简论民间借贷与非法集资的规制难点与法律策略

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1、简论民间借贷与非法集资的规制难点与法律策略民间借贷与非法集资的规制难点与法律策略论文导读：本论文是一篇关于民间借贷与非法集资的规制难点与法律策略的优秀论文范文,对正在写有关于借贷论文的写有一定的参考和指导作用,节省了不菲的中介费用。　　（二）非法集资概述　　非法集资是非正式法律用语，在国外被称为庞氏骗局、金字塔骗局的变体。我国的现行法律体系没有专门的“非法集资罪”，非法集资实质上是一个罪群，根据国务院《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关理由的通知》的规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部[摘要]近年来，民间借贷异化为非法集资活动的案件高

2、位运转，严重扰乱了正常的金融秩序及社会稳定。我国法律规制的缺陷、外部金融监管的缺位、金融抑制及投资渠道不畅通以及非法集资的内在隐蔽性是其高发诱因。对民间借贷和非法集资活动的制度规范可以试图通过制定专项法律，强化非法集资的执法力度，改善外部金融监管机制，建立合法的民间金融体系等途径进行构建。　　[关键词]民间借贷；非法集资；规制难点；法律策略　　2011年我国民间借贷领域发生了前所未有的震荡，出现了诸如鄂尔多斯房地产商自杀、江苏泗洪“宝马乡”高利贷崩盘、厦门担保业频爆资金链断裂、青岛一房多贷乱局等目前状况，尤其是浙江本色集团董事长吴英终审被判死缓，在全国迅速引发

3、关于民间借贷和非法集资的学术讨论。[1]　　一、民间借贷与非法集资概述　　（一）民间借贷概述　　民间借贷是相对于官方正规金融而言，未受国家信用制约和监管当局监管，于民间自发形成的金融交易活动，也称之为“地下金融”、“体制外金融”、“草根金融”。与正规金融贷款相比，民间借贷资金主要是解决生产、生活急需，是一种条件较低的直接融资渠道，具有及时、简便、灵活的特点，对银行信贷起着拾遗补缺的作用。此外，还省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也省了不菲的中介费用。　　广义的民间借贷包括公民与公民之间，公民与法人之间或公民与其他组织之间的借贷行为。企业之间的同业拆

4、借行为是法律明令禁止的，本文则主要以近年来比较兴盛的中小企业与自然人之间的借贷行为为讨论对象。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，只要双方当事人意思表示真实，借贷合同即视为有效，但不得超过银行同期同类贷款利率四倍，否则视为高利贷，四倍以上的利息不受法律保护。[2]　　近年来，我国民间借贷形式逐渐多样化，形成了固定的组织形式。概括来说，目前我国民间借贷的形式主要包括个人借贷、合会、私募基金、地下钱庄、典当行、小额信贷公司等。与正规金融贷款相比，民间借贷资金主要是解决生产、生活急需，是一种条件较低的直接融资渠道，具有及时、简便、灵活的特点，对银

5、行信贷起着拾遗补缺的作用。此外，不仅节省了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也节省了不菲的中介费用。　　（二）非法集资概述　　非法集资是非正式法律用语，在国外被称为庞氏骗局、金字塔骗局的变体。我国的现行法律体系没有专门的“非法集资罪”，非法集资实质上是一个罪群，根据国务院《关于取缔非法金融机构和非法金融业务活动中有关理由的通知》的规定，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票债券彩票投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。[3]此条款对非法集

6、资进行了详尽的解释，也是目前被采用和援引频率最高的一个解释，但由于属于部门规章，效力等级却极为有限。法律责任一般分为民事责任、行政责任、刑事责任和违宪责任四种。[4]对于非法集资类犯罪活动的刑事责任追究主要适用《中华人民共和国刑法》第一百六十条的欺诈发行股票、债券罪，第一百七十六条的非法吸收公众存款罪，第一百七十九条的擅自发行股票、公司、企业债券罪和第一百九十二条的集资诈骗罪这四个罪名。　　二、民间借贷的发展趋势　　根据温州民间借贷市场报告的数据显示，2011年前6个月民间借贷年利率均保持在20%以上，很多普通百姓抵押了房产从银行贷款去放贷赚取利差。当下，民间

7、借贷市场呈现出若干新特点：　　第一，信贷规模快速增长，异化为非法集资的案件高位运转。2011年上半年上市公司共发布107份关于“委托贷款”公告，涉及52家上市公司，累计贷款额度超过160亿元，同比增长约38%。人民银行公布的社会融资总量中的“其他”类融资，主要包括小额贷款公司贷款、贷款公司贷款、产业基金投资等，上半年为2033亿元，同比增长67.7%。其中，异化为非法集资的案件每年约以2000起、集资额200亿的规模快速增加。[5]由于部分非法集资案件由行政部门直接处理等因素，实际案件数量和金额远超过这些。　　第二，利率水平不断攀升，高息现象频现。作为民间借贷

8、兴盛地区的典型代表，央行温州中心支行一