关于金融制度缺陷对县域金融生态环境影响分析研究

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1、关于金融制度缺陷对县域金融生态环境影响分析研宄摘要：一个地区经济水平是影响当地金融生态环境的重要因素之一。金融生态环境的好坏，对一个地区金融业本身及当地经济发展具有十分重要的意义。目前，由于中国农村金融制度缺陷，使县辖金融服务弱化，不利于县域经济可持续发展，更影响了县域金融生态环境建设。通过对HB市县域金融服务现状的调查，分析目前金融制度缺陷对县域金融生态环境的影响。关键词:金融制度缺陷;金融生态;县域、金融制度缺陷导致资金供给结构性矛盾突出目前，由于农村金融制度安排缺陷，造成县域经济资金供给的结构性矛盾，金融服务被弱化，使县域经济得不到有效支

2、持。（一）因制度因素农村金融供给主体减少，弱化了金融服务功能。2000年以来，由于国有商业银行进行集约化经营，HB市县辖金融机构网点逐年减少，使县辖金融机构服务功能减弱。调查统计，HB市县辖金融机构网点由2000年的183个减少到XX年的96个，减少了87个，减少了％。到XX年末，县辖国有商业银行网点只有21个，仅占县辖金融机构网点的%，大多分布在县城和矿区。县域金融机构存款从XX年的亿元增加到XX年的亿元，增加亿元，增长了154%，县辖金融机构贷款从XX年的亿元增加到XX年的亿元，增加亿元,增长了％，增长较为缓慢，存差不断扩大，存差从XX年的

3、亿元，上升到XX年的亿元，存贷比逐年下降，存贷款比例已从XX年的％下降到XX年的％（见图1）。由于农村金融网点迅速减少，使农村金融网点的覆盖率较低。调查统计，HB市县辖金融机构网点覆盖率平均为1/平方公里，1/万人。1淮北市县辖金融机构XX—XX年存款、贷款和存贷比变化图（二）因制度缺陷，导致农村经济发展中资金短缺与资金流失并存目前，农村资金供需矛盾较为突出。一方面资金需求旺盛，随着农村经济结构调整不断深入，农村经济发展的资金需求呈现刚性增长态势；另一方面资金外流严重，信贷流向、流量发生了新的变化。因此，农村经济对信贷资金需求量的刚性增加趋势与

4、农村资金外流之间的矛盾较为突出。1.随着国有商业银行经营战略的转移，县辖金融机构信贷业务不断收缩，县级机构基本上成为上级机构的“储蓄所”，只吸收存款不发放贷款。县辖国有商业银行吸收存款通过上划流向优势行业和优势企业。调查统计，HB市县辖国有商业银行上存资金逐年增加，尽管近年来，国有商业银行上存资金较以前有所减少，但到XX年底县辖国有商业银行上存资金占存款比例仍达50%以上。图2是县辖国有商业银行XX—XX年存款余额、上存资金和上存资金比例情况图。2XX—XX年淮北市县辖国有商业银行存款、上存资金和上存资金占比情况图1.邮政储蓄凭借基层网点优势吸

5、收存款上存。邮政储蓄在农村各乡镇都设有储蓄网点，从基层农村吸收存款存入上级邮政部门。调查统计，XX—XX年，HB市邮政储蓄县及县以下机构吸储余额从亿元增加到了亿元，占县辖全部金融机构存款余额的比例从%上升至％。通过对HB市县辖金融机构调查统计，XX年县辖金融机构存款余额万元，其中，支农主力军的农村信用社存款余额万元，占金融机构存款的％。年县辖金融机构新增存款亿元，农村信用社新增存款亿元，占县辖金融机构新增存款的％，虽然，人民银行以再贷款的方式对农村信用社进行资金返还，但仍很有限，可见农村资金流失严重。2.农业保障体系不健全，影响了对农村资金的信

6、贷投入。农业是弱质产业，农业基础还较薄弱，抗风险能力不足，一旦遇到较大的自然灾害，农业生产将受到很大影响，投入资金将无法收回。农业的弱质性决定了对农业投入的风险较大。目前各类农业保险机构还没有在HB市县域得到发展，农业生产的高风险、低收入，也使农村金融部门在信贷投放中产生较多顾虑。1.民间借贷活跃，但缺乏制度规范。长期以来，由于体制内金融服务严重不足，造成体制外民间借贷的活跃。由于民间借贷市场广阔，民间中介组织不断出现，随着民间中介组织的出现，民间借贷也已从暗处走到明处。调查统计，HB市民间中介组织已从XX年的3家发展到XX年的19家。由于民间

7、借贷没有法律保护和监管制度约束，导致非法金融的不断出现，纠纷频发，矛盾四起，不仅增加了金融风险，对社会稳定也产生了一定影响。据调查，XX年以来，淮北市县辖发生两起非法吸收公众存款案件，造成群众多次上访和围攻农村信用社事件，其危害至今难以消除。二、因金融制度约束，造成资金供给机构过度审慎行为（一）农村资金供给缺乏，资源不能被合理利用1.农村信用社信贷投放单一。目前作为支农主力军的农村信用社，受资金和风险等因素制约，其贷款投向主要局限于传统的农业领域，农户小额贷款占绝对比重，对日益增长的规模农业产业和产业化经营信贷支持不足。调查显示，XX年HB市县

8、辖农村信用社新增小额农户贷款占新增贷款的53%,由于农村新型经济组织和微小企业不符合信用社农户小额贷款条件，不能得到有效信贷支持。经济组织和农村微小企