我国贷款公司发展的现状和对策研究

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1、我国贷款公司发展的现状和对策研究摘要：为缓解农民贷款难的问题，银监会鼓励境内主要商业银行和农村合作银行设立专营贷款的贷款公司。但相对于其他新型农村金融机构，贷款公司近年来的发展十分缓慢，也常被各学术研究与小额贷款公司混为一谈。本论文首先讨论了贷款公司和小额贷款公司区别，其次分析了我国贷款公司发展的现状及特点，在基础上分析了影响贷款公司发展的因素，并提出了贷款公司进一步发展的对策，以期引起金融各界对贷款公司发展的关注。关键词：贷款公司；新型农村金融机构；发展中图分类号：F832.7文献标识码：A文章编号

2、:1001-828X(2015)005-000-02一、绪论作为现代经济和资产配置的核心，金融在农业与农村的发展中有着不可替代的作用。多层次、差异化和可持续的农村金融体制对促进“三农”的发展意义重大。中国农村金融体制从总体上、根本上和发展趋势而言，主要体现的是政策性金融、商业性金融和合作性金融构成的“三元结构”制度为主导与主体，以商业性和政策性非银行金融机构为两翼的，兼具商业性与合作性双重属性的、地方性以及民间非正规农村合作金融为庞大基础的金融制度（G钦先，2009）。然而，近年来，农村金融机构出现了

3、很多问题，如农村信用社的历史包袱沉重，不良贷款率居高不下，农业银行的非农化等，导致大多数农村金融机构在农村的资金配置功能基本丧失。在这样的背景下，为了完善农村金融结构体系，提高农村金融服务覆盖率、促进农村金融市场竞争，银监会于2006年印发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，为三类新型农村金融机构的建立和发展拉开了序幕。自从2006年底我国决定在四川、内蒙古、甘肃等六省（区）开始试点开设型农村金融机构以来，新型农村金融组织在农村地区的发展十分迅速。新型

4、农村金融组织的开局良好，然而伴随着试点的深入也发现一些新的问题。其中一个重要的问题就是，贷款公司作为专业为“三农”建设项0提供贷款服务的非银行业金融机构之一，在村镇银行发展迅速，农村资金互助社缓慢增长情况下，贷款公司的数量增长相对缓慢。陈立宇在2009年指出，贷款公司模式是落后地区发展普惠金融的更好选择，并以达茂旗包商惠农贷款公司为例指出了其高盈利能力和零不良贷款率的实践证明了贷款公司服务三农的同时，实现了自身的商业化可持续发展。因此，找出我国贷款公司发展缓慢的原因，并在总结现有经验的基础上提出贷款公

5、司建立和发展的对策，对完善农村金融机构体系至关重要。二、贷款公司和小额贷款公司的区别小额贷款公司的发展始于2005年10月中国人民银行开展的小额贷款公司试点，并在近年来得到了迅速的发展，截止2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元。虽然贷款公司和小额贷款公司具有只贷不存，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险等许多相同之处，但其在出资人、公司性质等方面存在着很大区别（如表1）。与贷款公司相比，小额贷款公司在出资人方面和资金来源的要求更为宽松，为民间资本创造了进入金融业的机会，

6、加之其准入门槛低、审批简化、经营灵活，因此，小额贷款公司比贷款公司的发展更为迅速。三、贷款公司发展的现状及特点与其他两类新型农村金融机构相比，贷款公司的发展较为滞后。截止到2014年12月31口，全国共有贷款公司14家（见表2）,而村镇银行的法人机构个数为1216家，网点机构个数为3128家，农村资金互助社的个数为50家。由上表可见，我国的贷款公司数量还很少，其增长速度也很慢，从2012年末以后，没有成立新的贷款公司。贷款公司的分布具有一定的聚集性，其中，天津5家，四川2家，湖北2家。贷款公司的出资人

7、也比较集中，其中花旗银行海外投资公司出资设立了3家贷款公司，天津农村商业银行出资设立的5家贷款公司。贷款公司的注册资本都比较高，除了仪陇惠民贷款有限责任公司的和平武富民贷款有限责任公司的注册资本仅为100万元以外，其他贷款公司的注册资本都远大于最低限额50万。贷款公司的这种现状，一是说明了境内商业银行或农村合作银行对成立贷款公司的意愿不是很大，或者没有达到资产规模不低于50亿元人民币的条件，大大限制了贷款公司的发展；二是说明了现存贷款公司的发展存在着一定的可持续性，各出资人积极成立了新的贷款公司或扩充

8、了注册资本。四、制约贷款公司发展的因素分析（一）内部因素贷款公司的发展严重滞后于村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构的一个重要的原因就是其资金来源的限制。《贷款公司管理办法》中明确规定贷款公司的营运来源只能为实收资本、向投资人的借款和向其他金融机构融资，伹融资资金余额不得超过其资本净额的50%，这就大大限制了贷款公司拓展业务，增加农村地区信贷供给的能力。其次，贷款公司的设立多在县、乡等偏远落后地区，其主要客户农户和小微企业的分布零散、贷款频率高额度小