保险学(双语8-9)2012下

《保险学(双语8-9)2012下》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在教育资源-天天文库。

1、第八章保险公司经营管理第一节保险公司经营业务第二节保险费率第三节责任准备金第一节保险公司经营业务保险经营具有自身特征和特殊原则。保险企业经营活动包括市场营销、承保与分保、防灾防损、处理赔案、资金运用等业务环节。一、保险经营的特殊性（一）保险经营的特征1.保险经营是一种特殊的服务首先，保险服务依赖于保险业务人员的专业素质。保险营销管理、核保核赔、再保险、损失管理、资金运用、保险精算、财务管理、法律服务等多个方面，都需要保险及其相关领域的专门人才。人才素质决定保险企业的经营管理水平和市场竞争力。其次，保险服务体现在保险公司的

2、产品质量上。保险公司根据市场需求开发产品，精心设计保险条款，合理规定保险责任，科学厘定保险费率，保险产品才能符合市场需要，适销对路。其三，保险服务以诚信为基础。最大诚信原则既是对投保人和被保险人的要求，也是对保险公司、保险中介机构及其人员的要求。以诚信立业，尽量消除或减少销售误导、理赔难等问题，才能赢得社会对保险业的认可和源源不断的客户。2.保险经营资产大部分具有负债性保险公司资产中必须有一定数量的资本金，随着业务的发展其资本金也要持续增加。但是，保险公司的经营资产主要来自投保人缴纳的保险费，其中的纯保费除用于当前赔款外

3、，其余部分用来提存各种责任准备金。责任准备金是保险公司对被保险人的负债，保险资产中所有者权益占比较小，责任准备金占比较大。3.保险经营成本和利润核算具有特殊性保险产品与其他商品比较的一个主要区别是，其他商品在出售时，其成本是已知的，而保险产品的成本在出售时是未知的，只有当保单到期时，人们才知道成本究竟是多少。因此，保险产品定价是以过去某种产品的损失率和费用率——过去成本为基本依据，预测未来有关因素的变化进行适当调整，来制定现时的保险费率，即依据过去成本产生现时价格，用现时价格补偿未来成本。保险利润核算也与一般公司不同。经

4、营一般商品时，只需将商品销售收入减去成本、税金，其结余就是利润。保险公司核算利润是从当年保费收入中减去当年赔款、费用和营业税外，还要减去各项责任准备金。因为年终决算时必定有大量跨年度业务和未了责任存在，减去这些责任准备金才能够正确反映当年利润。（二）保险经营的特殊原则保险经营是一种商品经营，在遵循市场经济的经济核算原则、随行就市原则和薄利多销原则等一般原则基础上，保险经营还有以下特殊原则：1.风险大量原则风险大量原则是对保险业务量的要求，只有承保尽可能多的保险标的，才能使风险发生的实际情形接近损失期望值，以确保保险经营的

5、稳定性。扩大承保数量实现规模经营也是保险公司提高经营效益的重要途径。2.风险选择原则风险选择原则侧重于对保险业务的质量要求，要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度以及保险金额的恰当与否，以决定是否承保和承保条件。风险选择主要通过核保对被保险人和保险标的做出选择。3.风险分散原则风险分散原则是指由保险人、再保险人以及被保险人共同分担某一风险责任，使其承担的保险责任被控制在可承受范围之内。保险人分散风险控制责任的方法主要有：①规定一定的免赔额（率），与被保险人共担风险；②实行比例承保，与被保险人共担风险；③

6、实行共同保险，与其他保险人共担风险；④安排再保险，与再保险人共担风险。二、营销与承保（一）保险营销及其必要性保险营销是现代市场营销学在保险经营中的应用，它是保险公司为了满足保险需求所进行的各种活动，包括保险市场调查与预测、营销环境分析、投保人行为研究、新险种开发、费率厘定、营销渠道选择、保险产品推销以及售后服务等一系列活动。保险营销不等于保险展业，展业只是营销的一个组成部分，即推销过程。保险营销不仅是一种促销活动，更是对保险市场的充分研究和统筹决策。保险商品是一种避害商品，由于保险商品的复杂性，使得人们对保险商品了解甚少

7、，在没有强烈的销售刺激和引导下，一般不会主动地购买保险商品。因此，保险推销成为保险营销中的重要组成部分，保险必须依靠推销开拓市场。但是，保险推销不是孤立的，其成效与保险公司的产品与服务质量、营销策略和管理水平直接相关。保险营销渠道包括直销和中介人销售。直销即保险公司直接面对投保人销售保险产品，包括现在流行的网络、电话销售等。中介人销售即间接营销渠道，是通过个人代理人、兼业代理人、专业代理人以及保险经纪人销售保险产品。（二）核保与承保承保(approval)是指保险人与投保人双方对保险合同内容协商一致并签订保险合同的过程，

8、包括核保(underwrite)、签单、收费、登记归档等程序，其中核保是承保工作的关键环节。1.核保的功能与作用核保是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和适用费率的全过程。1）核保的功能（1）风险评估。这是核保的基础工作，是对保险标的及被保险人进行风