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1、美国信用管理论文范文：《简述美国的社会信用管理体系》----信用管理论文-->美国的社会信用管理体系及其借鉴摘要:现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济,高度发达的信用体系在防范金融风险、提高市场资源配置效率等方面发挥着积极的作用。美国是当今世界信用交易额最高、也是信用管理行业最发达的国家之一,分析和研究美国的社会信用管理体系,不仅有助于我们了解发达国家信用制度的基本构架和特点,同时对于构建我国的社会信用体系无疑将提供有益的启示。关键词:美国;社会信用管理体系;借鉴一、美国社会信用管理体系的基本构架美国发达和完善的社会信用体系,首先归因于其完备的信用
2、法律体系,同时其高度市场化的信用管理组织体系也起了不可或缺的重要作用。与法、德、比等欧洲国家把信用服务机构作为中央银行的一个部门来设立不同,美国的信用中介机构是由私人部门发起设立,在激烈的竞争中,市场被迅速细分,每一家信用中介机构逐渐形成了某一方面的核心业务(如消费者信用报告、资信评级、商账追收等),同时提供咨询和增信服务,专业化程度高,目标市场鲜明,从业人员的素质也十分出色。在美国,提供个人资信信息和企业资信信息的信用局通常是分设的,但它们在基础数据的收集、整理,报告的形成、资信信息的运用上均各自形成了一整套独特的制度和方法。近10年来,随着竞争的加
3、剧和当地信用市场壁垒的消除,美国信用中介机构的集中化倾向日趋明显。在个人资信服务领域,全美1000多家地区信用局(creditbureau),绝大多数均附属于Equifax,Experian/TRoody)、标准普尔公司(Standardandpoor’s)、菲奇公司(Fitch)和达夫公司(DuffPhelps),它们基本上主宰了美国的资信评级市场。穆迪和标准普尔两家公司在资信评级业的历史最为悠久、实力也最雄厚,在国际上的声誉也最好,其他国家在建立本国的评级制度和评级机构时大多受到他们的影响。专业化和集中化的高度发展必然带来服务的高效率、高质量,这是
4、形成美国高度发达的社会信用体系的市场基础。二、美国社会信用管理体系的基本特点(一)完善的法律体系。二次世界大战后,随着经济的迅速发展,美国的信用交易规模不断扩大,同时征信数据和服务方式等方面也不可避免地出现了诸如公平授信、正确报告消费者信用状况、诚实放贷等问题。20世纪60年代末开始,美国在原有信用管理法律、法规的基础上,进一步制定和完善了有关信用管理的法律,从而形成了比较完备的框架体系。美国基本信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》(FairCreditReportingAct,简称FCRA)为核心的,此外还有诸如《平等信用机会法》(Equal
5、CreditOp-portunityAct)、《公平债务催收作业法》(FairDebtCollec-tionPracticeAct)、《公平信用结账法》(FairCreditBillingAct)、《诚实租借法》(TruthinLendingAct)、《信用修复机构法(CreditRepairOrganizationAct)》、《格雷姆—里奇—比利雷法(Gramm—Leach—BlileyAct)》等几十个法案。这些法案构成了美国国家信用管理体系正常运转的法律环境。不仅如此,美国十分注重法案的修订工作,几乎每一项信用管理方面的法案都随着经济发展进行过若
6、干次修订,具有较强的针对性和适用性。(二)健全、高效的信用中介服务。完善的信用制度必须有健全、高效的信用服务机构作为组织保障。与法、德、比等欧洲国家不同,这些国家中央银行的资信信息的收集主要借助法的权威性,强制取得,资信信息的运用也是管制的。而美国则更多地强调市场原则,美国的信用服务机构均是私人部门自发产生的,这些机构不仅专业化程度高,而且遵循市场化原则,资信信息的收集和运用效率十分惊人。Equifax、Experian/TRp;Bradstreet)公司的全球企业数据库已达5000万个,数量之巨,覆盖面之宽,全球无与伦比。近年来,随着信息技术的发展,
7、越来越多的美国信用服务机构已开始向用户提供在线服务,消费者信用一类报告已可在网上轻易获取。同时资信信息的内容也更加丰富详实,许多历史数据都能较充分地得到反映,以个人信用报告为例,通常包括四部分内容:个人信息(如姓名、住址、社会保障号码、出生日期、工作状况)、信用历史、查询情况(放款人、保险人等其他机构的查询情况)和公共记录(来自法院的破产情况等),基本上能满足用户的需求。此外,由于互联网的优势,使得信息的传递与交流变得更加便捷,信用数据的记录与更新也十分容易,信用中介服务机构的影响也日益扩大。(三)强调民间机构的自律管理。美国的有关政府部门和法院,如联
8、邦贸易委员会(FederalTrademis-sion)、司法部、财政部、货币监理局和联储系统
