互联网金融第三方评级的策略和方法

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1、互联网金融第三方评级的策略和方法文／詹博王泽楷摘要：随着互联网金融在我国的蓬勃发展，对各方资信的评价也越来越重要。资金盈余者需要确认资金需求者的信用情况，同时资金需求者也希望通过自身良好的资信付出合理的价格以获得相应的资金。因此这就催生了信用评级的产生，但是我国在信用评级方面还没有建立以个人－金融中介－企业为整体的完善信用评价体系。本文从建立该评级体系的重要性开始论述，讨论当前建立该体系的矛盾并具体的说明了建立三级体系的基本结构形式和方法。..关键词：互联网金融；第三方评级;信用引言当前我国在信用评级方面的发展仍然十分薄弱，个人信用意识仍十分淡薄，信用评级信息缺乏共享性，互联网金

2、融中介机构信用确定缺乏权威性，这些都导致互联网金融发展的不健康和不确定性。1.互联网信用评级现状及建立完善的互联网评级体系具有重要意义在个人征信方面，我国在个人征信方面在2002年，由人民银行牵头起草了个人征信的总体发展规划和任务。2006年由中国人民银行建立的全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行。截至2012年底，企业信用信息基础数据库开通查询用户13.3万户，全年查询次数9733.1万次，日均查询次数26.6万次；个人信用信息基础数据库开通查询用户15.4万个，全年查询次数2.7亿次，日均查询74.9万次。在企业征信方面，中国银行所建立的征信系统只覆盖部分企业，很多企业没

3、有征信信息的收集，而且不同机构使用的评级方法也不相同。例如：中国银行按照《中国银行客户信用评级办法》从偿债能力、获利能力、经营管理、履约情况、发展能力与潜力五个方面进行评价，定期评定、适时调整。由此建立十级信用评价AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、CCC级、CC级、C级和D级。而且目前中国银行的信用评级方法和评级标准属于银行内部掌握的信贷工具，不向社会公布，仅为银行内部管理服务。相似的中国农业银行也建立了自己的评级体系：企业信用评定按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级……对于互联网上的金融机构信用评级更是属于完全缺失的状态。在第三方支付方面，

4、中央银行通过发放牌照进行管理。而对于P2P这类互联网金融中介则亟待进行管理，没有权威机构对该类中介进行评价，投资者往往只能通过自己收集的信息对金融中介进行判断，风险很大。2、互联网信用评级的优势互联网信用评级的主要优势在于互联网技术相对完善，收集信息成本较低，良好的信息共享性。2.1互联网技术的发展本文在后面建立的三级评价体系的技术基础就是网络数据库技术，数据库本身的三级模式两级映像天然的保证了用户隐私与信息共享。同时数据库自身的数据处理功能为信用评级的计算提供了条件，互联网用户通过身份验证，在权限范围内获取相关市场主体的信用评级。这都使互联网信用评级更具安全性、便捷性、共享性。

5、2.2信息收集成本较低互联网信用评级本身利用的信息主要有三个方面：市场主体自身提供的信息，管理机构对市场主体公开信息的记录，社交网络提供广泛的信息评价。在这三者中最具权威性的是管理机构对市场主体的行为的记录，这部分信息作为进行信用评级的主要依据。而市场主体和社交网络的信息往往存在一定主观性，应该作为信用评级的辅助信息，如实的提供给用户参考。2.3良好的信息共享性信息共享性主要体现在两方面的共享。第一个方面就是不同机构信息的共享，也就是在第二个优势中提到通过对大量信息的整合，所带来的信息使用的规模效益。第二各方面就是信用评级信息使用这对信息的共享。互联网信用评级体系的基础信息的存储

6、是建立在数据库技术的基础上，数据库本身具有良好的安全性控制。通过建立权威的第三方平台，对评级信息进行及时的发布，不同用户按照自身需求获取信用评价信息，第三方平台通过对数据的处理，向用户提供信用评价信息，同时把涉及到用户的隐私信息过滤掉，在做好信息共享性的同时，保证个市场主体隐私的保护。3、互联网信用评级的重要意义建立互联网信用评级具有重要的意义，信用作为金融活动的基础，完善的互联网信用评级对保证了一个可以良好运行的互联网资本市场环境具有重要意义。互联网信用评级具有实体信用评级机构基本职能，同样可以发挥相似的作用。对于互联网金融中的个人可以通过评级结果判断项目的风险和收益，进行合理

7、的投资活动；而对于企业，可以通过自身良好的信用，降低获取资金的成本。同时为了获取较高的信用评级，企业自身面临压力也需要不断提高自身的管理能力。在金融中介方面，信用评级交给第三方评级机构利用第三方的专业化的分工提高效率，保证质量。互联网信用评级的建立可以提高全民的信用意识，而且互联网信息的传播速度快、范围广。通过有组织的宣传，权威的第三方互联网评级的关注度会提高。市场投资者在进行投资活动的时候往往会主动查阅互联网信用评级，进而判断如何进行资金的管理活动。总的来说，互联网信用评级在完