中小企业的融资障碍

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1、中小企业的融资障碍中小企业作为国民经济的重要组成部分,已成为支撑和推动经济增长、缓解就业压力的重要力量。据统计，目前，全国中小企业的总户数超过1000万户，超过企业总户数的99%，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，提供了近80%的城镇就业岗位，为经济发展做出了很大的贡献。随着中小企业的发展，其对资金的需求也越来越大。　　然而，中小企业享有的银行贷款资源不到1/5，而且这些资金基本上是短期的，主要是用来解决临时性的流动资金，中小企业比较难获得长期、稳定的资金保障。中小企业融资难、融资份额小的问题日益突

2、出，严重制约着中小企业的发展和地方经济的振兴。　　一、中小企业“融资障碍”的表现形式　　1．中小企业的自身约束　　首先，中小企业经营风险较大，且信用观念薄弱。中小企业经营规模小、自有资本较少、生产技术落后，抵御风险能力差，经不起原材料或产品价格的波动，经营风险较大。加上许多中小企业还款意识淡薄，甚至有恶意抽逃资金、拖欠账款的情况，严重损害了中小企业的整体信用水平。同时，银行贷款的风险管理责任追究日益强化，银行为了避免日后的企业违约风险，便严格控制对中小企业的贷款以减少坏账隐患。因此，中小企业融资面临很大的困难。　　其次，大部分中小企业的法人治理结构不甚完善，管理

3、不规范。有些企业经营人管理能力低下，企业内部管理不完善，部分企业的财务报告制度落后，信息不透明，缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩，增加了银行对企业财务信息的审查难度，因而银行经营面临的风险较大。银行对这些企业的财务状况、经营业绩、贷款资金用途及发展前景等情况难以了解，不敢轻易提供信贷支持。　　2．国有商业银行现行的信贷政策使中小企业不易得到支持　　我国中小企业的主要资金还是国有银行，其贷款过于集中，不利于银行的风险防范。另外，改革开放以来，我国中小企业数量将近增长了5倍，而金融机构数量却只增长了一倍，这也在一定程度上造成了中小企业融资困难的局面。　　3

4、．中小企业信用担保制度不完善，制约了中小企业的发展　　目前，国内的信用担保机构注册资本规模小，经营管理不完善，难以获得金融机构的足够信任。所以，金融机构提高合作门槛，并提出信用担保机构预存部分保证金，全责承担贷款风险等苛刻条件。信用机构在银保合作中处于劣势地位，对面临的“不平等条款”只能被动接受。中小企业本身资金规模小、管理不规范，即使是经营效益好的企业，也由于缺乏有效的抵押而转求担保机构担保，而担保机构在风险评估、风险控制手段有限和基本承担100%风险的情况下，对中小企业亦不敢轻易提供担保。　　二、破解中小企业“融资障碍”的对策　　解决中小企业融资难问题，既需

5、要中小企业提高自身素质，又需要政府部门给予政策上的倾斜，也需要金融机构的改革创新。只有多方面共同努力，改善融资环境，中小企业融资难的问题才能得到根本解决。　　1．提高中小企业的市场竞争力，加强企业诚信建设　　首先，健全企业治理结构，不断提高自身经营能力。中小企业要建立规范的法人治理结构，做到产权清晰，降低与银行间的信息不对称程度，增加对银行贷款的吸引力。同时，要加快结构调整，加快技术改造和新产品开发，提高企业的经营效益和市场竞争力，才能有足够的利润偿还贷款，也才能取得银行的信用，增强银行对中小企业信贷投入的信心，从根本上解决融资难的问题。　　其次，加强企业诚信建

6、设，建立透明真实的财务制度，减少信息不对称的现象。中小企业要牢固树立“信誉兴业”的思想，增强重合同、守信用的自我约束意识，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求得自身的发展。加强会计核算和财务管理，严格按照会计法规、准则和会计制度相关规定进行日常业务处理，提高银行对企业的财务状况、经营成果及现金流量等信息的信任度，为顺利融资奠定基础。　　2．国有商业银行应转变经营观念和经营方式，改进中小企业融资服务　　首先，从政策上提高商业银行对中小企业贷款积极性。可考虑扩大商业银行对中小企业贷款的利率浮动区间，对于向中小企业贷款比例较高的商业银行，可以考虑实行诸如冲消坏账

7、和补贴资金等措施，以增强其抵御风险的能力。　　其次，调整国有商业银行的信贷政策，强化和健全为中小企业服务的信贷机构。商业银行要打破以企业规模和所有制结构作为贷款的标准的认识误区，设置专门的中小企业信贷机构。在贷款的管理上要制定适合于中小企业的贷款管理模式，既方便、快捷、又规范、合理，在支持中小企业发展上实现突破。在信贷操作上要切实简化手续，缩短审批时间，实现促进中小企业发展与自身效益扩增的“双赢”。　　再次，修改企业信用等级评定标准，建立一套针对成长型中小企业的信用评估体系。应把企业的行业发展、成长预期、管理团队和科技优势作为评估的主要因素，并以量化指标体现出来

8、，再结合财务状况，综合评