中年人士理财规划

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1、国企的业务主管，他对目前的工作不太满意，有辞职创业的打算。令吴浩有些犹豫的是，创业肯定有风险，而他是家里的经济支柱，这样可能会影响家庭生活质量。他该如何合理规划，才能既保证现有的生活品质，又能实现自己的创业计划？　　吴浩今年37岁，经过多年努力打拼，目前已经是一家国企的业务主管。他有着一个幸福美满的家庭，妻子小他两岁，是一名公司职员。儿子5岁了，还在上幼儿园。　　吴浩对目前的工作不太满意，有辞职自己创业的打算，“我都这个年纪了，再不闯一闯以后就更没有机会了。”而即将入学的儿子到底选择哪所学校、最终能不能如愿进去也是摆在他面前的一个问题。　　

2、两套房产没有负债　　吴浩每月的收入有7000元，妻子月收入在4000元左右，另外家里有一套房子出租在外，因此每月都有一笔租金收入，大概在3000元。支出方面，家里日常基本生活开销在3000元，儿子幼儿园每月托补费加上学钢琴、美术等兴趣班的费用约2000元，养车费用平均一个月2000元。算下来，家庭每月能结余7000元。　　年度收入方面。吴浩的年终奖有2万元，妻子有5000元。支出方面，两人老家都在西安，过年回老家的话，主要是孝亲费用，大概需1万元。而要是在北京过年，也就是同学好友间拜拜年、聚聚会，一家人逛商场集中采购些衣物等，5000元就足

3、够了。由于今年感到格外累，吴浩已经和妻子商量好过年就在北京彻底休息放松。　　家庭资产方面。吴浩名下共有两套房子，一套是在双方父母资助下购置的婚房，目前用于一家三口自住，市值有100万元；一套是自己攒钱买下的，市值约150万元，目前贷款已经全部还清。此外，他们有活期存款3万元，定期存款5万元，股票市值10万元，以及12万市值的基金。4年前买的家庭轿车市值约在8万元左右。家庭资产总计288万元，没有负债。　　打算辞职创业　　吴浩目前的这份工作，虽然收入还过得去，但很辛苦。不说每天披星戴月地早出晚归，连周六周日也少有休息。除非一个项目做完，而另一

4、个项目尚未启动之间的空挡，可以集中休假几天。因此，工作几年后，吴浩就盘算着要换工作。种种原因，一直未能如愿。　　“马上快奔四十的人了，如果现在再不闯一闯，四十岁以后就更没有劲头了。”吴浩说。不过，让吴浩动辞职念头的重要原因是“工作中积累了大量人脉关系，并且发现了创业的商机。”　　令吴浩不能当机立断的是，自己是家里主要的经济来源，辞职创业毕竟风险不小，他担心由此会影响家里的生活质量。　　“而且明年儿子就要上小学了，我准备给他选择一个比较知名的学校。据我了解，北京名校的择校费一般在5～10万元不等。”吴浩想，是不是等明年儿子平稳入读名校后再考虑

5、辞职？　　如何增加理财品种　　在家庭理财投资方面，吴浩和妻子基本属于互不干涉型：吴浩炒股，妻子则买基金。吴浩股龄已经有5、6年，基本算是一个老股民了，“有点闲钱就投进去，几乎没有取出来过。”吴浩说他属于稳健型投资者，并不贪心。而妻子也是类似风格，“她从去年底开始买基金，好像都是配置型的和债券型的，还有货币基金。”　　“只有股票和基金，我觉着投资有点单一，还想增加一些品种，比如黄金、收藏等，但因为平日工作忙碌，收藏方面不知道该如何着手；至于黄金呢，不知道是纸黄金还是实物黄金更适合我？”吴浩想请理财专家给推荐一些合适的理财品种。　　家庭保障方面

6、，吴浩和妻子都是单位的社保，儿子有两份保险，一份是参加的北京“一老一小”大病保险，一份是平安意外险，每年80元保费，保额8万元。　　每月收支状况（单位：元）每月收入每月支出本人收入7000日常基本生活开销3000配偶收入4000教育支出2000其他收入(租金)3000养车费用2000合计14000合计7000每月结余（收入－支出）7000　　年度收支状况（单位：元）收入支出年终奖金25000保费0存款、债券利息0产险0股利、股息0孝亲10000合计25000合计10000每年结余（收入－支出）15000    家庭资产负债情况（单位：万元）

7、家庭资产家庭负债现金及活存3房屋贷款0定期存款5汽车贷款（余额）0股票、基金22消费性贷款(余额)0房产自住100其他0房产投资150  汽车8  资产总计288负债总计0净值（资产－负债）288　　专家建议之一家庭资产配置与具体投资建议　　家庭财务状况分析　　1.家庭的收支情况　　目前，吴浩家庭年收入193000元，年支出94000元，剩余99000元，支出占比48.7%，年结余占比51.3%。　　在家庭支出项目中，日常支出、教育费、养车费和孝亲费用各占比38.30%，25.53%，25.53%，10.64%，由此可以看出该家庭支出控制在

8、很好的水平。但是在支出项目中没有看到保费的支出，说明吴先生家庭在保障方面需要适当的增加。　　2.家庭的资产与负债　　目前吴先生家庭总资产288万元，其中金融资产30万元，非金融资