临沂市银行业支持小微企业发展情况的调查报告

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1、自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立临沂市银行业支持小微企业发展情况的调查报告　　篇一：商业银行小微企业业务发展情况综述　　商业银行小微企业业务发展情况综述　　二、商业银行小微企业金融服务存在问题　　（一）小微企业本身的不足　　经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创

2、新力度。　　信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。　　财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。　　（二）银行发展小微业务经济效益不显著随着信息化和全球化的

3、发展，国家及地区之间的贸易也已成为拉动一国经济的三驾马车之一，甚至是三驾马车之首，奥巴马政府成立之日起自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立　　首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型

4、企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。　　（三）风控难题待解　　从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业

5、银行无法准确的判断小微企业的授信风险。　　（四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配随着信息化和全球化的发展，国家及地区之间的贸易也已成为拉动一国经济的三驾马车之一，甚至是三驾马车之首，奥巴马政府成立之日起自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立　　大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不

6、同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要　　的业务模式。例如，由于小微企业具有规模小、业务灵活分散和财务管理不规范等特点，其经营业绩、财务状况等信用信息难以得到有效收集，这就造成了小微企业与金融机构之间信息的不对称，而且导致了征信系统无法充分发挥其在服务小微企业中融资的作用。因此，在实践中小微企业获取银行贷款主要以固定资产等实物资产进行抵押或质押贷款，信用贷款和保证贷款等方式在实际应用中比例有限。但小微企业的资产规模有限，尤其是对于刚刚成立的小微企业，在短期内需要大量资金支持，却几乎没有实物资产用于抵

7、押。　　（五）服务小微的金融资源准备不足　　商业银行因其自身性质，以追求利益最大化为主要目标。大型商业银行以其网点众多、覆盖面广、国家信用支持力度较大的优势，一般将其竞争市场定位于大中型城市和经济发达地区。而在经济发展较为落后、小微企业融资渠道较为不足的中西部地区，商业银行设立分支机构较少，这就造成了区域间金融资源的不均衡。　　（六）小微金融产品创新不足随着信息化和全球化的发展，国家及地区之间的贸易也已成为拉动一国经济的三驾马车之一，甚至是三驾马车之首，奥巴马政府成立之日起自从人类进入商品经济社会以来，贸易即已成为人们日常活动的主要部分，并

8、成为一国经济增长的主动力。国际分工的深化、大量国际统一标准规则的建立　　目前，各家商业银行虽然推出了不同名称的支持小微企业的金融业务，但各个业务本身性质相似，以抵押贷款和银行承兑