交易银行账户及支付服务创新

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1、交易银行账户及支付服务创新　　　　交易银行以互联网思维及互联网模式，围绕客户交易需求重构服务流程，提供随客户需求变化的迭代式创新，包括产品创新、终端创新、渠道创新、流程创新及管理创新等方面。本文以“共享、开放、协作、创新”的互联网思维分析交易银行账户及支付服务创新方向，包括数据创新、科技创新、合作创新、场景创新等新兴趋势及可落地性的创新实践。下载论文网　　账户及支付服务是交易银行业务的基石　　交易银行是以提高客户交易效率和降低交易成本为目标，以电商为入口，以电子银行为渠道，以现金管理和贸易金融为服务内容，集综合化、生态化、互联网化于一体的公司金融服务。　　交易银行服

2、务于客户交易活动，而客户交易活动围绕账户及支付展开，可以说账户及支付结算是交易银行业务的基石。对企业而言，账户是企业财务管理的依托，支付是企业参与生产经营等经济活动中资金往来的基础。对银行而言，在“以客户为中心，以交易为导向”的理念指导下，交易银行以开立账户为起点，以企业采购、销售、生产研发、库存、物流等金融服务为重点，为企业采购、销售环节融资提供不同的解决方案。对社会而言，支付是经济活动中伴随交易的资金转移，是社会经济可持续发展的基础支撑。　　支付结算业务以其轻资本、低风险、持续稳定收入等优点，正快速成为银行对公业务转型的重点研究方向。以中信银行为例，交易银行支付

3、结算这项基础金融服务包括对单位客户提供账户开立、在线开户及综合签约、搭建多级账户体系、集团账户报告、账户信息推送通知、电子对账、批量付款、夜间支付、主动收款、推动账单收款、跨行代理收付款、自动收付款计划、多级现金池、本外币现金池、利息管理、电子票据等丰富的产品及解决方案。随着互联网思维及互联网模式的不断发展，支付结算业务模式加速创新，账户及支付服务呈现出科技创新、数据创新、合作创新、场景创新等趋势。　　账户及支付服务的互联网思维创新实践　　创新是发展的不竭动力，在利率市场化、银行竞争加剧、不良资产飙升的背景下，银行加速以互联网思维及Fintech科技创新来发展交易银

4、行业务，以“共享、开放、协作、创新”的互联网思维研究支付结算业务，开放资源合作创新。共享账户数据、多元支付体验、跨界支付协作、支付场景创新等可成为当下商业银行账户及支付业务的创新实践方向。　　共享云端资源，账户管理大数据化　　账户是银行最核心的资源，聚集了客户最全面的数据信息。开户环节是客户和银行接触的起点，银行一方面以客户提交开户申请材料、客户经理开展尽职调查、柜员对客户开户资料进行合规性审查等方式了解并识别客户；另一方面，通过客户经理、销售经理、产品经理等多维度与客户沟通，为其按需定制交易银行产品及解决方案。　　开户环节包含客户提交申请材料、开户资料审核、开户意

5、愿核实、柜面开立账户、账务中心复审、人行核准备案等复杂人工流程。银行开展客户校验需要人行账户管理系统数据、工商数据、违法数据、案件数据、反洗钱数据、可疑交易数据等内外部多维度客户数据。以人工的方式开展账户开立及账户管理工作人力成本高、耗时多、效率低。因此，交易银行可从以下三个方面探索开户及账户管理业务创新。　　以账户为桥梁，联通跨界数据资源。在大数据、云计算科技发展成熟的背景下，交易银行积极探索内外部数据共享机制。在合规前提下，建设集公安、工商、征信、财政、税务、法院、反洗钱及反恐怖融资等部门数据于一体的跨界交叉性数据资源体系，更高效识别客户、拓展业务。　　将大数据

6、应用于客户开户和客户信息管理。此举不仅可以节约大量的人工录入工作量，还可做到有效识别客户、了解客户和分析客户交易，从而更精准地服务客户的目的。通过集成的数据资源，结合人工智能分析等技术手段，实现数字化识别客户，提高客户识别的准确性，最大程度地遏制洗钱、恐怖融资等异常情况的发生；通过对账户资金性质、交易数据的分析，对不同客户账户设置不同风险标签，实现对账户的多维监管。　　以账户数据挖掘反哺服务客户。基于客户交易过程中账户所承载的商品数据、物权数据、债权数据，应用客户画像、人工智能技术等手段，开展数据融资及智能信贷，高效甚至可在无人工干预的情况下为客户提供信贷等金融服务

7、。　　开放多元体验，打造支付科技创新　　支付不仅是经济活动所引起的货币债权转移，更能够反映出客户当下及潜在的与交易关联的诸多诉求。因此，交易银行应不断推动支付结算业务的创新，致力于为客户提供生态的、开放的、互联网化的综合多元支付服务。　　开展支付平台全流程多元化创新。企业的交易将带来支付，交易银行顺着企业交易的全流程探索支付业务多元化创新。在交易发起前，银行加强支付准入及流程的管理，同时重点创新支付渠道及渠道之间的交叉支付服务，例如柜台、网银、银企直联、电商网关、微信等渠道。在交易过程中，银行在收付账户、收付时效、收付币种、收付限额、收付体验等方面加速支付创新。