《旧车“高投低保”》word版

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1、旧车“高投低保”车险超额承保质疑未解时间:2011-03-1709:37来源:每日经济新闻旧车以新车价格投保，但发生全损时却按实际价值理赔，这是行业潜规则还是个别车险企业的“霸王条款”？ 　　为深入了解新《保险法》下旧车“高投低保”现象是否依然普遍，记者以为旧车投保为名调查了几家保险公司的电话车险，却发现不少公司的电话车险并未像其宣称那样让车主省保费，而是确实有超额承保之嫌。 　　旧车按新车购置价投保 　　记者以购买于2004年的某品牌、目前新车购置价为20多万元的家用车为例，分别向几家保险公司咨询车险情况。 　　华泰财产保险公司的报价为：车

2、损险保额按新车购置价20.04万元承保，保费是1864元。天平汽车保险公司表示，车损险保额按现在的新车购置价20.04万元承保，保费是1658元；如果车辆报废，最多赔10.06万元。如果按保险公司折旧公式：保险车辆的实际价值＝发生事故时的新车购置价—发生事故时的新车购置价×已使用月数×月折旧率(0.6%)，由此推算出该车的实际价值大约是10.06万元。 　　中国人寿财产保险公司(以下简称国寿财险)表示，按新车购置价20.04万元承保，保费1864元。客服人员表示，这个已经是便宜15%后的价格了，如果车损险保额按10.06万元投保，保费1097

3、元；按20.04万元是属于足额投保，但发生全损时按实际价值理赔，不是赔20.04万元。 　　安邦财产保险公司的三次回答各不相同。第一次客服人员表示，该车是2004年的，折旧后车损险保额约14万元，保费1440元；第二次客服人员表示，系统内的新车购置价是20.04万元，车损险保额按20.04万承保，保费是1865元；第三次客服务员表示，按规定对于七、八年的车只能按不足额投保，车损险保额10.06万元，保费1098元。 　　国寿财险的客服代表则表示，车损险选择20.04万元投保是足额投保，保费为1864元；如果选择按10.06万元投保，属于不足额

4、投保，保费为1097元，这二者之间相差767元。国寿财险有关理赔人员表示，投保的时候按实际价投保，理赔的时候就会按实际价值来赔。 　　有业内人士解释，旧车按新车价格投保是因为维修时所用零件价格为最新价格。 　　是否存在超额承保？ 　　据媒体此前报道，都邦保险总公司车险部核保人任崇高曾表示，简单来讲，超额投保就是保险金额超过了保险标的的实际价值。举例来讲，一辆汽车的实际价值是10万元，如果其车损险的投保金额是15万元，则就属于超额投保。 　　某保险公司电销中心工作人员孙先生告诉记者：“电话车险承保没有折旧一说，但是车损险的保额可以下浮到20%，

5、20万元的车车损险保额下浮到16万元是允许的。” 　　中保协有关负责人表示，根据车损险保险条款规定，车主可以选择按实际价值投保，也可以选择按新车购置价投保。按实际价值投保，车辆发生部分损失时，其修理费用是按照保险金额与投保时的新车购置价的比例计算赔付；如果按新车购置价投保，修理费用按实际核定金额赔偿。 　　无论是选择按新车购置价投保还是选择按实际价值投保，发生部分损失时，一旦理赔金额超过实际价值，保险公司都是按实际价值理赔。 　　媒体曾报道，某车主的旧车投保时保险公司以新车购置价承保，但全损时保险公司却以实际价值理赔。车主一气之下将该保险公司

6、起诉至北京市某法院，最终法院判决：保险公司按实际价值理赔，并退还多收的保费。 　　业内人士：涉嫌违反《保险法》 　　口碑理财网总编辑、理财专家高巍此前在接受媒体采访时表示，“旧车投保车辆损失保险应该按旧车实际价值投保，而不是按新车购置价投保。因为车一旦出事故报废的话，保险公司只会赔你的实际损失(折旧后价值)，不可能赔你一辆新车(或等值的金钱)。按新车购置价给旧车投保违反了保险法的某条规定，多赚了保户一大笔钱。” 　　2009年10月1日实施的新《保险法》第55条规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的

7、保险费。保险公司超额承保情节严重的，由保监会责令改正，处5万元以上30万元以下的罚款。 　　据之前媒体报道，中国保险行业协会在2009年8月下发了《财产险产品修订指导意见(征求意见稿)》，一改之前车险保额按新车购置价投保的方式，要求保险公司按车辆实际价值(车辆实际价值=新车购置价－折旧金额)投保或协商确定。如果按此执行，车主将每年节省几百元，而财产保险公司的承保利润将受到影响。 　　中保协有关负责人表示，中保协于2009年8月向各公司传达了的指导意见，是为了全面贯彻落实新《保险法》的立法精神和基本要求；指导意见没有涉及保险金额的问题，也没有要

8、求各公司对车险只采取按实际价值投保的方式，各公司均按照指导意见向保监会统一报批了产品条款。 　　某保险公司工作人员马先生告诉记者，车险有三种投保方式：按新车购置价投