担保公司风险控制(1)

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1、担保公司风险控制今天我主要想和大家讲讲担保公司的风险控制问题，会前我曾考虑今天这个场合谈这个话题是否合适，考虑到今天到场的大部分是地市经理和从事过担保一段时间的人员，因此，我还是想在这次会上和大家谈谈。事实上担保公司作为高风险企业，风险控制确实是一个永恒的话题。如果风险控制过于宽松，所担保的债务人履约能力不强，一旦违约，担保公司就得承担连带清偿责任，就会大大影响公司的收益。这个困惑只是问题的一个方面，还有另一方面，就是如果风险控制过于严格，担保申请通过率就会降低，业务就会减少，也可能影响公司的收

2、益。这是一个问题的两个方面，是个悖论。这实际上涉及到风险控制的标准问题，而标准的设定又涉及到风险控制的理念问题。我想就这个问题，和大家作一个交流。首先，我想谈一下担保公司对自己的风险控制标准如何认识的问题担保是为保障债权的实现而采取的一种法律措施。担保公司的担保属于第三人担保，即以担保公司的信用为客户的经济活动提供各类担保服务。担保公司的业务就是围绕这一点设定的。担保公司为客户提供担保不是无偿的，是按照规定的费率收取担保费用的，这是担保公司的收入来源。你收取了客户的费用提供了担保，当客户没有能力

3、履行义务时，担保公司就得代为履行，这就是担保公司的风险。担保公司为降低这个风险，通常的做法就是要求客户再为担保公司提供担保，这就是我们说的反担保。反担保可以由客户即债务人提供，也可以由第三人提供。担保公司的业务实践中，反担保是担保公司为降低风险所普遍采用的措施。对担保公司来讲，决定是否为客户提供担保，通常审查两方面的内容，一是审查客户自身的资信能力，二是审查客户提供的反担保措施。这就涉及到一个审查标准的问题。比如前一段时间我们刚审查的一个项目，有一家企业临时急用一笔钱短期周转一下，因银行的审贷周

4、期较长，时间来不及，企业到一家投资公司融资借款，投资公司要求这家企业找担保公司提供担保。我们审查后认为该企业资信情况好，而且企业的综合实力强，经过详细调查综合考虑企业的实力及以往在银行的借款、还款记录等资料，我们受理了这个项目。还有一个例子是我们的一个企业借款找担保，用他持有的公司股权提供反担保，但是不能办理股权质押，因此我们签署了一个股权转让协议，把股权过户给公司。这种例子我在和其他担保公司沟通过程中发现也遇到同样的例子，这种做法不是孤例。我上边举的这两个例子，一个是对企业的资信能力的要求，一

5、个是对企业的反担保措施的要求。在我看来，担保公司的风险控制措做到这种程度，担保的灵活性做到这样，我们的风险应该能够控制。这就是个理念的问题。如果你要求客户的条件比银行还严格，客户根本没有必要花费用绕这么大的弯子来找你担保，他直接找银行就能通过银行的信贷审查，就能直接借到款。这个观念不改变，担保公司最终只能关门歇业。从法律角度讲，担保公司的设立和存在，就是为了解决现实经济生活中担保工具贫乏的问题，为那些短期缺乏担保能力的企业寻求更多的担保支持。在信贷法律关系中，就是通过担保公司确定的信用化解企业不

6、确定的信用，以促使银行实现对企业的资金支持。担保公司必须客观地、清醒地认识到这一点，并对公司及公司的业务有个准确的定位。担保公司在设定审查标准时，绝对不能比照银行的信贷标准，而必须有自己独立的控制标准。注意我说的是独立的标准。这个标准的独立性，标志是区别于银行的，符合担保公司属性的，担保公司特有的。这个标准不是要它低于银行的标准，而是通过自己这个独立的标准，能够找到比银行更多的、更现实的、更可行的风险管理方法和手段，通过各种措施甚至是各种措施的组合，使在银行看来企业不确定的信用，在你这里是能够判

7、断为确定的信用。这就需要担保公司具有更高的智慧，以自己更高的智慧　和能力制定出独立于银行系统的、符合担保公司业务特质的风险控制标准。第二，谈一下担保公司对担保对象及客户的定位问题在担保业务实践中，担保公司过度地追求大客户、大资金、大业务，而对中小企业客户不予重视，这个定位在实质上是不符合担保公司的业务属性的。诚然，大企业信用度高，为大企业担保风险小，但恰恰是因为大企业信用度高，对担保公司的依赖程度很低，实质上纵观国内担保行业发展较先进的地区担保公司对大企业的担保并不多，业务空间并不大，在这方面下

8、功夫，是本末倒置。在我看来，担保公司之所以成为担保公司，其服务对象应当是那些自身担保能力不为银行所认可的，需要担保公司提供担保帮助的企业。这些企业就是当今社会众多的中小企业。在银行信贷领域，众多的中小企业处于一个什么样的地位呢？一是这些企业普遍存在资金短缺问题，二是我国现有的信贷政策缺乏对中小企业的支持措施。这些企业普遍在银行没有信用记录，直接向银行申请借款，很难得到银行的支持。这就是现实。在这个现实面前，担保公司可以做什么呢？担保公司完全有能力在银行和中小企业之间架起这个信用纽带，为中小企业打