欧元区银行业最新变化及监管现状

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1、欧元区银行业最新变化及监管现状

2、第1...　自欧元引入以来，欧元区货币市场已统一，货币市场的交易、报价和结算统一使用欧元。在金融全球化、自由化、非中介化以及网络化的大背景下，欧元区各国银行通过提供全球化服务和互联网业务，在批发和零售层次展开了激烈竞争，欧元区的银行体系和监管模式也正在发生着深刻变革。　　一、欧元区银行业的现状及变化特点　　1．金融市场结构仍以银行为主导，但金融非中介化程度逐步提高。欧元区银行部门控制的金融资产仍占很大比重，银行对居民贷款占GDP的比重高达100％，这一比率为美国的2倍，与日本基本相当，但债券和股票市值远远低于美国。然而，欧元区的投资基金、养老金

3、和保险产品近年来增长迅猛，几乎所有欧元区国家的投资基金都经历广两位数增长，而银行贷款的增长平均仅为7％。　　2．银行机构类型呈现出多样化格局。欧元区银行机构类型主要包括商业银行、储蓄银行、合作或互助银行、公有银行以及混合型银行。在个别国家，储蓄银行是公有的，所有权归地方政府，有的大银行现在仍然属于政府所有。与其他发达国家不同，欧元区储蓄银行、合作或互助银行在银行体系中占有重要地位。大多数欧元区国家继续保留储蓄银行、合作或互助银行，而且这些银行在当地市场中占有相当大的权重，在零售银行业方面表现尤为突出。在欧元区11国中，私人商业银行的规模仍是最大的，但其他所有制结构类型银行也在

4、整个银行体系中发挥着重要作用。从信贷机构数量来衡量，德国银行体系规模最大，有3000多家信贷机构，爱尔兰银行体系规模最小。　　3．网络银行业务发展迅速。目前，欧元区国家互联网银行发展迅猛，正在取代原有的银行分支机构，特别是一些小国家的互联网银行发展速度更快，芬兰目前已经有25％的银行客户使用互联网银行。随着互联网银行的发展，欧元区国家人均拥有的银行机构数目呈缓慢下降趋势。欧元区国家中，西班牙每千人银行机构数目最多，达到0．98/千人，其次是卢森堡和比利时。　　4．银行间重组高潮迭起，银行业集中度显著提高。欧元区银行重组主要在各成员国内部进行，重组的形式通常有两种：一是大的私人

5、商业银行之间以及银行与非银行金融机构之间的并购；二是储蓄银行、合作银行的内部合并。并购的主要特点是：第一，并购主要在国内进行，其主要原因是政府希望通过合并在本国形成一批大银行；第二，强强联手，大银行与大银行之间合并较多，欧元区前对家最大的银行中有一半是近期合并的结果；第三，欧元区小国的银行集中程度很高，其国内的银行业往往由少数几家大银行主宰；第四，受所有制结构特点制约，储蓄银行、合作或互助银行合并主要在同类机构内部进行；第五，受法律等因素制约，欧元区的跨境合并较少，但跨境联合已经开始出现；第六，银行业仍集中在本国人手中，外资银行在国内市场中的份额较小，西班牙为12％，而德国仅

6、为4％。　　5．银行资产负债表结构有了重要变化。伴随整个宏观经济状况的改善，欧元区银行的资本充足率有所提高，整体盈利状况逐步改善。特别是近10年来，欧元区银行业主动调整业务结构，通过提供多样化的产品和发展跨国业务使银行收入多样化，增加了非主营业务收入。这一点突出反映在银行资产负债表的结构变化上：在负债方，传统的存款业务在收缩，而货币市场共同基金和其他负债在增加；在资产方，银行开办了证券交易和资产证券化业务。具体而言，这些变化体现在以下方面：　　第一，核心业务范围扩大。过去的15年，伴随欧元区金融服务业管制的放松，银行部门竞争加剧，导致银行传统业务盈利能力下降。面对激烈竞争，银

7、行努力扩大收入，使资产管理费、自营股票业务和其他业务收入成为收入的重要部分。如1998年法国银行营业收入的20％是来自证券交易业务。　　第二，资产质量普遍提高。由于欧元区国家在处理不良资产时缺乏一致性，因此，很难对银行的资产质量进行总体评价。德国、奥地利、卢森堡和荷兰不公布不良资产比率，其他欧元区国家不良资产可以划分为两组：第一级包括芬兰、爱尔兰、葡萄牙和西班牙，其不良资产比率低于总资产的3％；第二组包括比利时、法国和意大利，不良资产比率为3％－9％之间。特别值得注意的是，第一组国家的银行不良资产比率在过去10年中有了明显的下降，但法国和意大利的银行不良资产比率下降幅度较小。

8、总的来看，各国坏账冲销程度与本国的经济发展周期密切相关，一般的经验是在经济增长较快时期加大坏账的冲销程度。同时，不良资产比率下降速度也受到各国政策的影响。在由中央银行负责监管的国家（如葡萄牙和西班牙），由于央行对提取坏账准备金有更大的发言权，不良资产比率下降速度就很快；而在那些税收制度比较僵化的国家（如意大利），坏账冲销的速度就要慢一些。　　第三，欧元区国家银行整体盈利能力低于美、英。近年来，银行非利息收入已经成为银行收入结构中最有活力的组成部分，但是，这些业务成本较高，因此利润并没有大幅度增加。