机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究本科毕业论文

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1、机动车辆险赔付率高的原因分析及对策研究[内容提要]：车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在６０％以上，是财产保险的一大支柱险种，但是自２０００年以来，车险赔付率一直居高不下、其利润贡献度与其保费占比严重不匹配，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，直接影响到整体财险业务的健康、可持续发展。为此，如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，正越来越引起各家财产保险公司的高度关注与重视。本文通过分析机动车辆险赔付率高的现状和原因，提出降低车险赔付率的对策和措施。［关键

2、词］：机动车辆保险赔付率经营管理经营策略一、车险经营现状不容乐观机动车辆保险是财产保险的一大支柱险种，近几年，我国车险保费收入稳步增长，且增长比例稳中有升。２０００年以来，车险保费收入占财险保费收入比例一直维持在６０％以上，（见表1），各财险公司的车险业务量占财险业务的大部分，对车险的经营状况直接影响到整个公司的发展，各家公司在积极调整险种结构的同时，仍把车险放在重点。但是自２０００年以来，车险赔付率直线上升，且仍有继续上升的趋势，（见表2）。赔付率增长过快的原因有很多方面，最直接的结果导致保险公司的赔付压力过大，支出超过预算，公司的盈利水平明显下降

3、，车险“高保费、高赔付、低效益”的经营现状，对整体业务的健康、可持续发展产生消极影响。随着我国机动车社会保有量的迅速增长，机动车辆保险的规模不断发展壮大。如何在机动车辆保险业务中，坚持速度与效益并重，加强经营管理，降低车险赔付率，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于产险公司有着重要意义。2000年以来车险业务发展情况（表1）　　　　　　单位:亿元年份2000年2001年2002年2003年2004年2005年财险总体保费598.39685.39778.29869.461089.891282.74车险保费372.50421.72472

4、.35544.62744.82857.88占财险总保费比例62.2561.5360.6962.6468.3466.882000年以来车险业务赔付率情况（表2）　　　　　　年份2000年2001年2002年2003年2004年2005年财险总体赔付率%51.1248.5852.0354.7957.36车险赔付率%55.2351.7857.3761.4963.54+4.11+3.20+5.35+5.70+6.18【注】资料来源：《中国保险报》、《中国保险年鉴》二、车辆赔付率高的原因分析（一）、道路交通事故率不断上升统计资料表明，全世界每年因道路交通事故死

5、亡约50万人，我国每年道路交通事故死亡人数约10万人，占全世界死亡人数的20％，而我国的机动车只占全世界的9％，汽车保有量占全世界的1．1％，公路通车里程仅占世界公路总里程的5．6％。以上数据说明：①目前我国道路交通事故死亡人数居世界第一位；我国万辆汽车事故死亡率是17．8，居世界前列，相当于法国、美国、日本等国的14到22倍。②我国道路交通事故的车辆事故率还处于较高水平，约为发达国家的十几倍。造成我国道路交通事故的主要原因仍是人的因素，包括机动车驾驶员、非机动车驾驶员、行人及乘车人等，造成死亡的比例约为90％；在人的因素中由于机动车驾驶员的原因而造

6、成的死亡人数占总死亡人数的70％以上，说明综合素质低、操作技能水平差是驾驶员肇事的主要原因。行人和骑车人道路交通安全意识极为淡薄，不懂法，不知法，忽视交通安全，也是酿成悲剧的一个重要因素。因道路原因造成的死亡占很低的比例，仅为0．1％～0．2％；车辆的原因约为6％，制动问题是车辆事故的主要原因，在机动车引发的死亡事故中2／3是由于制动系统发生故障的原因。（二）、承保条件宽松，承保质量偏低   长期以来，经营车辆保险的公司，为了抢占更多的市场份额，一味地追求业务规模和发展速度，向保户开出诸多优惠条件，甚至不惜牺牲公司的整体利益和长远利益，对承保质量的高

7、低漠然视之，大都奉行“宽进严出”的市场运作原则，无形之中给部分保户留下了诸多“可乘之漏洞”，不仅增大了承保标的风险系数，降低了车均保费，同时也为以后的理赔工作带来诸多烦恼，主要表现有以下几种：   1.不符合承保条件的车辆仍可按正常标准承保。如：国家对各种型号车辆均规定有不同的报废标准，由于诸多因素，许多已经达到甚至超过报废标准的车辆仍在运行，承保公司对之往往采取默认的态度予以承保。   2.业务人员的草率行为,不验车承保。基层展业单位对验车承保重视多，落实少，对投保车辆根本不进行检查验车，片面轻信投保人的表述，而核保人员又无力顾及，造成诸多风险漏洞

8、，通常表现为先出险后投保或加保，按事故类别，以单方事故为最；按险别以加保车损险或提高车损险保额，增加盗抢险、