中小企业的融资困难及对策分析

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1、中小企业的融资困难及对策分析专业班级姓名【内容摘要】近年来，商业银行面对中小企业贷款，大多持忧虑，观望状态，不愿把资金贷给屮小企业，以致屮小企业融资困难，这严重影响了屮小企业持续健康发展，也有勃于商业银行服务社会的宗旨，不利于经济社会的发展。本文经过从现阶段屮小企业融资的特点出发，提出了政府机关、金融企业、企业自身破解中小企业融资困难积极应对措施。【关键词】中小企业融资对策目前，我国屮小企业已经有4600多万户，约占我国企业总数的95%以上，在促进经济增长、扩人就业、推动技术创新和调整优化经济结构领域发挥越来越重要的的

2、作用。屮小企业的生产产值、利税和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还提供了85%的城镇就业机会和75%以上的GDP。资金是企业生存的关键，一个蓬勃发展的企业，不但要先进的管理体制与领先的技术，还要能有效地从外部融入资金,解决发展中的资金链问题，也更好地利用财务扛杆，促进企业的发展。一、我国中小企业的融资现状中小企业是企业规模形态的概念，是相对于大企业而言的。它是构筑在雇员人数、企业资产总值、企业经营收入和其他数量杯•准上动态的相对的概念。中小企业界定方面是一个相对的、比较模糊的概念，很难从理论上给它

3、下一个很确切的定义，现阶段国际上对屮小企业特征能够达成基本共识是：“独立所有，自主经营，在其所在行业领域中不占垄断地位”。（一）我国中小企业目前的融资来源目前我国中小企业融资渠道狭窄，其目前发展主要依靠自身内部积累，即巾小企业融资呈内部融资比重大，外源融资低的现状。银行贷款是中小企业最重要的外源融资渠道，但银行主要提供的是流动资金及国家资产，而很少提供长期信贷。同时抵押和担保贷款成为银行给屮小企业最主要的贷款方式，因此资信质呈高的企业就成为各金融机构争夺的对象，一些有发展潜力侃不能提供足够信贷保证或者刚开始发展规模小无

4、有效抵押物质的中小企业，由于银行缺乏敏锐的的知识能力，往往受到冷落。所以现在我国巾小企业通过信贷获得资金的可能性就存在了W极分化。现在亲友借贷、职工A部集资以及明间借贷等非正规金融在屮小企业融资屮发挥了重要作用，但也由于各地经济发展水平以及民间信用体系的差异，非正规金融在不同的地区发育程度差异极大也使很多中小企业发展受到了更大的阻碍。（二）我国中小企业融资的需求量难以满足我国的中小企业中有六成以上从未获得1-3年的中长期贷款，而56%的中小企业将贷款作为获得外部融资的主要途径。而这种畸形的融资局而使得占企业总数99%的

5、中小企业仅获得全国总贷款数g:的20%。（三）中小企业对所融资资金特征中小企业流动资金耑求特点短、频、快、小。就是能从银行取得贷款，贷款审批程序繁琐，资金到位，己经错失商机，失去短期借贷的目的，再者中小企业是贷款风险大、资金需求U小、频率快的特性也增加了银行贷款的管理成本和风险，影响银行贷款的积极性。我国中小企业融资难的原因分析屮小企业融资困难的原因有很多，一般来说主要有以下儿点：1、中小企业自身的缺陷是其融资的根本原因中小企业自身信用等级低，这是其普遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资金缺乏、信川水平低、没有完整的

6、企业规划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企业一般是由具有血缘关系的人共同创立，大多实行家族式管理，产权结构不明晰，企业经营效率不高，开拓新的市场难，不能有效地避免市场风险，影响了屮小企业的的偿还能力，造成了其履约能力的下降。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行难以遵守安全性和收益性原则，导致银行不愿放贷。2、中小企业因缺乏合适的信用担保体系而成为优质客户中小企业寻求担保凼难。我国从1999年才开始进行中小企业信用担保体系的工作试点,存在着担保机构不多，担保资金不充足，担保手

7、续繁杂等诸多问题。而且，许多担保机构实行会员制，屮小企业需要交纳一定的押金才能成为会员，增加了企业的融资成本，也担保了担保的难度。山于对自身利益的保护，银行则在中小企业的担保问题上又比较谨慎。同吋，银行对抵押物的要求比较严格，目前国内银行一般偏好于房地产等不动产的抵押。而巾小企业大多受经营规模所限，固定资产较少，土地房屋等抵押物不足，一般很难提供合乎银行标准的抵押物。3、中小企业投资项目存在不稳定，收益低等问题同时，中小企业的投资项目也存在一些问题。由于中小企业规模、技术、人才、管理体制等方面的限制，有些投资项0不切合

8、实际，有些项0好大喜功，有些投资项0在事先的可行性分析上做得不现实,有时得出嫌烦的结论。这给一些战略投资者融资中小企业带来阻碍。4、屮小企业与金融机构的信息不对称，缺少交流中小企业对金融系统市场化程度的提高嗅觉不灵敏，主动出击意识不强，而且缺乏高素质的金融人才，对金融市场和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身。金融形象，从而朿缚自身