关于农村民间借贷现状、成因与政策取向

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1、关于农村民间借贷现状、成因与政策取向论文关键词:农村民间借贷投资渠道农村信用社论文摘要:近年来，农村民间借贷发展迅速，规模不断扩大，在当前农村金融服务功能弱化的情况下，对农村经济发展具有积极作用。规范和引导民间金融的发展，培育新的农村金融市场应是当前的政策取向。在农村，民间借贷是一种直接的、灵活的融资形式，它为农村经济发展做出了贡献，有必要重新认识当前农村地区的民间借贷。一、农村民间借贷的现状、特点近年来，农村民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。农村民间借贷不再局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。借款用途多由过去的婚丧嫁娶、购买生产资料

2、，发展到现在的弥补经营资金不足，受贷主体逐步向私营企业、个体经济、种养殖专业户集中。借贷期限有长有短，利率主要参考农村信用社贷款利率水平，根据农业生产周期、资金供求状况等来确定的。与银行贷款相比，民间借贷具有“不交税、成本低、手续简、包袱轻”等先天优势。当前农村民间借贷呈现出以下四个特点：一是地域差异性。民间借贷受经济发展水平和社会诚信程度影响较大，因地区不同而不同。经济发展较慢的乡村，民间借贷金额小、利率高。经济发展较快且诚信程度较高的乡村，则金额大、利率低。二是期限趋长性。随着借贷用途的变化，民间借贷的期限也发生了变化，由过去的两三个月的临时借用，发展到现在的一

3、、两年，长者三、五年的项目投资是金额趋大性。随着经济规模的扩大和借贷项目的变化，民间借贷金额也成倍扩大，少则三、五千元，多则五万、十万元。如某县一农药经销商，在行情好、销路广、银行贷款却不能满足的情况下，通过民间借贷，筹集资金30多万元其中单笔最大金额达5万元。四是利率走低性。现行法律规定：民间借贷双方当事人意思表示要真实，借贷行为要合法，利率不能超过同期银行贷款的4倍。据对许昌农村调查，民间借贷利率并没有人们传言的那么高，一年期借贷利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。个别乡村只有5厘，低于农村信用社同期贷款利率、农村民间借贷快速发展的原因分

4、析根据借贷双方当事人积极程度，民间借贷可以分为主动型与被动型两种。传统意义上的民间借贷属于被动型，一般为生活所困，贷款无门；主动型民间借贷一般出于投资目的，获取较高利息收入。在当今农村，由于多种因素，被动型民间借贷仍有一定市场，但主动型民间借贷更呈高速增长趋势，主要原因是：（一）农村缺乏有效的投资渠道。没有证券营业机构，国债下不到乡镇，加之受思想观念、思维习惯、信息渠道等因素影响，银行存款仍是目前农村居民最主要的投资方式。而存款利率则一降再降，加之开征利息税，使存款收益大大降低，成为广大农民较关注的焦点之一。以整存整取、定期一年存款为例，扣除利息税后，实际利率为％，

5、是连续8次降息前的1/7。由于银行存款收益过低，部分存款就寻找其他出路，为民间借贷提供了充足的资金来源，这是主动型民间借贷快速发展的主要原因。（二）国有商业银行机构改革导致涉农机构锐减。国有商业银行在从原国家专业银行“商业化”转化过程中，更加注重集约化经营，县域内的国有商业银行机构大量撤并，纷纷撤出农村市场，另外由于乡镇实施撤并，设在这些乡镇的信用社及农业银行营业所也发生同方向变动。广大的农村金融市场尚靠体制不健全，目标定位不明确，功能不完全的农村信用社支撑。有限的金融机构难以满足农村多元化、分散性的金融需求。这无疑会短期地、局部地助长民（三）农村信用社管理方式滞后

6、。近年来，农村信用社得到了较快发展，成为支农主力军，但由于内部机构设置，管理体制、方式落后，不能适应当今农村经济发展的需要。如许昌一基层信用社，现有职工19人，5个专职信贷员。该社所在乡镇辖27个行政村，6万余人，万人农民拥有不足1名信贷员。各村虽然都有代办员，但代办员不能发放贷款。信贷力量不足，信贷员与农民沟通不畅，甚至与部分农户素不相识。在普遍实行“第一责任人追宄制”的情况下，这部分农户就很难得到信用社的贷款支持，因而被迫向民间借贷转移。与此同时，随着国有商业银行在农村地区的逐步淡出，农村信用社在农村信贷资金供给方面基本上形成一支独大的局面，造成了信用社贷款营销

7、观念不强，缺乏危机感，坐等上门。为寻求较高收益，一些社会闲散资金，凭借其先天竞争优势，迅速与信誉高、还款有保证的原信用社的优质客户相结合，促成了民间借贷的快速发展。（四）农民生活模式发生转变。从民间借贷的形成来看，多元化经济发展形成的资金供求不平衡，如个人兴办的一些工厂、商贸企业、各种经营专业户等，在正常情况下无法从银行取得贷款，又急需发展资金，不得已向民间进行借贷。在农村，一些农户一时急需资金又筹措无着是民间借贷迅速发展的客观条件。随着农村经济的迅猛发展，农民的思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一生活模式已彻底改变，大多数农民已不再仅仅依靠土地为生，