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1、旧车“高投低保”车险超额承保质疑未解时间:2011-03-1709:37来源:每日经济新闻旧车以新车价格投保,但发生全损时却按实际价值理赔,这是行业潜规则还是个别车险企业的“霸王条款”? 为深入了解新《保险法》下旧车“高投低保”现象是否依然普遍,记者以为旧车投保为名调查了几家保险公司的电话车险,却发现不少公司的电话车险并未像其宣称那样让车主省保费,而是确实有超额承保之嫌。 旧车按新车购置价投保 记者以购买于2004年的某品牌、目前新车购置价为20多万元的家用车为例,分别向几家保险公司咨询车险情况。 华泰财产保险公司的报价为:车
2、损险保额按新车购置价20.04万元承保,保费是1864元。天平汽车保险公司表示,车损险保额按现在的新车购置价20.04万元承保,保费是1658元;如果车辆报废,最多赔10.06万元。如果按保险公司折旧公式:保险车辆的实际价值=发生事故时的新车购置价—发生事故时的新车购置价×已使用月数×月折旧率(0.6%),由此推算出该车的实际价值大约是10.06万元。 中国人寿财产保险公司(以下简称国寿财险)表示,按新车购置价20.04万元承保,保费1864元。客服人员表示,这个已经是便宜15%后的价格了,如果车损险保额按10.06万元投保,保费1097
3、元;按20.04万元是属于足额投保,但发生全损时按实际价值理赔,不是赔20.04万元。 安邦财产保险公司的三次回答各不相同。第一次客服人员表示,该车是2004年的,折旧后车损险保额约14万元,保费1440元;第二次客服人员表示,系统内的新车购置价是20.04万元,车损险保额按20.04万承保,保费是1865元;第三次客服务员表示,按规定对于七、八年的车只能按不足额投保,车损险保额10.06万元,保费1098元。 国寿财险的客服代表则表示,车损险选择20.04万元投保是足额投保,保费为1864元;如果选择按10.06万元投保,属于不足额
4、投保,保费为1097元,这二者之间相差767元。国寿财险有关理赔人员表示,投保的时候按实际价投保,理赔的时候就会按实际价值来赔。 有业内人士解释,旧车按新车价格投保是因为维修时所用零件价格为最新价格。 是否存在超额承保? 据媒体此前报道,都邦保险总公司车险部核保人任崇高曾表示,简单来讲,超额投保就是保险金额超过了保险标的的实际价值。举例来讲,一辆汽车的实际价值是10万元,如果其车损险的投保金额是15万元,则就属于超额投保。 某保险公司电销中心工作人员孙先生告诉记者:“电话车险承保没有折旧一说,但是车损险的保额可以下浮到20%,
5、20万元的车车损险保额下浮到16万元是允许的。” 中保协有关负责人表示,根据车损险保险条款规定,车主可以选择按实际价值投保,也可以选择按新车购置价投保。按实际价值投保,车辆发生部分损失时,其修理费用是按照保险金额与投保时的新车购置价的比例计算赔付;如果按新车购置价投保,修理费用按实际核定金额赔偿。 无论是选择按新车购置价投保还是选择按实际价值投保,发生部分损失时,一旦理赔金额超过实际价值,保险公司都是按实际价值理赔。 媒体曾报道,某车主的旧车投保时保险公司以新车购置价承保,但全损时保险公司却以实际价值理赔。车主一气之下将该保险公司
6、起诉至北京市某法院,最终法院判决:保险公司按实际价值理赔,并退还多收的保费。 业内人士:涉嫌违反《保险法》 口碑理财网总编辑、理财专家高巍此前在接受媒体采访时表示,“旧车投保车辆损失保险应该按旧车实际价值投保,而不是按新车购置价投保。因为车一旦出事故报废的话,保险公司只会赔你的实际损失(折旧后价值),不可能赔你一辆新车(或等值的金钱)。按新车购置价给旧车投保违反了保险法的某条规定,多赚了保户一大笔钱。” 2009年10月1日实施的新《保险法》第55条规定:保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的
7、保险费。保险公司超额承保情节严重的,由保监会责令改正,处5万元以上30万元以下的罚款。 据之前媒体报道,中国保险行业协会在2009年8月下发了《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》,一改之前车险保额按新车购置价投保的方式,要求保险公司按车辆实际价值(车辆实际价值=新车购置价-折旧金额)投保或协商确定。如果按此执行,车主将每年节省几百元,而财产保险公司的承保利润将受到影响。 中保协有关负责人表示,中保协于2009年8月向各公司传达了的指导意见,是为了全面贯彻落实新《保险法》的立法精神和基本要求;指导意见没有涉及保险金额的问题,也没有要
8、求各公司对车险只采取按实际价值投保的方式,各公司均按照指导意见向保监会统一报批了产品条款。 某保险公司工作人员马先生告诉记者,车险有三种投保方式:按新车购置价投
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