我国个人信贷业务发展及风险防范研究

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1、我国个人信贷业务发展及风险防范研究摘要：解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。　　关键词：商业银行；个人信贷；风险防范　　：F832.479文献标志码：A：1003-949X（2013）-03-0067-01　　个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生，随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来，受美国次贷危机的影响，我国经济增长遭受强烈的冲击，对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。　　一、我国个人信贷业务的

2、风险因素分析　　一是借款人还款能力不足的风险。在实务操作中对个人还款能力的准确判断是相当困难的。除了借款人的道德风险外，工作流动性的加大是目前风险防范的难点之一。目前，企业员工下岗、跳槽的情况十分常见；收人下降造成的还款能力不足很难事先预见。企业经营的风险对职工和投资人的预期收入将产生巨大的影响，也是重要的风险因素。此外，部分个人贷款购买的房子、汽车等不是用于消费，而是用于投资，房价、车价、大件消费品价格下跌导致回收期长于预期等因素都会加大贷款风险，这些都使得对借款人还款能力的风险判断更加复杂。　　二是市场风险。（1）市场波动风险。市场波动风险是指国家政策变化、城镇

3、规划变化、人们需求变化以及经济周期性波动等引起的市场供求变化而带来的风险。我国八九十年代的海南房地产热，导致了许多银行的大量呆坏帐就是一个很好的例证。（2）通货膨胀风险。通货膨胀就是指商品价格普遍的持续性的上升，也就是货币的贬值。由于按揭借款合同期限、还款方式已事先确定，在通胀发生后，收回的货币资金其价值要远远低于通胀前的实际价值，给银行资产造成隐性损失。（3）利率风险。利率风险是指资产、负债、收益在利率波动时发生损失的可能性，这种风险对贷款人及借款人都会造成影响。此项风险是由于利率政策、利率结构不合理性而给消费信贷业务带来的风险。　　三是流动性风险。个人消费信贷，

4、例如个人住房贷款，贷款期限比较长、金额较大、客户分散，而商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配流动性风险显著上升。　　四是操作风险。根据巴塞尔新资本协议对操作风险的定义：操作风险是由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件造成直接或间接损失的风险。引起操作风险的因素包括人员因素、系统因素、流程因素、外部事件四种情况。其中，属于商业银行操作风险的包括两个方面：一是人员因素引起的操作失误、违法行为、越权行为；二是流程因素引起

5、的流程执行不严格。　　二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议　　一是开发应用“个人信用风险评分模型”和“消费信贷电脑审批系统”，严格把好消费信贷入口关银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准。同时，加大系统开发建设力度，对消费信贷的申请和审批设定一套严密、详细、可操作性强的标准程序，并按此程序设计标准软件。这套标准程序中，贷款抵押率和负债-收入比率是两项最重要的风险控制指标。　　二是积极防范操作风险。首先，商业银行要培养一支高素质的营销队伍，进一步完善激励考核机制，建立有效的雇员管理酬劳制度，以提高风险防范积极性。其次，防范

6、消费信贷操作风险还要加强消费信贷的文档管理，加强后备人员和后备系统建设，以维持操作的持续性。再次，防范消费信贷操作风险要推行操作流程电子化。　　三是健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障。随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律法规亟待修订与完善，要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益，也维护商业银行的正常运转。同时，全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。　　四是实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。消费信贷一般期限较长，造成商业银行短资长贷，加大了流动性风险。我国商业银行应该加快实

7、现资产证券化进程。在证券化过程中，商业银行将其持有的消费摘要：解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。　　关键词：商业银行；个人信贷；风险防范　　：F832.479文献标志码：A：1003-949X（2013）-03-0067-01　　个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生，随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重要的拉动作用。2008年以来，受美国次贷危机的影响，我国经济增长遭受强烈的冲击，对外依赖型的增长模式已难以为继。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。