关于我国存款保险制度的若干思考

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1、关于我国存款保险制度的若干思考崔乐旖摘要：一直以来我国实行的是政府买单的隐性存款保险制度，而存款保险制度的真正到来为我国金融市场带来新的挑战。本文将阐述对于这一计划多年的制度实施的若干思考，包括简单叙述存款保险制度实施基础，在与国外存款保险制度的对比中更加理解我国的制度措施，最后对我国存款保险制度的进行利弊分析。..关键词：存款保险制度金融安全稳定金融监管道德风险逆向选择利率市场化2015年3月31日，国务院公布《存款保险条例（国务院令第660号）》，将于2015年5月1日起正式施行。这意味着我国存

2、款保险制度酝酿22年后终于落地，自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家或地区。一、存款保险制度实施建立的基础中国考虑建立存款保险制度一事由来已久，但是碍于以前中国金融市场的发展情况，迟迟未将其付诸实施。要知道，存款保险制度是一个国家金融安全网的重要一环，不仅对于金融市场的稳定有着重要意义，对于金融系统的发展趋势以及风险控制也具有颇深影响。但要使得存款保险制度发挥它最大作用，是需要以完善的金融市场信用体系和规范的金融机构监管机制等客观市场因素为前提的。这也是中国政府为什么一直不能下定决心撤

3、去那层“隐形保护网”的原因。早些年，中国金融行业还有不少不稳定因素，一些机构经营模式不成熟，风险抵御能力弱，即便是国有控股银行一样存在隐患。况且，存款保险制度并不是“包治百病”的良药，一味地依赖这一制度而忽视其他各项相关制度的配合作用反而会使它成为危害金融市场稳定的毒药。随着金融体系发展的逐渐成熟，国际金融环境的变幻莫测，新的金融安全保障模式又被提上议程。加之当下科学技术迅猛发展致使互联网金融对我国传统金融行业带来了巨大的挑战，利率市场化又推进我国金融行业转型创新进程，人们似乎又看到了存款保险制度的

4、可行性。政府也开始意识到要将市场机制引入金融安全体系中，让各金融机构互相监督，风险共担，从而增大单个金融机构承担风险的能力，为市场注入更多保障。二、中外存款保险制度的对比思考中国在这样的时代背景下制定出的存款保险制度其实是有很多可以借鉴的历史先例的，但并不是别人成功的典范就是最好的，我国需要的是一个真正能适应国内金融市场发展，能为金融体系的稳健性保驾护航的制度。纵观国外存款保险制度模式，日本是经典“官民合办”模式，欧洲的德国、法国、意大利等国家则“民办”形式突出，而相反美国是典型“政府包办”模式。在

5、我国当下的存款保险制度下，暂时不设立独立的存款保险公司，而是由央行下属的金融稳定局管理。这似乎是一种更贴近美国式的一种政府主导形式，换句话说，存款保险制度把中国政府以前的隐形保护网作用显性化了。就对中国来说，虽说放宽了存款保险制度，但政府在维持金融秩序稳定方面仍扮演着主要角色。不过，在如今市场主导作用日渐明显的趋势之下，尝试逐渐弱化政府的角色作用，加入更多市场活力因子，也未尝不是我们今后可以发展的方向。这或许能让维护金融市场秩序稳定的责任更明确，让各大金融机构都提高警惕参与进来，互相监督共赢互惠。在

6、赔偿方式方面，我国沿用了大多数国外制度中的限额偿付。从国外的经验来看，限额赔付其实是一种可灵活变通的方式。例如，美国就曾先后4次调整其存款保险限额。而我国目前将限额确定在50万元，相当于人均GDP的12倍，几乎涵盖了99.63%的存款户，在国际对比中都处于高水平。就目前而言，存款保险制度才刚刚提上日程。若不能安抚人心，造成民众恐慌，资金分流方向混乱，那将更不利于存款保险制度的今后发展。如此限额确定虽说有些激进，但也不失为一个初期的折中方案，我们有理由相信未来存款保险限额将会随着市场要求逐步调整。谈到

7、存款保险基金管理机构的职能问题，美国的联邦存款保险公司具有典型的职能范围广的特点，除了收集风险基金，履行赔偿职能，还被赋予了极大的监管权力。在我国的存款保险法中规定存款保险基金管理机构可以依照条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施，其实也被赋予了一定的监管权力，只是就目前条例规定来看应该不像美国联邦存款保险公司一样具有较大的权力，其权力范围受到国务院的限制。存款保险制度还未实施，对于存款保险基金管理机构的职能界定问题难免难以把握，具体应赋予它多大的权力可能还要根据存款保险制度实施后市场的反应作出调

8、整。但作为制定和调整存款保险费率标准，对存款人进行赔偿的机构，拥有一定的监管权力有助于增加其对投保机构的了解，更好地履行其职责，也能在一定程度上解决道德风险问题。所以今后的职能调整应关注职能大小问题，而不应削减其职能范围，促使我国存款保险制度逐渐朝成熟独立的方向发展。三、存款保险制度的利弊分析（1）存款保险制度的积极影响1982年的哥伦比亚危机，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，2008年的美国次贷危机……金融市场的不确定性总是能在不经意间给整个国家经济带来巨