农业气象指数保险的优劣及在我国的应用研究

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1、农处气象指数保险的优劣及在我国的应用研究一、引言世界各国的实践表明，农业»是迄今为止对农业生产风险防范最为有效的手段。鉴于农业在一国国民经i发展屮的基础性和弱质性，许多国家除了对农业生产给予一定的补贴外，都对农业保险也给予一定程度的经济补贴。在我国，政策性农业保险经过十多年的探索和实践，其供给品种逐渐增多，农户的投保热情也逐步提高，政策性农业保险的有效供给和有效盂求都得到了一定程度提高。但由于当前我国实施的政策性农业保险采川传统农业保险，传统农业保险因难以有效解决其在宜里过程屮存在的系统性关联风险、道徳风险等诸多缺陷及在交易过程屮存在的理赔难

2、度大、勘查定损难等许多难题，导致农户投保率较低，从而不利于政策性农业保险的进一步发展。国外农业保险的发展表明，农业气象指数保险在对农业生产风险的宣理上相对于传统农业保险更为有效。我国一些学者也依据国外农业气象指数保险理论就其在屮国的适川性进行了探索和研究，试图采用农业气象指数保险对农业生产遭受的气象灾害风险进行管理。尽管农业气象指数保险相对于传统农业保险具有诸多优势，侃它也存在着诸多缺陷，因而本文就农业气象指数保险的优劣进行分析，并结合我国国情就农业气象指数保险的胃进行研究，试图为完善我国政策性农业保险提供一些切实可行的政策建议和对策措施。二

3、、农业气象指数保险的优势相对于传统农业保险，农业气象指数保险的优势明显，主要表现在以下几个方面：第一，农业气象指数保险能够有效解决农业生产风险的空间关联难题。由于传统农业保险的保险原理来源于财产性保险，财产性保险要求被保险的各个单元是独立的，这样就可以在空间上对其风险进行有效管理。然而，农业气象灾害风险在空间上是相关联的。当一个地区发生气象灾害风险时通常整个区域内都遭受气象灾害，并且在一些相邻地区也会遭受同样的气象灾害风险，如果气象灾害较为严重，农业生产遭受的气象灾害损失根本无法在空间上进行分散，这导致传统农业保险在管理农业气象灾害风险时必然

4、失灵。而农业气象指数保险恰恰是针对于农业生产屮各种气象灾害风险的关联性设计的，它根据农业气象灾害风险的关联性以及各种农作物对气象灾害的敏感性，设计了在不同区域不同气象指数下各种农作物的损失程度并对其进行赔付，从时间尺度上对各种农作物遭受的气象灾害风险进行管理，解决了传统农业保险在管理农业气象灾害风险时的系统性关联难题。第二，农业气象指数保险能够有效地防范农业气象灾害管理屮的道徳风险、逆向选择等难题。由于保险公迈经营的各种保险产品在地域上范围较大，一些承保公司诸如屮国人民财产保险股份有限公司、屮华联合财产保险股份有限公司都在全国范围内经营政策性

5、农业保险，对各个地区各种农作物遭受的气象灾害风险了解有限，而农户由于在当地生产，对各种农作物遭受的各种气象灾害风险相当熟悉，这必然导致承保公司和投保农户的信息不对称。农户愿意投保的肯定是一些遭受气象灾害频繁且灾损率较大的农作物，不愿意投保一些气象灾害发生频率较低且灾损率较小的农作物。由于承保公司和投保农户对不同地区不同农作物遭受各种气象灾害的信息不对称，必然会出现严重的逆向选择和道德风险。这就造成承包公司收取的投保费低于赔付给农户的保险金，使承包公司入不敷出，难以有效经营各种农作物保险。而农业气象指数保险的赔付依据是国家权威气象部门公布的各种

6、气象数据，这样气象数据和各个地区各种农作物的区域平均产量对承保公司和投保农户来说都是透明的，不存在信息不对成M题，因而也就可以有效地规避道徳风险和逆向选择。笫三，农业气象指数保险与传统农业保险相比，大大地管理成本和操作难度。这是因为在采川传统农业保险方式时，承保公司为了防范由于信息不对称而导致的道徳风险和逆向选择，必然要建立相应的农业生产风险监督和信息管理体系。鉴于传统农业保险是逐户进行赔付的，这盂要对每户的投保农作物在田间地头进行勘查定损，或者设立相应的样板田以确定不同农作物在遭受各种气象灾害时遭受的实际损失以此来作为赔付依据，这必然导致承

7、保公司耗费大量的人力物力资源。自实行家庭联产承包责任制以来，我国有85%以上的为小规模农户，小规模农户从事的小农经营不仅保单很小而且数量上极为庞大，这无疑会提高承包公司的管理成本和操作难度。当采川农业气象指数保险时，由于承包公司和投保农户信息透明，不需要建立相应的监管系统来防范逆向选择和道徳风险，只需根据当地权威气象机构提供各种气象数据，一旦各种气象数据低于或者高于约定气象指数就可以依据实际的气象数据进行赔付，无需住户勘查定损，大大地降低了政策性农业保险的管理成本和操作难度。第四，农业气象指数保险合同设计透明合理，有利于对农业巨灾风险进行管理

8、。鉴于巨灾保险的赔付额度较高，当前我国各个承保公司在设计政策性农业保险的保险合约条款时，都有意或者无意地回避农业气象灾害风险的巨灾保险，以降低灾害发生时的赔付额。鉴