商业银行个人住房贷款风险管理探究——基于漳浦兴业银行的实践分析

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1、商业银行个人住房贷款风睑管理探究——基于漳浦兴业银行的实践分析摘要近几年，我国房地产市场呈现出飞速发展的态势，随之，个人住房贷款的需求也日益增长，这给我国商业银行个人住房贷款业务带来了广阔的发展前景。各大商业银行已发现这一潜在商机，将个人住房贷款作为主推的金融产品之一。个人住房贷款的市场规模正在不断壮大，到2013年底，我国的个人住房贷款余额达到9.47万亿元，比2012年上升了约3万亿元。个人住房贷款因其业务风险低、业务范围广、经营收入稳定，H趋受到我国各商业银行的ft睞，并逐渐成为各商业银行新的利润增长点

2、。我国个人住房贷款发展速度快，但是发展历史短，仅仅只有二十几年。所以我国商业银行的风险防范意识不高，对个人住房贷款收益与风险的认识也存在着偏差。有些商业银行急于从这项业务中获取利润，而未对这项业务的风险进行全面的评估。美国的次贷危机起因就是商业银行对个人住房贷款风险防范的疏忽，而带来了严重的后果，这也句我W商业银行带来了警示，必须及吋加强对个人住房贷款的风险管理，并提升银行风险管理的水平。所以，探究个人住房贷款风险管理是具有一定的现实性和应用性。木文通过查找相关文献资料和数据，以个人住房贷款相关理论为基础，结

3、合兴业银行漳浦支行的实践经验，以兴业银行漳浦支行个人住房贷款的发展现状为出发点，重点分析兴业银行漳浦支行个人住房贷款业务所面临的风险和风险应对措施，并指出其在风险管理工作中出现的M题。最后在分析的基础上对商业银行个人住房贷款的风险管理提出建议与对策。关键词：漳浦兴业银行个人住房贷款贷款风险风险管理1绪论11.1写作背景和意义11.2中外文献综述21.3主要内容与基本结构31.4写作方法41.5创新与不足42个人住房贷款风险管理的相关理论52.1个人住房贷款与风险管理的基本内涵52.2个人住房贷款风险管理基本理

4、论53兴业银行漳浦支行个人住房贷款的现状与问题83.1国内个人住房贷款业务发展概况83.2兴、Ik银行漳浦支行个人住房贷款发展现状分析83.3兴业银行漳浦支行个人住房贷款风险管理工作中的问题144商业银行个人住房贷款风险管理的对策164.1加强对借款人和开发商的审核164.2建立完善的个人征信体系和完善的内部控制制度164.3全面落实岗位责任制和强化商业银行的员工素质164.4増加风险转移和分散的途径17结论与展望18献19致谢201绪论1.1写作背景和意义1.1.1写作背景我国于1998年停止了福利分房制度

5、，实行货币化的住房分配制度，在住房制度改革期间，随着中国经济的高速发展，国内房地产市场逐步成长，我国居民对住房的需求也越來越旺盛，这使得银行个人住房贷款业务与人们的生活联系F1益紧密。近年来，我国个人住房贷款的规模不断扩大。1997年底，我国个人住房贷款余额为0.0198万亿元；2002年底，我国商鼎银行个人住房贷款余额约为0.8万亿元；2004年12只末，我国个人住房贷款余额就达到了1.6万亿元；2006年再翻一番，升至3.4万亿元；2011年上半年，全国个人住房贷款余额约为6.26万亿元；截至2013年9

6、只底，全国个人购房贷款余额为9.47万亿元。2"•资料来源:中国人民银行官网http://www.pbc.gov.cn/图1-1我国商业银行个人住房贷款余额概况21世纪以来，随着我国经济的迅猛发展，房地产行业急速驶入发展快行道，然而由于地方政府片面追求GDP增幅以及境内外炒房团的投机操作，使得房地产泡沫化口趋严重。为了遏制房价过快增长，促进房地产行业的可持续发展，Q2009年到2013年间，政府对于房地产行业进行了多次政策调控，且力度不断加大，房地产行业正而临风险高发期。房地产行业的风险高发也将使个人住房贷款

7、而临风险上升的问题。1.1.2写作的意义随着我网房地产市场的快速发展，个人住房贷款的需求也日益增长，个人住房贷款的市场规模不断壮大，同吋该业务所隐藏的风险也慢慢的显示岀来。因此，对我国商业银行个人住房贷款风险管理进行探究，具有一定的现实意义。本文对个人住房贷款相关理论进行简要阐述，并结合国内外学者的研究成果，从兴业银行漳浦支行实际出发，重点分析兴业银行漳浦支行个人住房贷款业务的现状与问题，并在此分析基础上提出有效防范个人住房贷款风险的建议。这对兴业银行漳浦支行风险管理工作具有重要的现实意义。同时，也为促进我网

8、个人住房贷款业务可持续发展提供参考。1.2中外文献综述1.2.1国外文献综述Michael.J.Lea(2000)提出了包含抵押物保证、信誉和还款能力在内的“3C”个人住房贷款风险分析框架［"。抵押物保证(collateral),首付百分比、抵押额度与违约儿率成反比；个人信用(creditreputation)分值越高的客户，个人住房抵押贷款违约的可能性越小；还款能力(capacity),借款人偿还