论农村互联网金融风险与对策研究

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1、论农村互联网金融风险与对策研究1引言　　2013年被称为中国互联X金融元年，凭借其低成本、高效率和广覆盖的特点，中国互联X金融得以迅猛的发展，第三方支付机构，P2P(PeertoPeer)X络借贷和众筹融资平台也如雨后春笋般快速涌现。在互联X快速发展的背景下，这些现象都不是一蹴而就的，《第36次互联X发展状况统计报告》指出，截至2015年6月，我国X民中农村X民占比为27.9%，规模达1.86亿人，随后12月份在乌镇举办的第二届互联X大会上，习近平指出，中国正在实施宽带中国战略，预计到2020年，中国宽带X络将基本覆盖所有农村，这些利好消息无疑对互联X金融深入农村提供坚实

2、的基础。农村金融一直是我国金融发展领域的薄弱环节，但随着互联X金融的推进，农村互联X金融也渐渐崭露头角。农村互联X金融不仅是农村与互联X金融的简单结合，而是传统的金融行业与互联X精神在农村这个特定的环境中融合产生的。　　2发展农村互联X金融的必要性　　据一亩田集团发布的《2015中国农村互联X金融报告》指出，在我国农村金融机构匮乏，农户享受金融服务难等大背景下，互联X金融进军农村市场，将带动农业出现爆发式增长。下面将详细分析农村发展互联X金融的必要性。　　2.1传统的金融机构不能满足农村的需要　　传统的金融机构，主要是商业银行和农村信用合作社，它们在农村的覆盖率比较低，因

3、为商业银行主要是以盈利为目的，但由于农村居民的居住密度比城镇低得多，这使得商业银行的选址成为难题，没有合适的选址，很容易导致一些银行X点入不敷出。据调查，在中国的一部分农村地区，不仅没有银行X点，甚至连一台ATM机都难觅踪影。农户为了取款，有的还要专门去一趟县城。　　2.2农户借款难现象日益突出　　随着国家大力推进农业现代化，农户对资金的需求也越来越大。由于农户没有合适的抵押物和担保人，银行等正规的金融机构很难把钱放心的借给农户。根据《中国农村家庭金融发展报告2014》的数据显示，当农户需要钱时，只有不到15%的农户能够从正规金融机构贷款，超过70%的农户更愿意向自己的亲

4、友借钱或者选择民间借贷。随着第三方支付、P2PX络贷款和农村众筹的健康发展，农村的金融困境可以得到有效缓解。数据显示，2014年新增的农村余额宝用户就超过2000万户。　　3农村互联X金融风险分析　　农村需要互联X金融，互联X金融也需要农村这片蓝海，互联X金融给农村带来便利的同时，也不得不防范其风险。农村互联X金融包含了农村、互联X和金融三重属性，定位在农村，方式是互联X，核心是金融。因此，与传统的金融相比，农村互联X金融面临着诸多的风险。　　3.1信用风险　　信用风险是农村互联X金融不可忽视的问题，自1999年7月人民银行批准上海资信有限公司试点以来，我国城镇个人征信系

5、统正在稳步的发展。由于农村地域广阔、人口众多、信息分散以及征信机构的力量薄弱，使得农村仍然属于个人征信盲区。在数据收集方面，互联X企业和金融机构都有一套自己的征信标准，比如阿里小贷，就是依据阿里巴巴和天猫X的商户的自身信用，向阿里小贷的用户提供贷款。　　3.2法律风险　　农村互联X金融的法律风险除了交易主体违反相应的法律法规外，还包括农村互联X金融在立法方面的相对空白，现行的法律大都是基于传统的金融业务制定的。这些法律法规不能满足农村互联X金融的实际需求，农户抵押借款难，金融机构还可能会钻法律的空子获取利益，这间接导致了交易费用的上升，阻碍农村互联X金融的发展。　　3.3

6、操作风险　　农村互联X金融的操作风险主要分为两类，一类是金融机构员工因不熟悉金融操作系统而造成的财产损失;另一类是农户由于自身的操作失误，带来的资金或者信息的损失。目前是农村互联X金融的发展初期，社会的监管力度不足，为了获取市场占有率和较高的利润，一些金融机构的内部人员匆忙上岗，未能对员工进行严格的业务知识培训。　　4防范农村互联X金融风险的对策　　4.1加强农村信用体系建设　　基于现有的城镇个人征信办法，结合农村的实际情况，制定出一套符合农村的征信系统。互联X企业和金融机构可以在法律框架的约束下合作共享，运用大数据技术，建立农村互联X金融风险预警系统。首先，要确定该系统

7、的整体框架和操作流程，输入端是用户的个人信息，系统对输入的信息进行分析，输出端为信用评定结果。　　4.2建立健全农村互联X金融法律法规　　首先要制定新法，让农村互联X金融有法可依，例如国家先后颁布了《非金融机构支付服务管理办法》、《关于人人贷有关风险提示的通知》和《电子银行业务管理办法》等相关法律法规。其次要修改完善之前的法律法规，使之适应目前农村互联X金融的发展，例如2015年12月召开的十二届全国人大常委会第十八次会议，为了深化农村金融改革创新，有效盘活农村资源、资金、资产，党中央、国务院决定开展农村承包土地的经营权和农民