《电子银行业务》word版

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1、1、电子银行与传统银行的区别①机构的形式——传统银行依靠物理机构和物理网络；电子银行向虚拟数字网络转移。②销售渠道——传统银行依靠分行及其分布广泛的营业网点；电子银行利用金融专业网络、电信网络及Internet③货币形式——传统银行以现金和支票为主；电子银行以电子货币为主④业务范围——传统银行较为清晰；电子银行业务范围高速扩张，模糊不清，基本可以包括交易、信贷、投资、保险、财务计划。⑤盈利——传统银行在资金利差；电子银行主要靠差异化理财服务⑥经营理念——传统银行以物（资金）为中心，电子银行以人（客

2、户）为中心⑦增加利润的方式——传统银行追求规模扩张；电子银行追求现有技术的创新利用⑧同行差异——传统银行体现在实力上，如资金和服务质量等；电子银行体现在个性化和智能化上⑨信息资产——传统银行对各种业务数据不能利用数据仓库进行数据挖掘，因此不能积累有效的信息资产；电子银行在各种电子设备、通信网络的基础之上，建立了包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力及信息资源管理能力等无形资产，信息资产成为一种具有独立意义的银行资产。2、传统银行会完全被电子银行所取代吗？1.在线

3、欺诈 互联网使得金融市场更加民主。个人投资者不再依赖他们的经纪人提供最新的股票价格和投资信息，借款者也可以利用网络直接从个人投资者那里筹集资本。由于扩大了借贷双方的基础，互联网使得筹集资本变得更加容易，但同时也稀释了资本供需双方的质量。互联网上布满了为轻信者设下的骗局，而总人有人为“天上掉下的馅饼”而上当受骗。此外，互联网上的信息发布者具有匿名的权利，这有利于人们对公司进行客观的评价；但同时，因为缺乏透明度，这种匿名性也可能具有误导的影响。 2.计算机故障 计算机和网络已经逐渐渗入我们的生活中，对

4、于电子金融来说，其重要性是不言而喻的。如果发生了技术性故障，将会对市场带来一个严重的冲击。例如：1998年10月8日，道琼斯工业平均指数在开盘后出现了12分钟的错误，后来发现问题出自合并后的花旗集团仍使用合并前的花旗公司的股票代码。 3.网络安全 根据2005年中国互联网发展报告显示，网民最反感的问题是网络病毒，其次是弹出式广告/窗口，和网络入侵、攻击，互联网安全问题日益突出。 在电子金融业里，物流已经被电子化，而资金流相对来说是十分重要的。任何一个行业的电子商务都涉及网上支付的问题。如果支付体系

5、不完善，就会打击使用者的信心。 4.市场分化 竞争固然提高了单个市场的效率，但也在一定程度上导致了金融市场的分化，因为越来越多的市场中心在争夺订单流。现在电子交易网络已经占纳斯达克市场股票交易总额的大约30%。交易市场的分化可能导致不同市场之间的订单被隔离开来，从而减少买卖订单直接互动的几率，另外这也降低单个市场聚集订单的能力，并制约市场上的价格竞争。此外，每个市场中心的交易深度也将被削弱。 3、电子货币与传统货币的区别①载体不同—— 电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于

6、相关电子设备之中； 传统货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。②流通渠道不同—— 传统货币以其实体形式可以在日常生活中流通； 电子货币只能在网络中或相关电子设备中流通，流通速度远远快于传统货币。③发行权不同—— 传统货币是国家发行并强制流通的； 电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。1、电子货币按与真实货币的依附关系可分为初级形态的电子货币和高级形态的电子货币初级形态的电子货币——是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离

7、开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。 例如需要授权的金融卡。 高级形态的电子货币——作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，具有自己的信用创造力，不以既有的货币信用力为基础，可用来作为独立的结算与支付手段。 如电子钱包（包含智能芯片的多用途预付卡） 例：比利时Banksys发行的Proton电子钱包、万事达集团参与开发的Mondex、美国Beenz.com公司发行的Beenz，等等。 两者区别： 后者的发行由在线商家提供，并且由该在线商家

8、进行最后支付；前者的发行者可以是银行，也可以是商家。 后者的消费者可以通过某些“电子工作”的方式获取该种虚拟价值单位；而前者只能通过预先储值的方式获得。 后者还不能实现和普通货币的自由兑换。2、电子货币优越性①对国家来说，电子货币的使用成本比现金低，伪造难度大，通过电子货币最大限度的取代现金发行，减免了造币、发行费用；同时，通过计算机集中管理和运行货币，可有效的掌握货币供应量，有计划的实施宏观调控。②对于银行来说，可增加银行信贷资金来源并增进其资产运用，有效的实施客户帐户的管理监督