中小企业融资案例分析

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1、中小企业融资案例分析案例1湖州小企业联保贷款一、背景资料2006年以来，湖州市吴兴、南浔农村合作银行根据小企业融资特点和发展实际，加大金融创新力度，努力拓宽服务领域，积极探索推行小企业联保贷款业务，在满足小企业融资需求、增强市场渗透力和竞争力方面取得了积极成效。截至2006年12月末，吴兴农村合作银行共办理联保贷款5组、16户，当年累计发放贷款5120万元，年末余额2880万元。吴兴、南浔农村合作银行在深入调查分析的基础上制定了《农村合作银行小企业联保贷款管理办法》，积极稳妥地指导辖属分支机构开展小企业联保贷款业务

2、。(1)企业申请。一般由3～6户小企业向合作银行提出申请，在自愿基础上组成联保小组，分别填写《小企业参加联保小组申请书》，经民主推荐、选举产生联保小组组长后，共同签署《小企业联保小组协议》交给合作银行。(2)银行审核。按照“严格准人、自主选贷、注重效益、控制风险”的原则，合作银行对每一个联保小组成员进行审核，重点审核其资产负债、生产经营以及历史信用记录等情况。经办支行负责初审，总行最终核准。(3)成立小组。经总行核准后，所有成员按照“自愿组合、诚实守信、责任连带、风险共担”的原则，共同签署《小企业联保小组协议》，明

3、确各自的权利和义务，成立联保小组，所有小组成员共同与经办银行签署《小企业最高限额联保借款合同》。(4)发放贷款。合同生效后，联保小组成员只要填写《企业借款申请书》，即可向银行申请贷款。贷款在联保协议有效期内，实行一次核定、周转使用。企业联保贷款利率参照非自然人保证贷款方式利率优惠10％执行，并且可以根据联保小组在本行的存贷款比例进一步优惠下浮。二、案例分析中小企业通过联保贷款模式融资的工作成效及特点主要在于：(1)打破瓶颈，降低融资成本。由于大多数小企业房地产权证明不全、机械设备无购买发票、经营规模小、财务管理不规

4、范，因此按照传统信贷业务操作，根本无法进人银行的准入门槛。而小企业联保贷款则无须实物抵押和其他担保，不仅打破了“贷款难”问题的瓶颈，而且为企业节省了担保费、评估费、公证费等额外费用，融资成本大大降低。(2)共担风险，防范信贷风险。小企业财务管理落后、财务报表不全、银企双方信息不对称是当前银行拒绝小企业贷款申请的一个主要因素。而“联保贷款”方式的出台，为银行发放贷款加上了一道“企业风险共担”的保险。只要联保小组中任何一个成员没有及时还贷，其他成员均要承担“责任连带、风险共担”的责任，这使得小组成员结为紧密的“利益共同

5、体”，相互之间加强了监督和制约，在一定程度上缓解了银企信息不对称的问题。(3)简化手续，方便资金使用。对符合贷款条件的经营者，经办银行都能及时签约并发放贷款，并且实行“一次综合授信、协议期内周转使用”。因此，在签约和授信有效期限内，只要企业有合理的资金需求都可随时办理贷款领用，手续比较简便。同时小企业联保贷款还是一种无抵押的贷款，免去了办理其他抵押担保的烦琐手续，贷款效率大大提高。(4)细分市场，提升竞争实力。当前，各家银行越来越重视小企业贷款业务，纷纷通过扩大审批权限、创新业务品种、加强营销力度来抢占市场，小企业

6、贷款面临市场细分的挑战。一些财务报表相对完善、信用等级较高的小企业已成为大银行的目标，而小法人银行机构则将目标转向那些涉及千家万户的微型“草根”企业。通过联保贷款，小法人银行业金融机构在人缘、地缘等方面的优势得到发挥，可以通过差别化竞争来培育目标客户，提升经营实力。融资过程中的工作难点主要为：(1)选择贷款融资缺乏自信。一方面，大多数小企业经营者素质较低，对金融业务缺乏了解；另一方面，银行信贷准入门槛还相对较高，且手续繁，流程长。因此，在“怕露富”和“嫌麻烦”的双重心理影响下，一些经营者一旦遇到资金短缺，首先考虑向

7、亲戚朋友借款，或是通过其他民间借贷方式筹资，而不会选择银行贷款。(2)组建联保小组缺乏桥梁。绝大多数小企业成立联保小组时都讲求“门当户对”，只愿意和规模、行业、实力相当的小企业合作。但由于小企业普遍采用“家族制”管理，财务制度不健全，经营管理封闭、落后，小企业之间信息很不对称，加之平时缺少沟通了解的桥梁和纽带，许多小企业都反映无法找到合适的合作伙伴。(3)企业之间合作缺乏信任。乡镇地区的小企业在产品生产和经营中具有很强的模仿性、雷同性，一些经营者之间往往因为工艺流程、产品款式、生产方式相近，甚至完全相同而相互排斥，

8、老死不相往来者居多。因此有时虽然有了银行的牵线搭桥，企业之间却不能很好相互信任和合作。(4)银行审核认可缺乏信心。从目前已经组建的一些小企业联保小组看，大多基于亲戚和朋友关系组成，小组成员或在信用、负债和偿债能力等方面良莠不齐，或资产负债不匹配，银行在审核和认可时往往信心不足。另外，小企业授信尽职调查和尽职免责还没有具体的实施细则，也从一定程度上制约了该项业