用互联网思维进行银行业金融创新

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1、用互联网思维进行银行业金融创新王剑（广西投资集团银海铝业有限公司广西.南宁53⑻28）摘要我国银行业获取利润的手段粗放，无论是管理架构、市场定位还是产品设计、营销手段几无区别。随着入世承诺的兑现，我国将逐步放开金融业，外资银行、互联网公司、社会直接融资等对我国银行业冲击不容小觑。本文就互联网思维在技术、商业模式、服务客群定位上创新进行阐述，为我国银行业指导方向。关键词银行业互联网思维金融我国银行业获取利润的手段极为粗放，刚性的存贷款利率差异使得大批银行不思进取，坐享傻瓜般的高额回报。2014年底国内银行业已有法人机构超过40⑻家，但无论是管理架构、市场定位还是产品设计

2、、营销手段几无区别，一味地放大资产规模，博取存贷差，几乎成为所有银行的方针方向和获利手段。就拿中小企业贷来说，先是大家一起做抵、质押贷款，然后一哄而上与融资担保公司合作，担保公司垮台后再一起扑向保理业务、供应链金融。一起做钢贸、一起做矿山、一起做光伏、一起做LED。近期经济下行，大量民企不良率上升后，又出现一波集中向政府平台、国资企业投放的风潮。在加入世界贸易组织的协定书中，我国政府承诺逐步开放金融业，取消对外资银行办理外汇业务的地域和客户限制，并逐步取消外资银行经营人民币业务的地域限制。外资银行的进入，给我们带来了新的管理理念、管理技术，拓展了我国银行业的视野，提高

3、了我国银行业管理和服务的水平。同时，对我国银行业的冲击压力巨大。近年来，互联网公司纷纷进入金融业，资金的融通、支付等活动越来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐渐提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，我国银行业在金融体系中的地位及重要程度降低。拥有全球化的视野，引入互联网思维，我国银行业突破传统金融业的固有限制，从技术、商业模式、服务客群定位上进行创新，才能立于不败之地。一、技术创新互联网思维的技术创新表现在支付、信息处理和资源配置方面。通过技术创新，在支付上更加便捷、成本更低、效率更高，信息处理更便捷、资源配置更优化。利用互联网技术平台，改变目前银行业

4、无高明市场研判及坐视大量行业与历史数据束之高阁的现状，在中国银行业金融服务中起到增值普惠的效果。在支付领域，做到集线上线下支付功能于一体、适应各类支付需求的支付产品，在保障支付安全的基础上提高小额支付的便利性；在理财领域，做到根据客户需求开发差异化、定制化的理财产品，让普通用户也能享受到星级服务；在融资领域，做到基于客户消费行为的线上线下融资产品；在电商金融领域，做到以打造集互联网商品销售、支付、融资等于一体的综合化电子商务平台为核心，满足广大消费者和小微企业的贷款需求。基于云计算、大数据平台，通过开展大数据分析，为产品创新和持续优化、商业模式创新、合作模式创新、服务

5、创新等提供有效支撑，按照服务的质量和数量进行最终结算，充分运用大数据分析工具，深入数据挖掘，建立风控模型，发现潜在需求，并做到时间及资金周转的有效甚至是无缝对接。二、商业模式创新利用互联网思维，适应新常态、引领新常态、融入新常态，积极应对市场新变化，实现由产品导向向客户导向转变，洞察客户需求，从源头出发，不仅要充分利用好掌握的客户金融消费的大量数据和信息，而且要拓宽客户的范以提升客户感知价值为目标；把握消费趋势，了解客户潜在金融服务需求、客户消费行为特征、消费心理及客户自身的经营系统，尤其要掌握客户经营的任务、目标、判断标准及需要解决的问题。运用互联网思维，做到商业模

6、式创新，对于中国银行业有三种值得借鉴的创新:(1)平台模式创新以平台模式运营的企业不直接为用户提供服务，而是通过打造一个基础设施，吸纳其它企业为用户提供服务，自己只是一个间接服务平台。提供平台服务的企业，就好像一个导演，他搭建舞台，设定角色，但是自己隐在幕后，不上台表演，而是发动演员在舞台上表演。平台型企业的核心也是搭建一个好舞台，设定一个能够刺激用户来玩的游戏规则，然后发动用户来到舞台上面。这个过程，要让用户出风头，自己则要隐藏在后面。比如阿里打造的电子商务平台淘宝和天猫，为千万个个人卖家和企业卖家服务，买家虽然登录淘宝和天猫，但是直接面对的是卖家而不是阿里。对多数

7、以平台模式运营的企业来说，有了平台就会进一步发展出生态系统，比如基于淘宝和天猫会发展出一个电子商务生态系统。同样，基于微信也会发展出另一个电子商务生态系统。对于提供平台服务的企业之间，竞争不仅仅是两个企业之间的竞争，也是两个企业代表的平台与平台之间的竞争，以及平台背后的生态系统与生态系统之间的竞争。所以阿里和腾讯的竞争，将不仅仅是这两个企业之间的竞争，而是阿里和腾讯各自背后的生态系统之间的竞争。(2)颠覆式创新颠覆式创新意味着对一个行业的颠覆，这是很难也不常见的事情，但是互联网到来后，这种创新变得常见了，互联网公司颠覆了很多传统领域，比如手机地图的导