农户小额信用贷款风险及其防范对策——对云梦县农村信用社农户小额信用贷款的调查与思考

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1、农户小额信用贷款风险及其防范对策——对云梦县农村信用社农户小额信用贷款的调查与思考

2、第1　农户小额信用贷款逐步成为农村信用社信贷的主导产品。然而，在农户小额信用贷款的推广中，由于受多种因素的影响，农户小额信用贷款的风险逐步显现，其贷款风险的不断聚积，妨碍了农户小额信用贷款的进一步推广，影响了农村信用社支农效果，加大了农村信用社支农风险。如何有效地控制和防范农户小额信用贷款的风险，已成为当前农村信用社工作的当务之急。一、农户小额信用贷款风险表现1、自然及市场风险。农业是弱质产业，农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产

3、品销售受阻，将直接导致农民减产，还贷能力减弱，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。农产品的销售及其价格受市场影响较大，特别是我国加入WTO后，国外农产品大量进入，而国内农产品科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，农业生产得不到回报，借款必然不能按期归还。此外，突发事故风险也是农民偿贷的一大难题，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收。2、道德及信用风险。一是内部职工道德风险。少数内部职工利用人手不足、审查不严、操作上的不规范搞人情贷款，自批自用贷款，甚至假冒贷款；二是参与人员道德风险。农户信

4、用等级评定授信实行“社会参与制”，少数村组干部虚报农户收入，人为抬高农户信用程度，冒领贷款证，有的甚至收集农户贷款证集中办贷抵缴税费，挪作它用，严重违背了农民的贷款意愿；三是信用变化风险。信用社对农户信用等级实行“一年一审制”，农户的信誉程度有其不确定性，审查期限内，有的信誉降低，有的信誉丧失，但信用社对这些变化并不能随时掌握，仍按原来的授信额度放款，风险有延续和放大的可能。3、法律及制度风险。一是没有统一的可操作性的管理办法及工作程序。二是制度本身不够严谨，对农户的评级、授信、放款这三个不同的概念和内涵区分不清，造成评上了信用等级，就要无条件授信和放款，评级决定一切，把

5、信用这个基本条件和放款条件混为一谈。操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，就农村生产力发展水平而言，发放过多的农村消费贷款，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。三是对农户评级是否被社会承认，还没有明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。4、操作风险。农村地域广阔，农户众多，评级授信工作量大，加之信用社人手不足，没有一套成型的操作规程，导致一些地方出现了欲速而不达的现象，出现了片面追求贷款面、贷款数量的苗头，给农户小额信用贷款的推广带来隐患，此其一；其二，宣传工作不到位，有的农户把贷款当成扶贫资金，不顾自身实力和需求盲目跟风贷款；其三，农

6、户信用等级评定机构组成的合理性、信用等级评定程序的合规性、评定结果的科学性都有待规范和完善；其四，少数地方党政干部思想认识存在偏差，利用政策上的漏洞强迫农民贷款交提留，为自己捞“政绩”，政府行为在很大程度上加剧了操作风险。5、财务风险。一是人力成本。农村信用社从调查、评级、发证、授信到发放、收回，全员出击，全社上阵，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。在对农户进行信用等级评定以前，要对农户代表、村组干部进行培训，需要培训费用；层层召开会议，需要会议费；进行农户信用等级评定时，调查核实又需要一定的费用；授信、发证需要工本费，对农户却是发放，其中仅贷款证的工本费，云

7、梦县农村信用社一年就支出80多万元。三是财务损失。一方面，农户小额信用贷款利息收入呈软性，一般年景下，贷款利息按期收回率为80%左右，而相应的利息支出无论是人行支农再贷款利息支出还是居民储蓄存款利息支出都是刚性的，这其中的财务损失则由信用社承担。另一方面，目前，随着农户小额信用贷款的急剧增加，利用人行支农再贷款发放农户小额信用贷款成为必然，但运用人行支农再贷款的盈利空间有限，存在利率风险。据调查，2004年，云梦县农村信用社运用人行支农再贷款2600万元（定期一年），获毛利53万元，但按照先申报、后发放的顺序，从人行办理支农再贷款到信用社发放贷款到户，在途时间约为1个月，

8、发放库存占用现金约为460万元，分户收回贷款集并归还人行贷款时间平均为1个月，依据人行再贷款与转存人行款及库存现金利差计算，上述三项资金因利率倒挂形成的利差损失达14.4万元，如果再加上人民银行监管的相关费用，则损失更大。二、农户小额信用贷款风险成因1、农民收入的稳定性差。由于近几年国家规定的农产品“保护价”本身就不稳定，总的趋势是在下降，加上实际收购并不完全按“保护价”收购，使农民收入下滑，有的甚至亏本务农。2、农村集体经济脆弱。在经济欠发达的中西部地区，农村集体企业大多处于关、停、并、转状态，尤其是村、组集体经济基本上是空