个人理财--毕业论文

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1、我国个人理财市场的现状、问题分析及建议摘耍：随着中国经济的不断发展，人们收入水平与可随意支配资产的不断增加，人们理财需求也日益旺盛，加上银行自身经营理念的转变，中间业务，尤其是个人金融业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人金融业务中的理财业务更成为银行吸引优质高端客户，扩大市场份额和增加利润核心业务之一。本论文分析理财业务的发展现状，分析存在的问题及其问题根源，提出可操作性的发展建议，对国内商业银行加快理财业务发展具有重要的现实意义。一、国内银行个人理财业务的现状我国个人投资理财市场的特点首先表现为起步晚，这一特点成为制约我国个人理财市场发展的因素之一，

2、但从另一个角度看，起步晚却发展迅速，说明蕴藏着巨大的潜力。近年来我国资本市场迅速发展，个人财富累积额逐年上涨，人们的理财需求旺盛，这些为个人理财市场的发展提供了良好契机、充分的物质基础和广阔的发展空间。I;前，个人理财业务主要由各商业银行开展，各家银行也把个人理财业务作为新的利润增长点，重金打造自主理财品牌。但随着金融市场的进一步放开，外资银行抢滩中国市场，并把个人理财业务作为竞争焦点，在未来一定时间内，中外银行间将展开激烈的个人理财业务的竞争。目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专门的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的

3、个人理财产品比较单一，且以代理业务为主，收益率也较低；但是网点覆盖较多。随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张，各类金融机构都在设计推出新型产品，逐渐开拓和占据理财市场。香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入大陆市场，产品品种更多，竞争更加激烈。二、国内商业银行理财业务中存在的问题（一）、将理财作为竞争手段2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加中间业务收入，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出

4、理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而国有商业银行推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的Ml业竞争，巩固中高端客户，减少客户流失。（二）、潜在的金融风险目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的风险管理措施，存在一定的风险。1、市场风险；由于债券数量有限，加上商业银行人民币流动性过剩问题突出，大量理财资金涌入货币市场，银行获利空间变得极为有限。同时，由于我国商业银行缺少&己的产品模型和对冲技术，人部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏自主创新能力，存在较大的市场风险。2、操作

5、风险；H前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。3、流动性风险。对可提前终止的理财产品，如果因为市场利率变化出现大规模赎冋，可能影响银行的流动性，特别对资金头寸比较紧张的股份制银行影响较大。（二）、理财业务资产管理不规范部分商业银行的理财资金管理不规范，没冇按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进

6、行管理，只是在储蓄存款科目反映，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。三、国内商业银行理财业务中问题及原因分析（一）、技术上的制约首先，我国银行业经营的信息化建设与西方国家相比仍有较人的差距，个人理财业务信息化建设更是处于探索阶段，J1B前国内商业银行电子化规模小，网络化程度低，电子化服务还很不完善，电话银行还不晋及，手机银行、网上银行刚刚起步，这些都成为了个人理财业务快速发展的障碍。其次，是缺乏金融产品信息反馈机制，理财业务的开展需要建立一套客户经理支持系统，为客户经理提供经济、金融及产品知识和信息学习、查询和反馈的后台支持。（二）、个人理财观念的制

7、约东方人的理财观念与西方人大不相Ml,西方人注重长期投资，合理规划资金的投放，投资理念成熟且理智。而且善于开源，把有限的资金资木化。而东方人,特别是中国人，目前还在追求保底、保障和资金的安全，认为节俭生财，只有储蓄是理财的惟一方式，投资过程追求短、平、快，心态浮躁，急功近利。由于缺乏投资顾问这一客观原因，中国人投资理财喜欢盲目跟风，导致个别投资理财损失惨重，从而否定一切投资理财项目。（三）、人才的制约个人理财业务是一项对从业人员专业技能要求很高的业务，它要求理财人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等各方面的相关知识，并具有良好的人

8、际交往能力和组织协调能力，并取得资格认证的专业人士。目前能胜任理财业务的复合型人