发展我国商业银行的思路

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1、发展我国商业银行的思路一一借鉴国外经验建立有中国特色的国有商业银行实现专业银行向商业银行转换，已成为我国金融体制改革的重要任务之一。为此，探索专业银行向商业银行转轨的途径，已成为摆在广大金融L作者面前的一项重大课题。笔者认为，建立我国国有商业银行体系，实现专业银行向商业银行转换，既要借鉴国外商业银行经营管理成功的经验，按照国际商业银行的经营管理模式对我国国有专业银行进行改造，使我国商业银行具有国际商业银行的共同特征，符合国际惯例，同吋又要结合我国的实际，建立起既符合国际惯例，具有国际商业银行特征，乂具有中

2、国特色的国有商业银行体系，为我国对外开放，参与国际经济大循环，为国内经济发展服务。本文拟就上述思路作一探讨。国际商业银行的基本特征。商业银行是以获得最大利润为目的，能够办理各种金融资产和负债业务的综合性企业，它不仅能办理金融“零售”业务，而且能办理金融“批发”业务，可以为顾客提供所有的金融服务，被称为“万能银行”或“金融百货公司”、“金融超级W场”。商业银行是西方国家金融体系的主体，它直接与广大j:商企业发生经济往来，影响巨大，同时，它吸收的资余数进大，来源广大，商业银行的存款构成一国货币供应置的绝大部分

3、，因而，商业银行成为中央银行调节管理货币和信用的主要对象。西方商业银行大多是股份制形式和私人所有制金融企业，它的经营方针是：安全性、流动性和盈利性，也就是在保证流动性、安全性目标前提下，追求利润最大化目标。在组织形式上可分为H大类：即羊一银行制、分支银行制和持股公司制。单一银行制是银行业务由各A独立的商业银行经营，不设或不允许设分支机构，这种银行制度在美国比较典型。但进人八十年代之后，由于管理当局放松管制，美国的单一银行制色彩逐渐淡薄。分支银行制是指在法律允许F，总行在各地普遍设立分支机构，总行领导和指挥

4、所有分支行。英国、H本、法国、德国都采用了这种分支银行制。持股公司制就是由一集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行。在法律上，这些银行虽然是独立的，佤其业务•经营统属于同一股权公司所控制，这种制度在美国最为流行。在内部组织机构上可分为决策机构和执行机构。决策机构包括股东大会、董車会，以及董亊会K设的各委员会和监氺会，执行机构包括行长（总经理）以及行长领导下的各委员会、各职能部二、我国专业银行与国际商业银行的差距。—4-我国专业银行是计划经济体制的产物，它既是金融企业，又带有国家行政机关的

5、特征，既承担着宏观调控任务，又担负着追求货币经营利润的任务，既承担着很多政策性业务，义从事经营性业务，与国际商业银行相比较，存在着以下几方面显著的差距：（一）资金非商品化商业银行是纯商业性经营，其经营管理的基础理论是获利资产理论和厂商理论的结合，从这一理论准则出发，资产的流向取决于获利的高低，在执行国家金融法则的前提下，哪项业务挣钱多，就办那项业务》哪个企业贷款利率髙，就贷给哪个企业，以迖到资产投向优化。长期以来，我国令业银行由于受旧经济体制的制约，一直未把信贷资金作为商品来经营，在贷款上基本上処于供给制

6、状态，造成信贷资金周转慢、效益差，导致贷款大量逾期T呆滞与损失。（二）利率非市场化商业银行的经营直接面向市场，其资金利率由资金市场的供求状况决定，资金紧张，利率就高，资金宽松，利率就低，利率的变动反映资金供求状况的变化。长期以来，我国实行的是高度集中的利率管理体制，利率的制定由国务院批准，人民银行颁布，在全国范围内执行，一经确定，多年不变，近40年来，平均三年才调整一次利率。在这种利率管理体制K，专业银行只能被动执行，不能按照价值规律，按照资金供求状况确定利率，这在一定程度上压抑了夺业银行的积极性与主动性

7、，严重防碍了信贷资金使用效益的提高。（三）银行非企业化商业银行是按照商品经济规律运行，按照流动性、安全性、盈利性原则经营，自负盈亏、自担风险、求资金平衡、自我约朿与G我发展的金融企业，因此，企业属性是商业银行的最基本的经济属性。我国专业银行由于具有行政管理号经营双重职能，资金非商品化，利率非市场化，］1又受贷款规模的控制，因而无法按照市场行为规则运行，以市场为导向，以效益为目标，自主经营，负盈亏，成为真正的金融企业◊（四）业务非多元化商业银行业务范围广泛，服务功能全面，可以办理所有银行业务和相关的非银行业

8、务，有“金融百货公司”美称。我国专业银行由于体制朿缚，货币信用业务非常单一，主要办理存贷款与结算业务，而且在贷款中，主要是信用贷款一种方式，贷款的对象与贷款领域都很狭窄。（五）经营管理非国际化在经营管理上，国际商业银行普遍实行资产负债管理方式，BH:按流动性、偿债能力和利润最大化这三大目标间的内在联系和要求，使资产与负债保持相对稳定的比例，资产占用与负侦相联系，并遵循收益最佳配S原则；资产占用分散于多种占用形态，防It:风险过