我国存款保险制度构建问题及策略

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1、【摘要】现代最早建立存款保险制度在是1930年的美閃,现如今成为大多发达鬧家金融系统的首要组成部分，是全球共同认吋的金融安全网的三火根本因素之一。存款保险制度的口的是在于吸收存款的金融机构没奋偿债能力吋，保护债权人，维护金融体系的稳定和借用保险组织形式和安排保险的存在，其意义在于减小全部或部分债权人的利益。随着我国金融体系的不断深化和加入世贸后的金融风险的加大，我岡也在研究全球的存款保险制度，以便能成功在我国内建立存款保险制度。于是，研究我国在特定国情下的存款保险制度的构建是非常冇必要的。【关键词】：存款保险银行存款金融风险构建策略外存款保险制度的建立

2、与发展（一）存款保险制度的含义存款保险制度是金融安全系统，以满足存款金融机构的建立需要关注和保险机构作为金融机构的存款保险，按一定比例的存款来支付保险费，建立存款保险储各机制，当组织的成员面临经营危机或破产吋，存款保险机构提供财务救助或直接句存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人的利益，维护银行信誉和稳定金融秩序的一个系统。（二）存款保险制度发展的第一阶段——萌芽阶段银行自产生以来就而临着来自系统内外部的各种风险和危机，为了保护存款人的利益，稳定金融秩序，在20世纪30年代初期之前，很多国家比如挪威、芬兰、美国、德国等其他国家一直在进行存款保险的尝试

3、，这一阶段称为萌芽阶段。1.银行存款地位上升I860之前，美国使用银行贷款是银行的实践推广，目前仍有一半的银行券作为流通屮介。在第19世纪60年代末，尽管流通的主要媒介仍然是银行券，而银行存款上升的速度俨然超过了银行券。1870年银行券仅仅只宥银行存款的一半，到19世纪末只有银行存款的七分之一。2.州级存款保险的初步尝试从1829到1930,在百年，美W14个州的共同存款保险，责任保险首先改变为后来的存款保险。刚丌始，保险范围仅覆盖银行券主耍是银行认为影响流通中介仅通过银行券來实现，而银行可以被存款者任意选择，缺乏必耍的判断力和洞察力银行券的持冇者更加

4、需要必要的保护。（三）存款保险制度发展的第二阶段——产生阶段正式的存款保险制度是50年代的1930年代中期，这一阶段的主耍特点是，在“大危机”，由《格拉斯-斯蒂格尔法案》的实施联邦存款保险公司的成立，意味着存款保险制度建立。1.“大危机”催生美国斯蒂格尔法案1930美网银行破产，造成银行一个全国性的恐慌，许多储户开始存款由政府担保的银行，邮政储蓄业务。1929年到1933年第一季度美W已有6000多家银行停业，同吋，美国银行和信贷机构的破产总数接近15000家。1933年6月，美国推出了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，该法案在压力限制银行的资本用于投机目的同

5、时，另一方面，特别强凋建立联邦存款保险体系。美联储法案明确建立存款保险公司，和组织的具体表现，责任和职能，提出了W个独立的存款保险计划。2.美国联邦存款保险制度正式建立1933年银行法的规定，由联邦存款保险公司的存款保险制度运行机制，主要用于危机，并检查许可,资本冋报和检验程序。保险机构有很强的独立性，但是法律也给了许多特权。联邦存款保险系统采取自愿与强制和结合的方式。由财政部和联邦储备银行共同资助的两个保险基金，由联邦存款保险公司和联邦储蓄贷款保险公司的管理，负责不同的银行。联邦存款保险公司对成员银行采取统一的保费率，采取限额保险的方式，对存款人的保

6、护上限设定为2500美元。信贷保险公司和联邦储蓄为储贷机构提供存款保险，类似于联邦存款保险公司为商业银行提供保险，但是它处于家庭信贷联邦银行委员会（FHLBB）监管之下。3.银行业状况有所改善联邦存款保险制度建立盾，银行的信誉得以恢复，银行挤兑不再是个突出的W题，美国银行业经营状况得到明显改善。1934年底，受保银行具冇商业银行所有资产的98%,之前减少的存款约有一半再次回流到银行体系。（四）存款保险制度发展的第三阶段——改革与扩散阶段20世纪60年代其他W家XT相继开始建立沿用至今的存款保险制度。I960至1993年，在这33年内全球宥45个岡家建立

7、了存款保险制度。与此同时，先前建立存款保险制度的国家也随着形势和环境的变化对本国存款保险制度的细节进行Y改革，与此同吋存款保险制度在世界范ffl内迅速扩散开来。1.金融自由化加大了金融风险金融自由化促进经济增长和金融发展的同时，也使银行的经营风险加大，加大了银行体系的脆弱性，道德风险非常突出。监管机构允许许多储蓄和贷款协会业务没冇实际资本的情况下，股东和经理鼓励承枳过度风险。经理人都会从高风险的投资屮获得异常丰厚的利润，这使得储贷机构发生大批量破产。对银行业监管的放松，检查减少，使盈利的银行过分承担风险的状况没有获到有效控制。80的美国储蓄和贷款协会破

8、产结束以来，银行危机通常会发生。由于上述种种原因，世界金融体系不稳定，经济危机和银行危机经常爆