j银行信贷风险管理研究

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1、J银行信贷风险管理研究摘要：银行是我国金融机构的核心机构，是货币流通的媒介，经营存款和贷款业务，其中贷款作为银行的主营业务，在经营管理过程中由于内部、外部环境因素的影响，存在一定的风险。本文以中国建设银行银行为例对银行信贷业务进行研究分析，讲述银行信贷风险的概念，进而分析信贷风险产生的原因，针对此类问题，提出对于当前我国银行信贷风险管理的重要举措。关键词：信贷业务；风险管理；金融经济中国建设银行银行作为我国国有四大行之一，其业务发展状况对全国银行也发展是借鉴。据近几年中国建设银行银行公布的数字看，中国建设银行银行的不良资产上升，坏账率上升，资产质量不容忽视。其中国建设银行银行面临

2、的贷款风险问题在全国各银行普遍存在。中国建设银行银行作为国有四大行之一，在金融业中有举足轻重的地位，其产生的信贷风险问题如果在金融业爆发且蔓延开来将产生巨大影响。一、信贷风险的概念贷款业务作为银行业的主营业务，银行通过放贷获取利息收入，但在经营信贷业务的过程中，因内部、外部各因素导致资金不能回?，不能实现资产的增值。于是，银行可能会因资金的断裂导致经验受阻甚至难以经营。二、中国建设银行银行目前贷款业务面临的问题（一）贷款业务审批流程不严格，审批环节存在漏洞在中国建设银行银行贷款业务审批过程中，贷款对方的资质是否良好，经营状况是否正常且持续，盈利状况是否较好等等，诸多方面的审核存

3、在流于形式，忽略本质的问题，没有对申请单位的申请进行严格审批。尤其银行管理层，对贷款的答复或审批意见往往是最终确定意见，其他人很难提出异议，难以形成有效监督。（二）市场投资具有盲目性随着经济的较快发展，市场内热钱流入，中国建设银行银行在这一投资浪潮中不愿落后于其他金融机构，忙于追求较高的投资收益，在这一经济浪潮中大规模的放贷，放低准入条件，造成了资本质量不一，不良贷款率上升，贷款后期问题重重。（三）金融环境的不确定性，金融危机的发生2008年金融危机给我国及其他国家带来巨大波动，对各国经济产生巨大影响。各国经济低迷，我国经济发展也较为缓慢。金融市场因这样那样的因素容易产生波动，尤

4、其金融危机更是影响深远。一旦触动将引发次贷危机等，银行资金难以保证，经营困难。因此加强金融领域的风险防范，尤其银行业的风险管理尤为重要。三、导致中国建设银行银行信贷风险的因素有哪些（一）投资方向单一，房地产市场及大型设施建设是银行信贷的主要方向近几年我国经济迅速发展，全国各地资金流入房地产市场，房地产市场投资火爆，开发商开发新地段、消费者买房等等都通过银行进行借贷，房地产市场成为银行信贷的重要方向，投入资金过多。其次，各地大举兴建大型建筑工程，在更短的时间内获取最明显的政绩。由于市场的盲目性，投资巨大，中国建设银行银行在信贷业务过程中没有将风险管理放在首位，过于追求投资收益，开展

5、信贷业务中监督不足，导致不良资产增加，风险上升。（二）银行从业人员风险管理意识薄弱中国建设银行银行在开展信贷业务的过程中对金融风险管理认识不足，防范风险的意识较弱，没有严格审批贷款，在风险监测、衡量中有所偏差，导致信贷审批过简、过易，在风险管理过程中流于形式，未能在贷款过程中形成有效监督和防范，在风险产生时被动接受。（三）信贷业务流程不完善，风险管理体系不健全在信贷业务流程中，从贷款方资料的提交、审核没有严谨的审核约束制度，对贷款方的资料没有仔细核实内容的真实性、有效性、时效性等各个因素。在业务开展过程中，没有形成反查机制，对放贷过程中的企业的经营成果和财务状况没有形成有效监督，

6、对违规行为没有形成处罚。审批过程中，审查贷款方资料和放贷业务的处理行为有交叉或重叠现象，没有形成岗位职责的分离。（四）银行从业人员的违规操作在信贷业务的经营过程中，银行从业人员为了当时的利益或者为获取非法利益，以牺牲银行安全性为代价，胡乱投资、胡乱担保等行为，扰乱了中国建设银行银行的正常经营秩序。尤其银行管理人员，因管理职责的疏忽，一时的放任将为后来资产安全性留下隐患。银行从业人员的违规操作，属于金融风险管理中的系统性风险。（五）银行抵押物的价值与当前购买力下物品价格相差较大随着社会的发展，人们购买力上升，商品价格也上浮一部分。银行所收取的抵押物在以往时期的价值与现存事物的价值有

7、较大区别。四、加强中国建设银行银行风险管理的对策（一）中国建设银行银行在经营过程中积极创新研究在经营信贷业务的同时，把握当前经济发展的大趋势，加强银行业务研究。当前我国由经济又快又好发展，转变为又好又快的方式，经济战略转型，全社会环境保护意识增强。对此，中国建设银行银行要限制对高耗能、高污染企业的贷款，注重高新技术产业、朝阳产业的投入。同时关注市场变化，针对企业经营管理状况决定是否继续房贷或者贷款的额度，以调整经营策略。（二）加强贷款业务各环节的审批工作贷款业务开展前，加强对申请