海归高管的家庭理财规划

海归高管的家庭理财规划

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1、海归高管的家庭理财规划杨先生38岁,曾赴英国留学,并有一定海外工作经历。归国后就职于某集团驻中国办事机构,任职项目总经理。杨太太34岁,在某事业单位工作,儿子10岁。杨先生每月税后收入5万元,年底分红加年终奖税后30万元。杨太太每月扣除五险一金之后收入5000元,每年各种奖金合计6万元。目前,杨先生家中有活期存款18万元,现金2万元,定期存款120万元,国债50万元,银行生息资产每年5万元(存款利息和国债利息),股票基金10万元,债券基金10万元。杨先生一家现居住市区外环较远住房,市价80万元,单位为杨先生提供代步汽车,价值48万元,家中无任何负债。理财目标杨先生家庭理财目标如下。换

2、市区住房由于居住地距市中心较远,在路途耽误时间较多,不方便日常生活,计划三年之内换一套市区中心住房。购车杨先生准备为家庭购买一辆新车,方便妻子、孩子出行。教育金准备两年后儿子小学毕业,需要准备中学教育金5万〜10万元,并开始积累出国留学所需大笔资金。家庭财务状况诊断杨先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2。杨先生家庭每月日常生活开支8⑻0元,杨太太每月美容和保养支出2000元,儿子每月教育以及生活杂项支出3000元,杨先生每月交际应酬费用2000元,家庭每年外出旅游费用8万元,赡养双方父母每年支出6万元。杨先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%,用于投资变现的资金占总资产比例7

3、2.4%,说明有一定投资实力。杨先生家庭现金、活期存款流动性资金较多,定期存款和国债等固定类收益资产配置占比大,投资资产占比小,说明杨先生的投资风险属性为保守型。理财策略一个完整的家庭财务规划包含应急、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。只有在做好上述4种基本规划的上再进行房产规划、投资规划、家庭财务才能有健康的根基。杨先生家庭理财策略如下。家庭资产投资配置鉴于杨先生家庭每年支出状况,建议保留流动性资金16万元,余下4万元调整为投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财产品收益较活期存款更高,可分做两项,10万元存放货币基金,6万元做“日日型”短期理财产品。目前家中投资性

4、资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。住房升级杨先生计划购买一套位于市中心的住房,房价为190万元,需要尽快现金交付全款。杨先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金用于支付房款,余下的5万元可用于交纳一些入住需要的杂项费用,诸如物业费、水电费、车位等费用。杨先生市区外住房目前市价80万元,因周边要建设开通地铁,周围社区建设日趋完善,医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升,租售需求旺盛。若出售市价可迗110万元,若出租租金为每月3000元。杨先生考虑再三选择出租,每月所得的3000元租金可以存入货币基金,一年可积累3.6万元,10年下来预计迗

5、到36万元。同时10年之后房价也会再上涨几十万元,这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。购买汽车为了方便妻子上班代步和接送儿子,计划购买一辆家用汽车。恰好杨先生50万元国债到期,建议留下10万元继续存入国债,用另外40万元购买新车。教育金储备计划为了满足儿子中学教育,需要准备教育金5万〜10万元,现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万〜150万元,按照家庭每年收支结余资金75万元计算,用两年时间可以筹备好这笔教育金。这两年的结余资金如何打理呢?杨先生家庭属于保守型客户,认可银行定期存款。近期看到关于银行存款保险制度出台信息,杨先生选择把这150万元分成三份

6、,每份50万元,分别存入三家国有银行,其中一份存入中国银行方便儿子出国留学时开具存款证明、兑换外币,另外两份合计100万元存入其他两家国有银行。完善保障尽管杨先生收水平较高,家庭财务状况看似安全,但仍需要未雨绸缪,用保险产品化解风险。鉴于杨先生有充足资金购买保险,建议杨先生首先购买意外险,其次购买定期险。杨先生夫妻单位已缴纳五险一金,需要附加重大疾病保险,鉴于资金充足,可选择10年的交费期间,夫妻两人保费合计以不超过目前房价为宜。

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