我国农村民间金融发展的困境与制度选择

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1、河南理工大学本科毕业论文开题报告题目名称我国农村民间金融发展的困境与制度选择学生姓名郭培培专业级级金融08-2班学号310810080207一、选题的目的和意义：民间金融是指个人、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。在农村发展中，特别是农村工业的发展中，资金已经成为一个重要的制约因素。农村金融主要存在体系和制度两方面的问题，蔡玉胜认为，农村金融存在资本倒流、供给型金融抑制、模糊产权和金融资本低绩效等问题。马宁认为现行

2、的农村金融制度还存在着一定的缺陷，如制度供求失衡、组织制度不完善、产权制度不清晰和监管制度低效率。这些制度的缺陷，制约了农村经济的进一步发展。根据国务院《关于农村金融体制改革的决定》，我国现行的农村金融体制是政策性金融机构、合作性金融机构和商业性金融机构三者的结合：表面上看起来是很完善的金融体制，但是因为我国农业自身的弱点所在，加上农业开始市场化建设的时间很短，农村投资环境欠缺等一系列主客观原因的制约，农村经济的进一步发展受到了严重的限制，造成农村金融发展速度严重滞后于国民经济的增长速度。建立并完善

3、农村金融体制，加快农村金融体制改革的步伐，成为我国农村经济结构调整和国民金融体制改革的重中之重。具体而言，农村金融体制存在的问题主要有三个方面。第一，借贷资金严重不足，制约了我国农村金融体制的完善。第二，农村金融市场的织体系不够完善，监管力度不强，缺乏必要的规范。第三，缺少金融投资机构，导致资金的外流，我国大部分地区的农村金融投资机构仅限于农村信用合作社，而农村金融业务也只是传统的存款和贷款项目，没有其他的金融投资业务或者金融衍生产品供农民们选择，使得资金涌向了比较充足的城市地区，制约了农村的进一步

4、发展。目前，我国正处于积极发展现代农业和推进社会主义新农村建设的关键时期，如何才能构建一个科学的、功能完善的、分工合理的、监管有力的农村金融体系，是事关新农村建设兴衰成败的关键。且许多国家通过实证研究表明，民间金融之所以能够产生并长期存在，在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用，能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。因此，加深对民间金融问题的研究，关注农村金融存在的问题，能够有效解决民间融资问题，促进民间金融的发展，从而促进农村经济的发展，缩小城乡差距，进一步有利于社会的稳定，提高国家的

5、综合实力。二、国内外研究现状简述从历史演变的过程来看，农村金融研究主要分为三个阶段一农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场论。根据各自的理论前提假设，三种理论分别就政府在干预农村金融市场、进行利率管制、对金融机构保护与管制的必要性，以及贷款资金的来源、提高资金回收率的方法、专项贷款的有效性和非正规金融等问题进行研究，并提出了各自不同的政策主张。由于农业信贷补贴论本身的理论假设前提存在缺陷，因此，它对于实践的指导并不算成功，且在一定程度上影响了农村金融市场的可持续发展。于是，在批判该理论的基础

6、上便产生了农村金融市场论。该理论强调市场机制的作用，反对政策性金融对市场的扭曲，特别是强调农村金融市场利率化，但是在实际上也表现出一些不足。之后，随着信息经济学的兴起，出现了不完全竞争市场理论。该理论在强调市场机制作用的同时，也主张政府在一定程度上介入农村金融市场，以弥补市场自身的缺陷。之后，国内外学者们以这三个理论为基础，从不同的角度对农村金融的理论问题做了进一步的深入研究，包括：农村金融体制、经济增长与金融发展之间的关系、金融约束、金融结构、金融功能和金融效率等内容。一、农业信贷补贴论的理论要点

7、及其缺陷20世纪80年代以前，农业信贷补贴论是处于主导地位的农村金融理论。该理论的假设前提是:农村居民，特别是贫困阶层没有储蓄能力，农村面临的是自身资金不足的问题。由于农业的产业特性，它不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象。由此该理论得出结论：为促进农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配，以贫困阶层为目标的专项贷款也兴盛一时。在该理论的指导下，发展中国家普遍实行了相应的农村金融政策，扩大了向农村部门的融资。但事实表明，该理论在指导实践

8、中是不成功的。（一）由于存在能够持续获得廉价资金的预期以及利率上限的规定，是信贷机构无法动员农村储蓄以建立自己的资金来源，从而不能成为真正的和有活力的金融中介。（二）农村穷人并不是低息贷款的主要受益人，低息贷款的补贴被集中并转移到使用大笔贷款的较富有的农民身上。（三）政府支持的不具有多少经营责任的农村信贷机构缺少有效的监督借款者投资和偿债行为的动力。衡量这些借贷机构的业绩通常是根据它们贷款的快速审批和贷款额的增长，而不是财务方面的业绩，造成了借款者故意拖欠贷款。此外，