对于我国商业银行跨业经营保险的动因

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1、对于我国商业银行跨业经营保险的动因对于我国商业银行跨业经营保险的动因导读：摘要：我国的银行保险从上世纪90年代出现以来发展迅速，并形成一定的业务规模。从外部看，消费者的多元化金融功能诉求是我国商业银行涉足保险领域的动因；从内部看，增强盈利能力、降低经营风险和提高客户忠诚度是我国商业银行跨业经营保险的内在动力。　　关键词：多元化金融功能诉求；盈利能力；经营风险；客户忠诚度　　中图分类号：F832.33　　　　20世纪80年代初以来，伴随着经济自由化和金融市场环境的变化，国际范围内银行与保险之间出现了一种相互融合、相互渗透的

2、新型业务关系，我国银行业与保险业的融合始于20世纪90年代中期，在中国以银行为主体的金融体系中，银行经营保险日益受到重视，经过十几年的探索，已形成一定的业务规模。保监会2010年保险中介市场报告显示，银行保险保费收入达到3503.79亿元，占保险兼业实现保费总收入的64.12%①。中国商业银行跨业经营保险的动因何在？我们通过金融消费者的需求分析和商业银行的经营行为分析做出深入探究。　　一、我国消费者的多元化金融功能诉求分析　　社会经济的发展、科技的进步和收入水平的提高，使得我国金融消费者的需求日益多元化，追求金融产品功能

3、的全方位整合。近年来，国内居民收入不断提高，个人财富迅速增长②。在居民家庭金融资产总量迅速扩大的同时，资产结构也发生了不小的变化。改革开放前，我国居民金融资产只有储蓄存款和两种形式，而到2005年底，居民金融资产构成中存款占72%，占9.8%，证券占8.6%，保险准备金占8.8%，其它金融资产占0.9%，金融资产多元化初显端倪③。　　未来中国消费者的金融需求将会怎样变化呢？党的十七大报告提出2020年人均GDP比2000年翻两番的目标，届时人均GDP将达到3500美元左右。据史料记载，日本的人均GDP在1966年达到10

4、00美元，1973年超过3000美元。考察20世纪60年代中至90年代末的日本家庭金融资产构成情况，可以看到，安全资产比例一直稳定在60%左右；保险和退休金等的比重呈现逐渐上升趋势，达到20%以上，领先于债券和风险资产等其它家庭金融资产。得益于“二战”对经济发展的推动，美国的人均GDP早在1942年就达到1000美元，1962年实现了人均GDP3000美元的跨越。这一时期美国的家庭金融资产构成变化较大，表现为：在20世纪50、60年代，安全资产一直占据20%左右的份额，80年代以后，安全资产占比开始下降，风险资产的变动也

5、出现类似情况，唯有保险和退休金等的比例稳步上升，超过20%。分析英国、法国和德国的家庭金融资产构成，也可发现同样的情况，即保险和退休金等的比重相对稳定，且呈上升态势（参见图1）。不难看出，在这些国家中，家庭金融资产多元化的趋势较为明显，而且保险已经成为其它安全资产的“替代品”。　　因此，未来中国消费者将不再满足于单一的以存贷为主的银行产品，而将产生包括保险在内的多元化金融消费，并由此引发居民家庭金融资产结构更快的调整。一方面，保险产品可能逐步替代预防性储蓄。据教育部预测，到2020年中国人口的教育文化水平将不断提升，高等

6、教育入学率将达到35%，人均受教育年限将达到11年，而且保险教育将被纳入中小学课程。随着保险知识的普及、受教育程度的提高、风险意识的增强，人们将会逐渐认识到保险和储蓄一样，可以实现防范风险的目的。实际上，根据金盛人寿保险公司发布的《安盛生活信心指数调查》，中国受访者对于子女的教育计划准备和自身的退休规划准备都非常不足⑥，且选取的主要方式是储蓄。一旦认识到非正式保险安排只是次优选择，目前居民储蓄中相当部分出于“攒教育费”、“养老”和“防病、防失业或意外事故”等理由的预防性储蓄，将可能转化为现实的保险需求。另一方面，党的十七

7、大报告中提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，社会各阶层保障财富安全、增加财富收益的要求将更为迫切，财富管理将成为金融服务的核心内容。这同样会对未来中国保险需求产生重要影响：一是随着消费者对房屋和车辆等财产需求的增长，财产保险对于房屋和车辆的损失补偿功能，传统寿险保障家庭主要收入者生命风险的功能以及信用保险在居民贷款购房和购车中的作用，将重获重视。二是一些新型寿险将会成为居民增加家庭财产性收入的选择之一。三是财产性收入的快速增长，将带来居民财富的积累和中等收入阶层的兴起，由此引发新的保险需求。根据中国市场营销中心数据

8、库提供的调查结果，中国民众的人身保险投保率呈现“两头低，中间高”的状态，是倒“U”字型曲线⑦，这从另一角度提醒我们，中间阶层的形成可能成为中国保险消费的主要力量⑧。　　有调查显示，约有80%的银行客户表示愿意在银行购买包括保险产品等非银行金融产品在内的个人理财产品，约有33%的银行客户迫切要求银行提供关于各种不同金融