供给中小企业。2、财务制度不健全，信用观念淡薄。一方面，中小企业管理不规范，财务制度不健全，缺乏内部控制机制，不能提供准确的财务报表，加大了银行产生不良贷款的风险；另一方面，中小企业信用观念不强，法制意识淡薄，欠息，逃债，赖债等现象时有发生，造成了中小企业整体信用不良的局面，制约了中小企业从金融机构正规的途径融资困难重重。3、缺乏可抵（质）押资产。抵（质）押资产是银行贷款的第二还款来源，是银行审慎经营的重要表现形式，为避免和减少银行自身信贷资金遭受损失，在中小企业不能提供土地、厂房等抵

4、押物情况下，没有相对固定的抵押物，银行部门很难对企业放贷。（二）外部因素1、传统的授信模式的限制。传统的授信模式注重企业的资产规模、行业地位、财务报表、担保和抵押。在这种模式下，银行争相向大企业提供优惠贷款，而中小企业由于自身实力较弱、经营稳定性差、缺乏有效的担保及抵押，与大企业相比抗风险能力弱等原因，常被商业银行拒之门外。2、中小企业担保难、抵押难。难就难在银行不能或者不敢放开“担保拐杖”。目前，金融机构还没有建立有效的风险管理、定价机制，还不敢放开担保这根拐杖。2005年7月，银监会出台《银行开展小企

5、业贷款指导意见》第十三条规定：贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押；只有在确认第一还款来源不足时，方可要求贷款人提供有效担保。3、企业行业的限制。受国家宏观调控政策明确限制，高耗能、高污染行业和产能过剩行业（简称“两高一剩”行业）；受经济周期性波动影响大的行业；发展前景不看好的行业（如零售业、电石、铁合金行业、电解铝、多晶硅灯行业）在融资的过程中会受到政策的制约，在产能过剩领域很多中小企业身处其中，因此受政策的局限，也

6、造成融资难的原因。这个难题只能通过中小企业自身的转型和调整方向才能得到真正解决。4、贷款手续复杂，成本偏高。中小企业要求贷款额不大，期限短，时效快，但银行发放程序经办环节都相同，带来银行的经营成本和监督费用的上升。所以银行从节约成本和监督费用出发，不愿意贷款给中小企业。5、融资性担保机构和微型金融机构的规范运作还在初级阶段，中介的桥梁作用还没有发挥出来，对解决中小企业融资难问题的作用还未充分发挥。二、金融机构解决中小企业融资难题的几点建议面对中小企业融资难问题，金融机构可以从以下几个途径进行解决：第一，加

7、快信贷产品创新，破解中小企业融资难题。融资难是长期以来制约中小企业发展壮大的瓶颈。金融机构应加快金融产品研发，针对中小企业数量多，资金需求短、小、频、急的特点，为企业量身定制适合其特点的贷款产品。比如保定商业银行在白沟支行率先推出小额商务贷款快捷信贷业务。小额商务贷款有四点创新：一是贷款审批时间更短。根据中小商户资金需求的特点，总行授权给支行一定金额自主审批，减少了贷款审批环节，提高了贷款审批效率；二是还款方式灵活。有一次性还本付息、按月结息到期还本和提前还款等多种还款方式，降低了商户的贷款使用成本；三是

8、贷款对象更广。根据中小企业取得贷款难的特点，采取由具备贷款条件的三户或三户以上商户组成联保小组的灵活担保方式；四是贷款申请渠道更多。借款人可通过柜面或面谈、电话、电子邮件和信件预约等多种方式向该行提出小额商务贷款申请，贷款手续更简便，时效性更强；五是担保形式更宽。根据中小企业的行业特点，该行在传统模式的基础上推出了的应收账款抵押项目贷款。抵押是企业融资的重要条件，很多金融机构在抵押物中一般只认土地、厂房等实物资产，而且手续烦琐