中国农村金融体系存在的问题及完善思路

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1、中国农村金融体系存在的问题及完善思路摘要：随着我国经济的飞速发展，金融作为服务和支持经济发展的一个重要领域也实现了很大的发展。而农村金融作为新兴热点话题，引起了更为广泛的关注。本文首先回顾我国农村金融的框架——农村金融体系的发展道路，对农村金融体系存在的相关问题进行Y探讨，得出Y我国应构建多元化的农村金融体系、创建有中国特色的农村合作金融机构和加强农村金融监督的结论。关键字：农村金融体系金融需求农村信用合作社自1978年改革开放以来，我国经济飞速发展，实施的经济体制改革，无论从城市或是农村的经济上看都有显著的变化。经济决定金融，金融服务于经济，金融作为经济的一个重

2、要领域对衡量一国经济发展与进步和综合实力水平的高低起着至关重要的作用。通过研宂发现，农业对国民经济的发展起着非常重要的作用，而农村金融作为一个新兴的热门领域，越来越引起国家和政府的重视。农村金融即指农村货H3资金的筹集、管理和运用的活动［5］。同样是以信用为手段，在农村这个特定的运作环境屮，将资金从供应方向资金需求方运动［5］。我国农村金融体系先后经历了计划和市场两种经济体制。每一发展阶段都有与之对应的特征。一、农村金融体系的发展历程在新中国成立初期到改革开放，资金供给是有限的，国家着重发展重工业，用来发展金融的资金比较少，国家直接控制金融的相关资源。在农村的金融

3、地区，农村信用合作社主要发挥农村金融的作用。从改革开放以来，在市场经济体制改革的浪潮下，农村经济不断发展，农村金融体系也随着经济体制改革的步伐不断演变。1979年，国务院颁布《关于恢复中国农业银行的通知》中规定：中国农业银行负责统一管理农村资金运用、办理农村信贷、发展农村金融事业等一系列农村金融服务15］。确立了农业银行的垄断地位。从1985年以后，农村改革有了很大突破。包括农户、经济联合组织等农村经济主体越来越多，融资需求也越来越强烈，这加快Y农村金融体制改革的步伐。农村金融体制如果不能适应农村经济主体的需要，就很可能导致农村资金外流，由此带来的农村金融供给不足

4、，在一定程度上制约了农村的生产经营活动。1.第一阶段（1985-1995年）这一阶段主要以“农业银行商业化，农村信用社合作化”为主要改革思路，形成了多元化的金融体系，仑是以农业银行为主要机构，农村信用社为辅助机构，其他金融机构共存为主要特征。在此期间，农村信用社建立了县级信用联社，调节了农业银行与信用合作社之间的关系。1994年末，具有标志性的事件一一中国农业发展银行成立，其作为直属国务院旗下的唯一的一家农业政策性银行，支持农业和农村经济的发展，这代表了国家对农村金融扶持和鼓励的态度［5］。在此期间，一些初具规模的小型财务公司如雨后春笋般活跃在农村金融市场上。1.

5、第二阶段（1996至IJ2005年）这一阶段的农村金融体系改革的重心放在了农村信用合作社上面。1996年,农村信用合作社与农业银行的工作开始分离，自此，中国初步形成了以农业银行、农村发展银行、农村信用合作社共存的新型农村金融构架和结构体系［5］。1998年，央行各级机构都建立Y农村合作金融机构，着重管理、监督和解决农村信用合作社在经营中可能出现的风险问题。2.第三阶段（2006年至今）2006年以来，屮国农业银行在农村地区金融方面的重要作用得到进一步的深化。在农村金融政策方而，要求国家开发银行支持农村经济的发展与农村金融体系的建设。对农村信用合作社的娃级联社进行相

6、应的支持和维护，对农村信用合作社可能遇到的相关问题进行有效的解决。在这个阶段，国家和政府对“三农”问题给予了高度的关注与重视，着力构建一个健全的农村金融体系。二、中国农村金融体系存在的问题农村金融体系改革的A的主要就是解决农村经济主体融资难的问题。自新屮国成立以来，我国农村金融体系就处在不断的改革当中。到目前为止，我国农村金融体系已初步建立，包括政策性金融机构，商业性金融机构，合作性金融机构，以正规金融机构为主导，以农村信用社为核心的农村金融体系［5］。不过，从整体上看，我国始终还是未能建立与农村经济发展相适应的农村金融体系。我国的农村金融体系还存在着一些问题，主

7、要表现在以下几个方而：（一）农村信用社管理不完善、市场份额低、面临较大风险［5］农村信用社作为发挥农村金融的一个重要金融机构，经过几十年农村金融体系的改革，农村信用社进行了不断发展和完善，但农村合作性金融也存在管理不完善的部分，所经营规模小，市场份额低，不能很好地满足农村金融发展的需求,管理不完备很大程度上会发生借款人的道德风险，提高了农村信用社的不良资产率。（二）农村金融体系的金融需求没能得到足够的重视，以此造成了一定的金融损失，产生金融抑制我国农村经济主体融资需求旺盛，其受诸多因素的影响，像季节性、周期性、地域性对农村地区的金融需求产生一定的影响。研宄表明，在

8、农村金融体