汽车保险方案的设计与理赔分析刘菲

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1、汽车保险方案的设计与理赔分析61132P刘菲一、我国现阶段有的汽车保险内容1、交强险：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2、机动车损失险：车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。3、机动车第三者责任险：第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险

2、人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。4、车上人员责任险：车上人员责任险-车辆商业险主险的一种。负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。值得一提的是，车上人员责任险的赔偿额度：保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小，赔偿所有应赔偿总金额的80%-95%（其余部分为保险条款规定的免于赔偿部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任的赔偿95%。如果

3、经常驾车外出，且带有其他亲密同伴，尽量在对驾驶座投保时，最起码对副驾驶座位也投保。5、附加险（1）玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中，本车挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎，保险公司按实际损失赔偿。（2）全车盗抢险：投保全车盗抢险后，全车被盗窃、抢劫、抢夺，导致丢失或损坏需要修复的合理费用，由保险公司进行赔付。（3）自燃损失险：4车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成损失，保险公司按合同赔偿。（4）车身划痕险：车身表面油漆单独划伤，但无明显碰撞痕迹，例如车辆停放被画乌龟等，保险公司

4、按合同赔偿。适用于新车且新手的客户。（5）不计免赔特约险：商业车险大多约定5%-15%的事故责任免赔率，发生保险事故时，车主需要自行承担一定的费用。投保不计免赔险后，就能把车主需要承担的部分转嫁给保险公司，获得全额赔偿。必须在投了车损险与交强险条件下，此险种才会有用。投保的时候，务必要小心保险公司在此设的圈套。（6）新增加设备损失险：负责赔偿车辆由于发生碰撞等意外事故而造成的车上新增设备的直接损失。当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备（是指除车辆原有设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。如：加装制冷设备、CD及电视录像设备、真皮或电动座椅

5、等等的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。像配置的高档音响更要投此险种。（7）机动车停驶损失险：在保险期间内，保险车辆在使用过程中，因发生车辆损失险第一条所列的保险事故，造成车身损毁，致使保险车辆需进厂修理，造成保险车辆停驶的损失，保险人按保险合同规定在赔偿限额内负责赔偿。（8）发动机特别损失险：因下列原因导致发动机进水而造成发动机的直接损毁，保险人负责赔偿：被保险机动车在积水路面涉水行驶；被保险机动车在水中启动；发生上述保险事故时被保险人或其允许的驾驶人对被保险机动车采取施救、保护措施所支出的合理费用。（9）车上货物责任险：在投保了第三者责任

6、险的基础上方可投保车上人员责任险、车上货物责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险。二、案例与分析1、车主情况：李先生，25岁，是一个酒吧歌手，平时喜欢带女朋友去KTV喝酒、唱歌。今年10月5号国庆节参观南京车展时，购买了一辆比亚迪G62013款，价格为11万元。为了更好地享受音乐，学习最新潮的歌曲，他又特意为他的爱车配置了一台高档音响1万多2、风险分析：李先生的家用车，而非营业用车，在使用过程中4，若遇到交通事故，车上人员的也就是李先生本人及其女朋友的人身安全可能会受到危害。投保新增加设备损失险的新配置的高档音响，可能也会受到损毁。所以根据这

7、些情况，为李先生设计了合适的保险方案。经过和女友商量，李先生决定在阳光保险网站为他的爱车进行网上投保。他为他的爱车选择了交强险、机动车损失险、车上人员责任险、新增加设备损失险以及不计免赔特约险。（3）保费：交强险950元；机动车损失险：足额投保，新车购置价为11万元，基础保费600元，所以机动车损失险保费为1920元；车上人员责任险：每次事故责任限额是2000元，每人每次事故责任限额是2000元，李先生对驾驶位置及副驾驶位置进行投保，所以车上人员责任险保费为360元；新增加设备损害险：附加险保险金额为400元，车损险标准保费为700元，机动车损

8、失险为660元，所以新增加设备损失险保费约为424.2元；不计免赔特约险：机动车损失险为660元，第三者责任险为1040元，所以不计免赔特约险保费为2