关于的正确认识投资型保险产品的理财功用

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1、关于的正确认识投资型保险产品的理财功用关于的正确认识投资型保险产品的理财功用导读：摘要:文章总结2009年搜狐X“保险投诉绿色通道”收到的保险投诉,投诉最多的是“被误导购买了投资型保险产品”。通过分析客户投诉缘由,除了一部分理由是保险人确实存在销售误导行为之外,绝大部分理由是因为客户对投资型保险产品的理财功用的认识不足造成的。文章通过概括投资型保险产品的特点,分析了目前消费者对投资型保险产品理财功用的主要认识误区,进而阐述了投资型保险产品的理财功用。　　关键词:投资型保险产品认识误区理财功用财务自由　　　　本文总结2

2、009年搜狐X“保险投诉绿色通道”收到的保险投诉,投诉最多的是“被误导购买了投资型保险产品”。通过分析客户投诉缘由,除了一部分理由是保险人确实存在销售误导行为之外,绝大部分理由是因为客户对投资型保险产品的理财功用的认识不足造成的。　　　　一、目前市场主要的投资型保险产品　　　　市场上的保险产品种类繁多,但投资型保险产品主要分为三种:分红险、万能险与投资连接保险。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。　　(一)分红保险

3、　　分红保险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的投资型保险产品。这一产品除了具有基本保障功能外,保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。分红险分红的多少主要于保险公司的投资收益:在高利率、高收益时期,分红险获得更加稳健和可观的收益;在低利率时期,分红险因具有满期给付保险金的保底收益和以及免税功能,但如果保险公司经营状况不好,红利也会低于一年期银行存款利率,甚至可能出现零分红。　　(二)万能保险　　万能保险是指包含保险保障功能并设立

4、有保底收益投资账户的投资型保险产品,具有缴费灵活、收费透明、保额保费可灵活调配等特点。通常情况下,万能险在具有保障功能前提下,还可享受高于银行利率的收益。虽然万能险为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报,但值得一提的是,万能险的保底收益仅指投资账户,所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户,特别在投保前五年扣除初始费比较高,所以投保初期,万能险往往收益并不高,如果是低息持续,万能险可能会面对“利差损”的困境。　　(三)投资连结保险　　投资连结保险简称投连险,是指具有保障功能并至少

5、在一个投资账户拥有价值的投资型保险产品,具有缴费灵活、收费透明等特点。由于投连险具有多个投资账户,不同的投资账户具有不同的投资策略和投资方向,分别投向股票、债市、货币市场等,投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户,并可以根据个人风险承受能力的变化随时调整账户,也可以随时进行追加投资或者部分支取,同时,客户可以根据保障额度和保障正确认识投资型保险产品的理财功用由优秀站..提供,助您写好论文.需求的时间长短通过购买附加险的方式灵活地设计保障计划。但由于投连险的账户资金主要投向资本市场,属于与股市联系最为

6、紧密的保险理财产品,所以投连险在三种投资型保险产品中收益回报能力最高,同时风险性也最大,如果保险公司经营不慎,投保者则与保险公司共同承担损失。　　　　二、消费者对投资型保险产品功用的几个认识误区　　　　(一)购买了投资型保险产品,就一定可以分到红　　这种错误认识的根源在于购买投资型保险产品的消费者主要是看中了产品红利演示表上的复利生息的红利数额,在保险投诉案例中,大多消费者抱怨在购买保险理财产品后的几年内红利太少。华凯智博《2009-2010年度中国居民人身保险市场调研城市总报告》中指出,通过保险投资理财,绝对不能“

7、发横财”,消费者一定要正确地认识保险的投资理财功效,买保险只图赚钱是一种极不成熟且容易给自己带来损失的投保心态。正确地认识保险理财产品的红利,首先,要明确保险理财产品最主要的功能仍是风险保障,提供红利收益只是投资型保险产品的附属功能;其次,投资型保险产品的红利也是不确定的,其红利主要于保险公司经营分红理财产品的可分配盈余,只有保险公司真正赢利了,才会有红利分给投保人;再次,保险理财产品是一种中长期投资工具,收益往往在后面才可能有较好体现,还要特别注意的是不同的保险公司因赢利能力不一样也会导致分红大不同。因此在选择保险

8、理财产品时一定要考察公司的财务实力、公司背景等,这将严重影响公司的投资渠道及盈利能力,诸如投连险种在考察产品投资功能时也要考虑公司差异、本金积累、时间积累等因素。　　(二)从投资型保险产品投资账户盈利能力上看,盈利能力最强的就是最好的产品　　从分红保险、万能险与投连险三种险种来看,分红险盈利能力最差最低为零,万能险有保底的投资收益率,而投连险盈