政府干预与中国农业保险的发展

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1、政府干预与中国农业保险的发展内容提要：世界上开展农业保险的国家普遍实施政府干预。市场经济国家政府干预农业保险的理论来源于保险市场存在着失灵、垄断性或有限竞争性。而中国政府干预农业保险的理论来源于马克思、恩格斯的国家直接配置全部资源的思想。本文粗略地比较了这两种政府干预农业保险的运行情况，认为我国发展农业保险仍然需要实行政府干预，但应借鉴国外经验，转变干预方式。关键词：政府干预中国农业保险农业保险起源于生产、生活中的不确定性。农业保险不同于一般的商业保险，已经开展农业保险的国家普遍实施政府干预。国内有的学者认为保险市场的失灵、垄断性或有限竞争性，

2、为政府干预提供了契机与动因；而有的学者认为农业保险具有商品性与非商品性双重特征，其非商品性特征产生了国家对发展农业保险的干预。本文认为我国政府干预农业保险的理论来源于马克思、恩格斯的国家直接配置全部资源的思想。中国与国外的政府干预农业保险的理论分属不同的理论模式。本文试图分析这两种干预农业保险的具体运行情况，探讨我国从计划经济转向市场经济过程中如何推进农业保险的发展。一、农业保险的一般特征与两类政府干预模式保险起源于生活中的不确定性。从对待风险的角度而言，保险是一种风险管理制度；而从其经济功能来看，保险还是一种经济补偿制度。这一制度通过对有可能

3、发生的不确定性事件的数理预测和收取保费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。①保险公司是经营保险的组织，其经营对象必须是纯粹风险中的可保风险。可保风险必须具备以下六个基本条件：一、潜在损失的严重性很大，但损失发生的可能性不大，即具有经济上的可行性；二、可以确定损失的概率分布；三、存在足够数量的同质的保险标的；四、损失的发生具有偶然性；五、损失是可以确定的和计量的；六、特大灾难性事故不会发生。农业保险是商业保险延伸到在农业领域的一种尝试。农业保险是指被保险人在农业生产经营过程中，因遭受自然

4、灾害或意外事故致使有生命的动植物发生死亡或损毁的经济损失，由保险人给予补偿的一种保险。②广义上说农民所面临的农业风险主要有自然灾害风险、资源风险、市场风险、资产风险、健康风险及其他人力不可抗拒的灾害，一般而言，从保险责任的角度来看，农业保险可分为单一责任险、混合责任险和一切险；从生产对象的角度可划分为种植业保险、养殖业保险，而种植业保险、养殖业保险又可根据生产管理的不同特点分作农作物保险、收获期农作物保险、森林保险、园林苗圃保险、畜禽保险、水产养殖保险以及其他特种养殖保险。①孙祁祥：《保险学》，北京大学出版社1999年版，第21_22页。②《当

5、代中国的保险事业》，当代中国出版社1996年版，第423页。农业保险与社会保险及其他商业保险相比，有不少独特之处。农业领域面临的纯粹风险中的可保风险具有更大的不确定性。由于农业保险标的的特殊性，严格地说农业保险仅仅具备了“存在足够数量的同质的保险标的”。农业保险标的潜在损失的严重性很大，而损失发生的可能性却不好确定，也就是说“有经济上的可行性”这一条件不能满足。农业保险的标的是有生命的农作物与动物，其生命形态无时不在变化，动植物在生长过程中，每天都孕育价值，但每一具体阶段却很难单独以价值形态表现出来。这一特性决定了农业保险不能满足“损失是可以确

6、定的和计量的”这一条件。农业生产的风险主要来自自然灾害，而自然灾害的发生具有不规则性，“特大灾难性事故不会发生这一条件也不能完全满足，不符合农业保险标的的特征。由于农业保险标的的特殊性，农作物遭灾时损失的确定与计量存在难度，也就是说“损失是可以确定的和计量的”这一条件也不可完全满足。保险公司面临着各种不确定性，如资产风险、定价风险、利率风险及其它风险。①但特别重要的难题是信息不对称性，尤其在经营农业保险时，农业保险标的的特殊性使得农业保险信息不对称问题更为严重。这种信息不对称性表现为道德风险与逆选择。Winter指出道德风险可被定义为一个组织的

7、集体利益与组织中的个体利益之间的冲突，当委托人的最终收益不确定或部分依赖于代理人的行为，而代理人的行为又不能被完全观察到时，就会产生道德风险。保险业的道德风险可分为“事前的道德风险”与“事后的道德风险”。Hoimstrom等人认为，如果保险人无法控制被保险人的行为，购买保险将减少被保险人谨慎行事的动机，产生了“事前的道德风险”。Spence和Zeekhauser认为，由于无法观到事故发生的真正原因，保险人只能依赖于被保险人的报告或进行成本很高的调查，导致了“事后道德风险”，“事后道德风险”产生了欺诈问题。因而，Arnott和Stiglitz指出

8、道德风险使有效的市场均衡无法达到，即使在最好的条件下，不完全的保险保障也只能导致次有效均衡。②Rothchild和Stiglitz以发生保险事故的概率