银行信贷审批业务的基本流程及关注点

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2、银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。具体步骤：1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利

3、事项。2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门

4、查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看

5、边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研

6、图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司

7、业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上

8、级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，

9、要有能够自圆其说的合理解释。有的客户经理会关注企业注册资金的来源，关注企业法定代表人和实际控制人的从业能力、从业经验。当法定代表人与实际控制人不是同一人时，要有合理的解释。【关注点】在与银行人员交往中，企业领导必须回避黄赌毒及涉黑话题，防止出现负面猜忌。企业工作人员要始终保持乐观向上的态度，对银行的各种提问和要求，不埋怨、不推脱、不牢骚，如果确有不方便之处，可以及时向企业领

10、导汇报，然后跟银行领导或业务人员进行单独沟通。不能让银行感觉到企业不配合，或企业有隐私不愿公开等。也不能出现员工对企业自我揭丑，丧失信心等。

11、因为这可能折射出企业管理出现了问题。5、撰写授信报告。银行根据企业提供的资料及调查情况，开始撰写报告。【关注点】此间银行客户经理会有一些随机性的问题向企业提出，企业应安排专门人员，在银行直接为客户经理服务。这样可以保持业务的连续性。否则会因为某个细微的问题而停滞不前，影响业务进度。企业经办人员的精神状态，会影响到银行对企业的看法。6、审批会前的准备。这个阶段，所有上报材料已经到了审批人手中。审批人会根据审查材料情况，根据个人的特长及风险偏好，找出一些问题，有的问题甚至是致命的。这个时候银行客户经理的态度是与企业一

12、致的，都在谋求审批成功。企业应主动协调支行领导，安排支行部门领导或客户经理，向审批人沟通汇报，争取支持。【关注点】审批会一般由1个牵头审批人（领导）、3-5个审批人组成。牵头审批人有一票否决权。会前沟通很重要。支行都会有相关的沟通渠道。通过沟通，可以了解审批人的关注点在哪里，疑问在哪里，审批人的态度如何。这样，可以有的放矢地对相关审批人进行答疑、公关，解除审批人的

13、疑虑，